Saturs
- Jums ir nepieciešams HDHP, lai sniegtu ieguldījumu HSA
- Ne HDHP pašrisku samazinājums ir strauji pieaudzis
- Zemākas maksimālās pie kabatas pieejamās iespējas ar HDHP
- HDHP iepriekš atskaitāma aprūpe un pakalpojumi
- Pašriskam jābūt vismaz noteiktai summai, kuru katru gadu izveidoja IRS. Līdz 2020. gadam minimālais atskaitījums ir 1400 USD vienai personai un 2800 USD ģimenei (ģimenes HDHP pārklājums tikai nozīmē, ka plāns papildus primārajam apdrošinātajam attiecas arī uz vismaz vienu citu ģimenes locekli).
- Maksimums ārpus kabatas nevar pārsniegt noteiktu summu, kuru katru gadu izveidoja IRS. Līdz 2020. gadam HDHP maksimālais bez kabatas ir $ 6900 vienam indivīdam un $ 13,800 ģimenei.
- Plānā nevar samaksāt par jebkādiem preventīviem pakalpojumiem, pirms nav izpildīts minimālais pašrisks. Tas nozīmē, ka profilaktiski biroja apmeklējumi un receptes pilnībā jāapmaksā pacientam (bet pēc veselības plāna noteiktās likmes, kas parasti ir zemāka par summu, par kuru rēķinu izrāda medicīnas pakalpojumu sniedzējs). Tātad plāns ar iepriekš atskaitāmām kopijām profilaktiski pakalpojumi nav HDHP, pat ja tie atbilst atskaitāmajām un maksimālajām prasībām ārpus kabatas (tas ir tāpēc, ka kopijās pacientam jāmaksā noteikta summa - piemēram, 25 vai 50 ASV dolāri), un pēc tam apdrošinātājs maksā pārējo rēķins; tas nav atļauts veikt profilaktisku aprūpi HDHP, kamēr dalībnieks nav izpildījis minimālo pašrisku).
Augsts atskaitāms veselības plāns nav tas pats, kas katastrofāls veselības plāns. "Katastrofāls" ir termins, kas agrāk tika izmantots, lai aprakstītu jebkuru veselības plānu ar augstām izmaksām ārpus kabatas, taču ACA tam izveidoja īpašu definīciju. Katastrofāli veselības plāni ir pieejami tikai cilvēkiem, kuri ir jaunāki par 30 gadiem, un cilvēkiem, kuriem ir grūti atbrīvojumi no ACA individuālā mandāta. Un katastrofāli plāni nekad nevar būt HDHP, jo tie aptver trīs iepriekš neietveramus biroja apmeklējumus, par kuriem var veikt iepriekšēju atskaitījumu un kuriem nav - ekspozīcija no kabatas, kas ir augstāka par HDHP noteiktajiem ierobežojumiem.
Jums ir nepieciešams HDHP, lai sniegtu ieguldījumu HSA
Ja vēlaties, lai jūs varētu veikt iemaksas veselības krājkontā (HSA), jums ir jābūt segtam ar HDHP. Un atkal tas nenozīmē tikai plānu ar lielu pašrisku. Tas var radīt neskaidrības, jo cilvēki dažreiz pieņem, ka viņi var dot ieguldījumu HSA, ja vien viņu veselības plānā ir liels atskaitījums, taču tam jābūt faktiskam HDHP.
Papildus HDHP pārklājumam jums nevar būt arī citu papildu veselības plānu - ar ierobežotiem izņēmumiem attiecībā uz papildu segumu - un jūs nevarat pieprasīt kā atkarīgu no kāda cita nodokļu deklarācijas. Ja atbilstat šiem noteikumiem, jūs tiek uzskatīti par piemērotiem HSA, kas nozīmē, ka jūs varat veikt iemaksas HSA (vai kāds cits, ieskaitot darba devēju, var veikt iemaksas jūsu HSA jūsu vārdā).
Pastāv īpašs noteikums, kas ļauj personai veikt maksimālo gada iemaksu HSA, ja tā iestājas HDHP gada vidū (pat ja tas ir vēlu līdz 1. decembrim), bet pēc tam viņiem jāpaliek HDHP aptvertiem visu turpmāko Pretējā gadījumā HSA iemaksas nevar veikt nevienu mēnesi, kad jūs neesat piemērots HSA. Tā, piemēram, ja jums ir 65 gadi un iestājaties Medicare, jums jāpārtrauc ieguldījums HSA, pat ja jūs turpināt strādāt un joprojām esat reģistrēts sava darba devēja HDHP.
