Saturs
- Katastrofāli plāni: ko viņi sedz un kā viņi strādā
- Kas nosaka katastrofālu veselības plānu
- Kas var nopirkt katastrofālu plānu?
- Izmaksas
- Katastrofālas veselības apdrošināšanas slēptais ieguvums
- Sargieties, pērkot katastrofālu veselības apdrošināšanu
Katastrofāli plāni: ko viņi sedz un kā viņi strādā
Katastrofāli plāni kalpos kā finanšu drošības tīkls gadījumā, ja gada laikā jums būs ļoti augstas medicīniskās izmaksas. Tie ietver arī tos pašus pilnībā segtos profilaktiskās aprūpes pabalstus, ko nodrošina visi ACA atbilstošie plāni, kā arī trīs biroja apmeklējumus, kas nav profilaktiski, gadā, kas ir pārklāti ar kopijām.
Lai gan lielākā daļa pakalpojumu tiek ieskaitīti atskaitāmajā apjomā, līdz jūs to izpildāt, būtiskie ieguvumi veselībai tiek segti visos katastrofālajos plānos ("segts" nozīmē, ka izmaksas tiek ieskaitītas atskaitāmajā apjomā, līdz jūs to izpildāt, un pēc tam veselības plāns apmaksā pārējo nepieciešamās veselības priekšrocības atlikušajā gada laikā).
Bet, izņemot īpašu profilaktisko aprūpi un ne vairāk kā trīs profilaktiskus biroja apmeklējumus, jums ir jāsamaksā jūsu atskaitījums, pirms katastrofālais veselības plāns sāks maksāt par jūsu aprūpi (lai gan šajā laikā jūs varēsiet samaksāt veselības plāna sarunātās likmes , nevis jāmaksā visa summa, ko rēķina medicīnas pakalpojumu sniedzējs).
Un katastrofālā veselības plāna atskaitījums ir tik liels, ka lielākā daļa reģistrēto to konkrētajā gadā neizpilda. Tas ir vienāds ar gada maksimumu ārpus kabatas, tāpēc 2020. gada veselības plāniem tas ir 8 150 USD. Tas nozīmē, ka katastrofāliem plāniem nav nodrošinājuma - kad būsit atskaitījis, pārējā gada laikā plāns sāks maksāt par 100% no jūsu segtajiem pakalpojumiem.
Tātad, ja jūs beidzat ar gadu, kurā jums ir ļoti augstas medicīniskās izmaksas, jūsu katastrofālais plāns sāksies un sāks maksāt jūsu izdevumus. Uzkrāt vairāk nekā 8150 USD medicīnisko izdevumu ir daudz vieglāk, nekā jūs domājat, ka tas būtu. Gandrīz garantēta jebkāda veida stacionāra stacionārā aprūpe, lai jūs tur nokļūtu, tāpat kā daudzas ambulatorās procedūras.
Kas nosaka katastrofālu veselības plānu
Katastrofāla veselības apdrošināšana, kas tiek piedāvāta Affordable Care Act veselības apdrošināšanas biržās (un ārpus biržas):
- Ierobežojumi, kas var reģistrēties. Ne visi ir tiesīgi iegādāties katastrofālu plānu.
- Piemaksu subsīdijas nevar izmantot, lai palīdzētu maksāt ikmēneša prēmijas.
- Ir ļoti augsts pašrisks, kas vienāds ar maksimāli pieļaujamo limitu ārpus kabatas. [ACA pieprasa, lai federālā valdība nosaka robežu tam, cik lieli veselības plānu plāni var būt ārpus kabatas. Tas mainās katru gadu, tāpēc katastrofālu veselības plānu atskaitījumi mainās arī katru gadu. 2014. gadā tas bija 6350 USD, bet 2020. gadā tas pieauga līdz 8 150 USD.]
- Ietver visus būtiskos ieguvumus veselībai, tostarp noteiktu profilaktisko aprūpi bez maksas.
