Saturs
Platīna plāns ir standartizēts veselības apdrošināšanas veids, kas sedz vidēji aptuveni 90% no dalībnieku veselības aprūpes izdevumiem. Locekļi maksā pārējos 10% no saviem veselības aprūpes izdevumiem līdzmaksājumu, līdzapdrošināšanas un pašrisku veidā.Šī veselības plānu standartizācija attiecas uz politiku individuālajos un mazo grupu tirgos. Individuālie plāni ir tie, kurus cilvēki pērk paši, vai nu izmantojot veselības apdrošināšanas biržu, vai tieši no apdrošinātāja. Mazo grupu plāni ir tie, kas tiek pārdoti mazajiem uzņēmumiem (lielākajā daļā valstu termins "mazais bizness" nozīmē, ka tajā strādā līdz 50 darbiniekiem, lai gan ir četras valstis, kurās darba devējus ar līdz 100 darbiniekiem uzskata par mazajiem uzņēmumiem un viņi pērk veselības apdrošināšanu mazo grupu tirgū).
Platīna plāni ir plaši pieejami mazo grupu tirgū. Bet individuālajā tirgū tie ir izrādījušies daudz mazāk populāri nekā citi metāla līmeņa plāni, lielā mērā to augsto izmaksu dēļ. Tā rezultātā apdrošinātāji daudz retāk piedāvā atsevišķus tirgus platīna plānus, kā rezultātā pieejamība ir ierobežota.
Priekšvēsture
Lai jums būtu viegli salīdzināt vērtību, ko saņemat par naudu, ko tērējat veselības apdrošināšanas prēmijām, Affordable Care Act standartizēja aktuāro vērtību līmeni veselības plāniem individuālā un mazo grupu tirgū. Šie līmeņi jeb līmeņi ir bronza, sudrabs, zelts un platīns. Paredzams, ka visi veselības plāni noteiktā līmenī piedāvā aptuveni tādu pašu kopējo vērtību.
Platīna līmeņa plāniem vērtība ir 90% (ar de minimus diapazonu + 2 / -4, kas nozīmē, ka platīna plāna aktuārā vērtība būs diapazonā no 86% līdz 92%). Bronza, sudrabs un zelta plāni piedāvā aptuveni 60%, 70% un 80% vērtības.
Ko aktuārā vērtība nozīmē veselības apdrošināšanā
Aktuārā vērtība norāda, cik procentus no segtajiem veselības aprūpes izdevumiem plānots apmaksāt par dalību kopumā. Tas nenozīmē, ka jums personīgi būs precīzi vai pat gandrīz 90% no jūsu veselības aprūpes izmaksām, ko maksā jūsu platīna plāns. Tā ir vidējā vērtība, kas sadalīta starp standarta populāciju. Atkarībā no tā, kā jūs izmantojat savu veselības apdrošināšanu, jums varētu būt apmaksāti vairāk vai mazāk nekā 90% no jūsu izdevumiem.
Lai to ilustrētu, ņemiet vērā personu ar platīna plānu, kurai gada laikā ir ļoti maz veselības aprūpes izdevumu. Varbūt viņa dažas reizes apmeklē ārstu un ir veikusi laboratorijas darbu. Pieņemsim, ka viņas pašrisks ir 500 USD, un viņai tas ir jāmaksā par laboratorijas darbu. Viņa arī maksā 20 USD par katru no četriem biroja apmeklējumiem. Viņas kopējās izmaksas varētu sasniegt tikai pāris tūkstošus dolāru, un viņa ir samaksājusi gandrīz 600 USD, kas ir vairāk nekā 10% no izmaksām. Bet kā būtu, ja gada laikā viņai diagnosticētu vēzi un kopējās izmaksas būtu 500 000 ASV dolāru? Viņa joprojām maksātu viņai atskaitāmo 500 USD, un pieņemsim, ka viņas plāna maksimālais ārpus kabatas ir 1500 ASV dolāri, kas nozīmē, ka viņa vēl maksātu 1000 USD kā nodrošinājumu un kopijas. Bet gada beigās viņa ir samaksājusi tikai 1500 USD no 500 000 USD, kas ir daudz mazāk nekā 10% no kopējām izmaksām.
Nosakot veselības plāna vērtību, netiek segti veselības aprūpes izdevumi. Piemēram, ja jūsu platīna līmeņa veselības plānā nav paredzēts pārklājums bezrecepšu zālēm, aprēķinot plāna vērtību, šo lietu izmaksas netiek iekļautas. Plāna aktuārās vērtības noteikšanā nav iekļautas izmaksas, kas nav saistītas ar tīklu, un nav arī ieguvumi, kas neietilpst vienā no būtiskajām veselības pabalstu kategorijām (tomēr praktiski visa medicīniski nepieciešamā aprūpe tiek uzskatīta par būtisku ieguvumu veselībai).
Prēmijas
Lai iegūtu veselības plāna segumu, jums būs jāmaksā ikmēneša prēmijas. Platīna plāna prēmijas ir dārgākas nekā zemākas vērtības plāni, jo platīna plāni maksā vairāk naudas jūsu veselības aprūpes rēķiniem.