Ne HDHP pašrisku samazinājums ir strauji pieaudzis
Tā kā visu gadu veselības aprūpes plānu pašrisks ir pieaudzis, HDHP minimālais atskaitījums patiesībā vairs nav tik "augsts", salīdzinot ar pašnodarbinātajiem, kas nav HDHP.
HSA un noteikumi par HDHP tika izveidoti saskaņā ar Medicare recepšu zāļu uzlabošanas un modernizācijas likumu 2003. gadā, un patērētājiem tie pirmo reizi kļuva pieejami 2004. gadā. Tajā brīdī minimālais HDHP atskaitījums bija 1000 ASV dolāri vienai personai un 2 000 ASV dolāri par ģimenes pārklājumu. Kopš tā laika minimālais HDHP pašrisks ir pieaudzis par 40%, attiecīgi līdz 1400 un 2800 dolāriem 2020. gadā.
Bet, ja mēs skatāmies uz atskaitījumiem kopumā, tie ir ievērojami palielinājušies. 2006. gadā vidējais atskaitījums no darba devēja sponsorēta plāna bija tikai 303 USD. Līdz 2019. gadam tas bija pieaudzis par gandrīz 450% līdz 1655 USD.
Tātad vidējie atskaitījumi par visu veidu darba devēju sponsorētajiem plāniem ir pieauguši daudz ātrāk nekā minimālie pašrēķini HDHP, sasniedzot punktu, kurā vidējais atskaitījums no darba devēja sponsorētā plāna (ieskaitot plānus, kas nav HDHP) tagad ir augstāks par minimālo HDHP pieļaujamais atskaitījums (1 655 ASV dolāri pret 1400 USD).
Un individuālajā tirgū cilvēkiem, kuri iegādājas savu veselības apdrošināšanu, vidējie atskaitījumi ir vēl lielāki: cilvēkiem, kuri paši iegādājas segumu ārpus biržas, vidējie atskaitījumi vienam cilvēkam pārsniedz 4000 USD. Izmaksu dalīšanas samazinājumi (CSR) aptuveni pusei cilvēku, kuri pērk savus plānus biržā, samazinās pašrisks. Bet vidējie atskaitījumi apmaiņā pret cilvēkiem, kuri nav piemēroti KSA, ir ievērojami.
Vairumā gadījumu attiecībā uz darba devēju sponsorētiem plāniem, kā arī individuāliem tirgus plāniem, HDHP parasti ir atskaitījumi, kas ir lielāki par IRS atļautajiem minimumiem. taču ir skaidrs, ka visu plānu vidējie atskaitījumi tagad ir krietni “augsta pašriska” robežās, kad runa ir par īpašajām HDHP prasībām.
Tātad, lai gan augsta atskaitījuma jēdziens var šķist biedējošs, noteikti ir vērts apsvērt šos plānus, ja jums ir tāda iespēja, it īpaši, ja jums ir līdzekļi, lai sniegtu ieguldījumu HSA un izmantotu nodokļu priekšrocības, kas ar to saistītas. Iespējams, ka pašrisks nav tik liels, kā jūs gaidāt, un, kā mēs pēc brīža apspriedīsim, HDHP maksimālais ārpus kabatas esošais maksimums var būt mazāks nekā pārējo pieejamo plānu maksimums. jūs.
Zemākas maksimālās pie kabatas pieejamās iespējas ar HDHP
Kad HDHP debitēja 2004. gadā, IRS ierobežoja maksimālo ekspozīciju ārpus kabatas līdz 5000 ASV dolāriem vienam indivīdam un 10 000 ASV dolāriem ģimenei. Šie limiti tiek indeksēti inflācijai katru gadu. 16 gadu laikā tie ir palielinājušies par 38%, attiecīgi līdz 6900 un 13 800 ASV dolāriem no 2020. gada.
Vēl 2004. gadā nebija nekādu ierobežojumu attiecībā uz to, cik augstas maksimālās iespējas varētu būt cita veida veselības pārklājumam - HDHP bija unikāli, ņemot vērā federāli noteikto vāciņu, cik augsta ir reģistrētā persona ārpus kabatas iedarbība varētu būt. Un, lai gan darba devēju atbalstītiem plāniem bieži bija diezgan dāsns segums ar ierobežotām izmaksām ārpus kabatas, cilvēkiem, kuri iegādājās paši savu veselības apdrošināšanu, individuālajā tirgū nereti bija redzami piecu ciparu ierobežojumi. A
Bet, sākot ar 2014. gadu, Likumā par pieņemamu cenu visiem plāniem, kas nebija vecmāmiņas vai vecvecāki, tika ieviesti maksimāli pieļaujamie tīkla izdevumi. Šie ierobežojumi tiek indeksēti katru gadu, tāpēc ārpus kabatas maksimālie maksājumi ACA katru gadu ir palielinājies.