- Katru gadu aptver trīs profilaktiskas primārās aprūpes biroja vizītes ar kopiju (izņemot to, ka loceklis maksā pats par savām izmaksām, kamēr nav izpildīts pašrisks).
Katastrofālu veselības plānu pašrisks mēdz būt daudz lielāks nekā citu plānu atskaitījums, lai gan ir ierasts redzēt bronzas plānus ar līdzīgām ārpus kabatas maksimālajām un atskaitāmajām summām, kas ir gandrīz tikpat augstas (bronzas plānos bieži ir nedaudz mazākas pašriskas un pēc tam zināms līdzsvara līmenis, līdz tiek sasniegts maksimālais ārpus kabatas, turpretī katastrofālā plāna pašrisks izlieto visu kabatas maksimumu).
Kad būsiet samaksājis pietiekami daudz no savas kabatas, lai izpildītu pašrisku, katastrofālais veselības plāns sāks maksāt 100% no jūsu segtajiem veselības aprūpes izdevumiem, ja vien paliksiet tīklā.
Kādi ir sedzamie veselības aprūpes izdevumi? Katastrofālam plānam jāaptver tie paši būtiskie ieguvumi veselībai, kas jāaptver visiem pārējiem Obamacare veselības plāniem. Piemēram, tai jāmaksā par medicīniski nepieciešamo aprūpi, piemēram, ārstu apmeklējumiem, asins analīzēm, maternitātes aprūpi, garīgās veselības aprūpi un ārstēšanu ar narkotiku lietošanu. Tomēr tā sāks maksāt par šiem pabalstiem, kamēr nebūsit samaksājis savu pašrisku.
Šim noteikumam ir divi izņēmumi:
- Katastrofālas veselības apdrošināšanas gadījumā jāmaksā par profilaktisko veselības aprūpi, pat ja neesat samaksājis savu pašrisku. Tas ietver tādas lietas kā jūsu ikgadējais gripas šāviens, mamogrāfijas skrīnings, sievietes apmeklējums un kontracepcija.
- Katastrofāliem veselības plāniem ir jāmaksā, lai jūs trīs reizes gadā redzētu primārās aprūpes sniedzēju, vispirms nemaksājot pašrisku. Bet viņi var prasīt, lai jūs apmaksātu kopiju par šiem apmeklējumiem.
Kas var nopirkt katastrofālu plānu?
Tikai daži cilvēki ir tiesīgi iegādāties katastrofālu veselības apdrošināšanu individuālajā apdrošināšanas tirgū. Vai nu jums ir jābūt jaunākam par 30 gadiem, vai arī jāatbrīvo no grūtībām (kas ietver atbrīvojumus no pieejamības) no ACA individuālā mandāta soda. Federālā valdība ir paplašinājusi to apstākļu sarakstu, kuru dēļ cilvēki ir tiesīgi saņemt atbrīvojumus no grūtībām, tāpēc vairāk cilvēku nekā jebkad agrāk spēj iegādāties katastrofālus plānus.
Lai arī federālais sods par neapdrošināšanu tika atcelts pēc 2018. gada beigām, joprojām ir nepieciešams atbrīvojums, lai iegādātos katastrofālu plānu, ja esat 30 gadus vecs vai vecāks. Šajā vietnē HealthCare.gov varat atrast atbrīvojuma veidlapu.
Izmaksas
Ja esat tiesīgs saņemt piemaksu subsīdiju, lai palīdzētu jums maksāt ikmēneša veselības apdrošināšanas prēmijas, jūs nevar izmantot šo subsīdiju ar katastrofālu veselības plānu. Lai izmantotu subsīdiju, jums jāizvēlas bronzas, sudraba, zelta vai platīna plāns.
Dažiem bronzas plāniem ir atskaitījumi, kas ir gandrīz tikpat lieli kā katastrofāli plāni (un kopējās izmaksas no kabatas, kas ir vienādas ar tām, kas paredzētas katastrofāliem plāniem), bet pirms pašriska nav segtas preventīvās primārās aprūpes vizītes. Kaut arī piemaksu subsīdijas nevar izmantot katastrofu plānos, veselīgs jaunietis, kurš nepiedalās piemaksu subsīdijās, varētu uzskatīt, ka katastrofāls plāns ir labāks piedāvājums nekā bronzas plāns.