Katru reizi, kad izmantojat savu veselības apdrošināšanu, jums būs jāmaksā izmaksu dalīšana, piemēram, atskaitījumi, kopapdrošināšana un kopijas. Tas, kā katrs platīna plāns liek dalībniekiem maksāt kopējo 10% daļu, būs atšķirīgs. Piemēram, vienam platīna plānam var būt augsts atskaitāms USD 1 000, apvienots ar zemu 5% līdzfinansējumu. Konkurējošam platīna plānam var būt zemāks 400 ASV dolāru atskaitījums kopā ar augstāku nodrošinājumu un 10 USD kopiju par receptēm.
Plusi
Izvēlieties platīna veselības plānu, ja, lietojot veselības apdrošināšanu, vissvarīgākais faktors jums ir zemi izdevumi no kabatas. Ja jūs plānojat daudz izmantot savu veselības apdrošināšanu vai ja jūs neuztrauc platīna plāna augstākās ikmēneša prēmijas, platīna veselības plāns jums varētu būt laba izvēle.
Ja jūs daudz izmantojat savu veselības apdrošināšanu, iespējams, tāpēc, ka jums ir dārgs hronisks stāvoklis, uzmanīgi apskatiet platīna plāna maksimālo cenu. Ja jūs jau iepriekš zināt, ka jūsu izdevumi ārpus savas kabatas pārsniegs šo maksimālo cenu, jūs, iespējams, varēsiet ietaupīt naudu, izvēloties zemāka līmeņa plānu ar līdzīgu maksimālo, bet zemāku prēmiju. Jūsu kopējie gada izdevumi no kabatas būs vienādi, taču par prēmijām maksāsiet mazāk.
Cons
Neizvēlieties platīna līmeņa veselības plānu, ja nevarat atļauties lielas ikmēneša prēmijas. Ja jūs zaudējat veselības apdrošināšanas segumu, jo nevarējāt samaksāt prēmijas, varat nonākt grūtā vietā.
Ja jums ir tiesības uz izmaksu dalīšanas subsīdijām, jo jūsu ienākumi ir mazāki par 250% no federālā nabadzības līmeņa, lai saņemtu subsīdijas, apmaiņā jāizvēlas sudraba līmeņa plāns. Jūs nesaņemsiet izmaksu dalīšanas subsīdijas, ja izvēlēsities veselības plānu no jebkura cita līmeņa vai iepirksieties ārpus biržas (piemaksu subsīdijas ir pieejamas arī biržā, taču tās var izmantot plāniem pie jebkura metāla līmenis).
Izmaksu dalīšanas subsīdijas samazina jūsu atskaitāmo summu, kopijas un nodrošinājumu, lai jūs maksātu mazāk, izmantojot veselības apdrošināšanu. Faktiski izmaksu dalīšanas subsīdija palielina jūsu veselības plāna aktuāro vērtību, nepalielinot prēmiju. Tas ir tāpat kā saņemt bezmaksas veselības apdrošināšanas jauninājumu, un atkarībā no jūsu ienākumiem jauninājums var padarīt segumu vēl labāku nekā vidējais platīna plāns (visspēcīgākais izmaksu dalīšanas subsīdiju pabalsts, cilvēkiem ar ienākumiem līdz 150% no nabadzības līmeņa) , pieejamo sudraba plānu aktuārā vērtība tiek palielināta līdz 94%, pretstatā platīna plānu vidēji 90% aktuāra vērtībai). Jūs nesaņemsiet bezmaksas jaunināšanu, ja izvēlēsieties platīna līmeņa plānu.
Pieejamība
Saskaņā ar ACA apdrošinātājiem, kas biržā pārdod plānus, ir jāpiedāvā segums tikai sudraba un zelta līmenī. Platīna plāni ir daudz mazāk populāri nekā citi metāla līmeņi. Tāpat kā iepriekšējos gados, platīna plāni veidoja mazāk nekā 1% no kopējā apmaiņas reģistrācijas apjoma atklātā reģistrācijas periodā līdz 2020. gadam, un no visiem 11,4 miljoniem atlasīto platīna plānu bija mazāk nekā 102 000 dalībnieku. Platīna plāniem parasti ir arī lielas izmaksas apdrošinātājiem, jo cilvēkiem, kuri, visticamāk, tos izvēlēsies, parasti ir veselības stāvoklis un viņi paredz, ka gada laikā veselības aprūpe tiks ievērojami izmantota.
Zemas kopējās uzņemšanas un augsto izmaksu dēļ apdrošinātāji lielākajā daļā reģionu vairs nepiedāvā platīna plānus individuālajā tirgū. Tas nozīmē, ka jūs, iespējams, vispār nevarat iegādāties platīna plānu, lai gan zelta plāni joprojām ir pieejami.
Ja jūs saņemat savu pārklājumu no maza darba devēja (vai ja esat mazs darba devējs, kurš vēlas saņemt atbalstu saviem darbiniekiem), platīna plāni parasti ir plašāk pieejami mazo grupu tirgū, nekā tie ir individuālajā tirgū. Apdrošinātāji tos mēdz piedāvāt, un darba devējam ir jāizlemj, kurš plāns vai plāni būs vispiemērotākie viņu komandai.