Bet formula, kas tiek izmantota, lai indeksētu vispārējo maksimālo pieļaujamo maksimumu robežu, nav tā pati formula, kas tiek izmantota, lai indeksētu HDHP maksimālo pieļaujamo maksimumu robežu. 2014. gadā abi ierobežojumi bija vienādi. Maksimālā maksimālā robeža, kas tajā gadā tika piemērota HDHP, bija 6350 USD vienam cilvēkam un 12 700 USD ģimenei, un šie paši ierobežojumi attiecās arī uz ne HDHP.
Bet no 2014. līdz 2020. gadam vispārējā ārējo kabatu izmaksu gripa, kas nav HDHP, ir palielinājusies par 28% līdz 8 150 ASV dolāriem vienam cilvēkam un 16 300 USD ģimenei. Tajā pašā periodā ārpus HDHP kabatas maksimums ir palielinājies tikai par 9% - līdz 6900 USD vienam indivīdam un 13 800 USD ģimenei.
Tā rezultātā cilvēki, kas iepērkas individuālajā veselības apdrošināšanas tirgū, parasti redz vismaz dažus ne HDHP, kuriem ir lielākas pašriskas un maksimālās izmaksas, kā arī zemākas prēmijas nekā pieejamos HDHP. Cilvēki, kuri reģistrējas darba devēja veselības plānā, var secināt, ka HDHP opcijas maksimālā ekspozīcija ārpus kabatas (ja tāda ir pieejama) varētu būt zemāka par maksimālo ekspozīciju ārpus kabatas tradicionālākajā plānā iespējas.
Tas var būt pret intuitīvu, jo mums ir tendence domāt par HDHP kā par zemu cenu un lielu pašrisku. Bet noteikumu par dinamiku ierobežojumu dinamika lēnām ir novedusi pie tā, ka HDHP vairs nav zemāko cenu plāni lielākajā daļā jomu. Lai arī HDHP mēdz būt zemāko izmaksu plāni, ko piedāvā darba devēji, nereti ir redzamas augstākas kopējās izmaksas, kas nav HDHP iespējas (kopā ar iepriekšēju atskaitāmo profilaksi profilaktiskai aprūpei - tur ir vienmēr ir kompromiss).
HDHP iepriekš atskaitāma aprūpe un pakalpojumi
Saskaņā ar ACA noteikumiem un turpmākajiem federālajiem noteikumiem visiem veselības aizsardzības plāniem, kas nav bijuši vecāki, pilnībā jāietver īpašs profilaktiskās aprūpes saraksts, apdrošinātajiem nesadalot izmaksas. Tas nozīmē, ka profilaktiskā aprūpe jāsedz pirms pašriska, un nevar iekasēt kopijas vai kopapdrošināšanu.
Bet HDHP nebija atļauts maksāt par dalībnieku veselības aprūpi, kamēr nebija sasniegts minimālais pašrisks (ti, vismaz 1400 USD 2020. gadā). Tātad 2013. gadā IRS izdeva normatīvus norādījumus, lai paskaidrotu, ka veselības plāns varētu atbilst ACA profilaktiskās aprūpes noteikumiem un joprojām būtu HDHP. Tā rezultātā HDHP profilaktisko aprūpi aptver tāpat kā citus veselības plānus: iepriekš pašam pašam nav jāmaksā par pakalpojumu (ja tiek veikti citi pakalpojumi, nevis ieteiktā profilaktiskā aprūpe, dalībniekam būs jāmaksā visas izmaksas pēc tīkla noteiktās likmes, ja viņš vēl nav izpildījis pašrisku. ).
IRS noteikums, kas ļauj HDHP nodrošināt iepriekš atskaitāmu pārklājumu, attiecas tikai uz profilaktisko aprūpi, kuru pilnvarojusi federālā valdība. Tas var izraisīt noteikumu konfliktu, ja valstis pārsniedz to, ko prasa federālā valdība.