Lai gan bronzas plāniem parasti ir ārpus kabatas maksimumi, kas ir vienādi ar katastrofiskiem plāniem, katastrofālie plāni parasti ir lētāki. Tas lielā mērā ir saistīts ar faktu, ka katastrofu plāni tiek atsevišķi apvienoti riska korekcijas aprēķiniem (šeit ir 2018. gada riska korekcijas ziņojums; jūs varat redzēt, ka katastrofālos plānos riska dalīšanas dolāri tiek sadalīti tikai ar citiem katastrofāliem plāniem). Bronzas plānus parasti izvēlas diezgan veselīgi pretendenti, taču tas nozīmē, ka apdrošinātājiem, kuriem ir būtiska bronzas plāna uzņemšana, parasti ir jānosūta nauda (izmantojot riska pielāgošanas programmu) apdrošinātājiem, kuri mēdz uzņemt mazāk veselīgus cilvēkus, kuri var izvēlēties sudrabu, zeltu, vai platīna veselības plāni. Bet katastrofāliem plāniem, kurus mēdz izvēlēties arī jauni, veseli cilvēki, nav jāsūta riska korekcijas nauda, lai līdzsvarotu risku metāla līmeņa plānos. Tas palīdz saglabāt zemākas cenas katastrofāliem plāniem.
Katastrofālas veselības apdrošināšanas slēptais ieguvums
Pat ja jūs iztērējat nepietiekami daudz veselības aprūpei, lai izpildītu katastrofālā veselības plāna atskaitāmo summu, jūs joprojām maksāsiet mazāk medicīnisko izdevumu no kabatas, izmantojot katastrofālu plānu, nekā tad, ja jums vispār nebūtu veselības apdrošināšanas seguma. Katastrofāls plāns var būt HMO, PPO, EPO vai POS plāns. Visi šie plāni vienojas par diskontētām likmēm ar ārstiem, slimnīcām, laboratorijām un aptiekām, kas atrodas viņu pakalpojumu sniedzēju tīklā. Kā katastrofālā veselības plāna abonents jūs saņemat šo diskontēto likmju priekšrocības pat pirms esat samaksājis savu pašrisku.
Lūk, piemērs. Pieņemsim, ka jūs vēl neesat izpildījis sava katastrofālā plāna 8 150 ASV dolāru atskaitījumu. Jūs traumējat potīti un nepieciešama potītes rentgenogrāfija. Jūsu rentgena staru likme ir 200 USD. Bez katastrofālas veselības apdrošināšanas jums būtu jāmaksā 200 ASV dolāri no savas kabatas. Tagad pieņemsim, ka tīkla plāna dalībnieku diskonta likme tīklā ir 98 ASV dolāri. Tā kā jūs esat veselības plāna dalībnieks, izmantojot tīkla rentgena iekārtu, jums būs jāmaksā tikai 98 USD atlaide. Jūs maksāsiet 102 USD mazāk nekā maksātu, ja nebūtu apdrošināts.
Sargieties, pērkot katastrofālu veselības apdrošināšanu
Ir viegli kļūdīties, domājot, ka katastrofāls veselības apdrošināšanas plāns ir tas pats, kas augsts pašrisks veselības plānā (HDHP). Galu galā katastrofālam plānam ir liels pašrisks, tāpēc tam jābūt augstam pašam atskaitāmam veselības plānam, vai ne?
Nepareizi.
Kvalificēts HDHP ir ļoti specifisks veselības apdrošināšanas veids, kas paredzēts lietošanai kopā ar veselības krājkontu. Uzziniet atšķirību starp HDHP un katastrofālu plānu un to, kas var notikt, ja jūs pērkat katastrofālu plānu, kad domājāt, ka pērkat HDHP.