Piemēram, federālajos noteikumos visu veidu sieviešu kontracepcijas veidi (ieskaitot olvadu saista) tiek definēti kā profilaktiska aprūpe, tāpēc tie ir pilnībā iekļauti veselības plānos, kas nav bijuši vectēva vecāki. Bet federālie noteikumi neprasa, lai apdrošinātāji sedz vīriešu vazektomijas. Un, kad dažas valstis sāka pieprasīt vīriešu kontracepcijas iepriekšēju atskaitīšanu, izrādījās, ka viņu iedzīvotāji vairs nevarēs sniegt ieguldījumu HSA, jo viņu veselības plāni vairs netiktu uzskatīti par HDHP, ja tie ievērotu valsts noteikumus. Lai to novērstu, IRS 2018. gada sākumā izdeva pārejas posma atvieglojumus, ļaujot HDHP līdz 2019. gada beigām nodrošināt iepriekš atskaitāmu pārklājumu vīriešu kontracepcijai, nezaudējot HDHP statusu. Tas deva valstīm laiku pārskatīt savus likumus, lai nodrošinātu izņēmumus HDHP, lai pirms minimālā pašriska sasniegšanas viņiem nebūtu jāsniedz nekāda cita aprūpe, izņemot federāli nepieciešamos profilaktiskos pakalpojumus.
Ja paskatās uz valsts tiesību aktiem attiecībā uz apdrošināšanas mandātiem, bieži redzēsi īpašus noteikumus HDHP. Piemēram, likumprojektam, kas tiek izskatīts Ņūdžersijā, būtu jāpieprasa veselības plāni, lai ierobežotu dalībnieku zāļu izmaksas, kas nepārsniedz 150 ASV dolārus mēnesī (250 ASV dolāri mēnesī bronzas vai katastrofālu plānu gadījumā). rēķinam ir izņēmums attiecībā uz HDHP, norādot, ka viņi var turpināt pieprasīt dalībniekam samaksāt pilnas receptes izmaksas, līdz tiek izpildīts federāli noteiktais minimālais atskaitījums. Ja šis izņēmums nebūtu ierakstīts noteikumā, visi valsts regulētie (ti, pārklājums, kas nav pašapdrošināti) HDHP Ņūdžersijā zaudētu HDHP statusu saskaņā ar šo tiesību aktu noteikumiem, jo viņiem jāsāk aptvert daļu no viņu biedru medicīniskajām izmaksām var iepriekš atskaitīt, ja un kad loceklim vajadzēja dārgas zāles.
Lai gan noteikumi par iepriekš atskaitāmu pārklājumu ar HDHP ir diezgan stingri, IRS ir izrādījusi elastību šajā jautājumā. Papildus pārejas perioda atvieglojumiem vīriešu kontracepcijas līdzekļu pārklājumam aģentūra arī 2019. gadā izdeva jaunus noteikumus, kas paplašina to pakalpojumu sarakstu, uz kuriem HDHP var attiecināt kā profilaktisko aprūpi.
Saskaņā ar jaunajiem norādījumiem HDHP var nodrošināt iepriekš atskaitāmu pārklājumu vairākām īpašām ārstēšanas metodēm, ja pacientiem ir noteikti specifiski apstākļi:
- AKE inhibitorus un / vai beta blokatorus var segt pacientiem ar sastrēguma sirds mazspēju vai koronāro artēriju slimību.
- Pacientiem ar sirds slimībām var veikt statīnu un zema blīvuma lipoproteīnu (ZBL) holesterīna testēšanu.
- Asinsspiediena mērītājus var pārklāt pacientiem ar hipertensiju
- Pacientiem ar cukura diabētu var segt AKE inhibitorus, glikozes līmeni pazeminošus līdzekļus (ieskaitot insulīnu), retinopātijas skrīningu, glikometrus, hemoglobīna A1c testus un statīnus.
- Inhalatorus un maksimālās plūsmas mērītājus var nosegt pacientiem ar astmu
- Pacientiem ar osteoporozi vai osteopēniju var aptvert antirezorbējošu terapiju.
- Starptautisko normalizētās attiecības (INR) testēšanu var veikt pacientiem ar aknu slimībām vai asiņošanas traucējumiem.
- Pacientiem ar depresiju var segt selektīvos serotonīna atpakaļsaistes inhibitorus (SSRI).
Lai būtu skaidrs, HDHP nav nepieciešama segt kādu no šiem pakalpojumiem, par kuriem var atskaitīt iepriekš, jo tie nav ACA profilaktiskās aprūpes pilnvaru daļa. Tātad HDHP, kā arī tiem, kas nav HDHP, joprojām var būt plāna noformējums, kas uzliek izmaksu dalīšanu, ieskaitot pašrisku, kopiju un līdzapdrošināšanu. Bet jaunās IRS vadlīnijas dod HDHP apdrošinātājiem zināmu elastību attiecībā uz iespēju sniegt iepriekš atskaitāmu pārklājumu dažiem pakalpojumiem, kas var palīdzēt kontrolēt locekļu hroniskos stāvokļus un ilgtermiņā saglabāt veselību.