Kā ģimenes pašrisks darbojas augsta pašriska veselības plānā

Saturs

• Kā ģimenes pašrisks darbojas augsta pašriska veselības plānā
• Kā tas atšķiras no ģimenes atskaitīšanas plānā, kas nav HDHP plāns?
• Noteikumi tika mainīti 2016. gadā
• Kā jūs zināt, kādā veidā darbojas jūsu ģimenes atskaitījums?
• Kas ir labāks, kopējais pašrisks vai iegultais pašrisks?
• Uzmanieties - ne visi ar lielu pašrisku plāni ir HDHP

Ja jūsu ģimenes veselības apdrošināšana ir augsti atskaitāms veselības plāns, jūsu ģimenes pašrisks var darboties citādi, nekā tas bija tad, kad jums bija cita veselības apdrošināšana. Ja jūs precīzi nesaprotat, kā ģimenes atskaitījums darbojas saskaņā ar augstu pašriska veselības plānu (HDHP), jūs varētu būt pārsteigts. Jūsu veselības apdrošināšana, iespējams, nesāks maksāt pabalstus, kad domājat, ka tā būs, vai arī vienam ģimenes loceklim var būt jāmaksā vairāk, nekā jūs paredzējāt.

Ja jums nav īsti skaidrs, kas ir atskaitījums, kas tam tiek ieskaitīts un kas notiek pēc tam, kad esat samaksājis savu pašrisku, pirms došanās ceļā izlasiet sadaļu “Veselības apdrošināšanas pašriska - kas tas ir un kā tas darbojas” tālāk. Jums būs nepieciešama šī pamata izpratne par atskaitījumiem, pirms varēsit saprast, kā HDHP ģimenes atskaitījums atšķiras no normas.

Kā ģimenes pašrisks darbojas augsta pašriska veselības plānā

Izmantojot HDHP ģimenes pārklājumu, politiku var strukturēt tā, lai veselības plānā nesāktu maksāt par pakalpojumiem (izņemot profilaktisko aprūpi, kas tiek segta pirms atskaitīšanas par visiem plāniem, kas nav bijuši vecāki), līdz jebkuram ģimenes loceklim. ir samaksāta visas ģimenes pašrisks vai līdz brīdim, kad ģimenes loceklis, kurš ārstējas, ir sasniedzis gada maksimālo pieļaujamo limitu ārpus savas kabatas (2019. gadā tas ir 7900 USD; 2020. gadā tas būs 8 150 USD), atkarībā no tā, kurš no tiem ir atkarīgs notiek vispirms. Ierobežojums, kas neļauj vienam ģimenes loceklim uzrādīt vairāk par individuālo maksimumu ārpus kabatas, tika ieviests 2016. gadā, un tas ir aprakstīts tālāk.

HDHP ar ģimenes pārklājumu var darboties tāpat kā citi veselības plāni, katram ģimenes loceklim paredzot atsevišķu iegultu atskaitījumu. Bet HDHP ir pārklājuma veids, kas tradicionāli visbiežāk izmanto kopējos atskaitījumus.

Kad katram ģimenes loceklim rodas medicīniskie izdevumi, summa, ko viņi maksā par šiem izdevumiem, tiek ieskaitīta ģimenes pašrisks. Kad šie izdevumi ir kopā ar ģimenes atskaitāmo summu, HDHP pārklājums sākas un sāk maksāt savu daļu no veselības aprūpes izdevumiem par katru ģimenes locekli.

HDHP, kurā tiek izmantots kopējais ģimenes atskaitījums, ģimenes atskaitījumu var izpildīt divos dažādos veidos:

1. Vienam ģimenes loceklim ir lieli veselības aprūpes izdevumi. Apmaksājot šos veselības aprūpes izdevumus, viņi sasniedz ģimenes atskaitāmo daļu un pārklājums sākas visai ģimenei. Bet, ja ģimenes pašrisks ir lielāks par maksimāli pieļaujamo vienas personas individuālo cenu, pabalsti tiks piešķirti vienam ģimenes loceklim, tiklīdz šī robeža būs sasniegta, pat ja ģimenes pašrisks vēl nav izpildīts.
   Piemēram, ja ģimenes pašrisks 2019. gadā ir 10 000 ASV dolāru, individuālam ģimenes loceklim nebūtu jāmaksā vairāk nekā 7900 ASV dolāru apmērā segtām tīkla maksām - tajā brīdī HDHP sāktu segt 100% no šī ģimenes locekļa segtajiem izdevumiem. tīkla maksa, kaut arī visas ģimenes atskaitīšana vēl nebija izpildīta. Bet, ja HDHP ir atskaitāms 5000 ASV dolāru liels ģimenes atvilkums, visas ģimenes atskaitījumu varētu segt ar viena ģimenes locekļa izdevumiem, jo ​​tas joprojām būtu mazāks par maksimālajiem pieļaujamajiem individuālajiem kabatas izdevumiem (atkal, ja plāns ir kas veidots ar iegultiem individuāliem atskaitījumiem, ģimenes loceklis, kurš saņem veselības aprūpes pakalpojumus, varētu izpildīt savu pašrisku, nesasniedzot ģimenes atskaitāmo summu, pat ja tas ir krietni zem vienas personas maksimālās pieļaujamās robežas).
2. Vairākiem dažādiem ģimenes locekļiem ir mazāki veselības aprūpes izdevumi. Ģimenes atskaitījums tiek izpildīts, kad šie kopā saskaitītie mazākie izdevumi sasniedz ģimenes atskaitāmo summu.

Kā tas atšķiras no ģimenes atskaitīšanas plānā, kas nav HDHP plāns?

Tradicionālāka veida veselības plānā katram ģimenes loceklim ir individuāls atskaitījums (t.i., iegultais pašrisks), un ģimenei kopumā ir ģimenes atskaitīšana. Viss, kas tiek maksāts individuālo pašrisku apmērā, tiek ieskaitīts arī ģimenes pašrisks.

Ir divi veidi, kā šie veselības aprūpes plāni, kas nav HDHP, sāks maksāt pabalstus konkrētam indivīdam ģimenē.

1. Ja indivīds atbilst viņa vai viņas pašriskam, veselības plāns dod labumu, un tas sāk maksāt veselības aprūpes izdevumus tikai šai personai, bet ne citiem ģimenes locekļiem.
2. Ja tiek izpildīts ģimenes pašrisks, veselības plāns dod priekšrocības katram ģimenes loceklim neatkarīgi no tā, vai viņi ir izpildījuši savus individuālos pašriskus.

Plašāk par to, kā darbojas ģimenes atskaitījums, plānos, kas nav HDHP, varat uzzināt sadaļā “Kā darbojas ģimenes pašrisks”. Kā jau minēts iepriekš, HDHP var veidot arī ar iegulto atskaitāmo modeli.

Atšķirība starp tradicionālā veida veselības apdrošināšanas atskaitāmo sistēmu un ģimenes atskaitāmo daļu HDHP veselības plānā ir tāda, ka individuālais atskaitījums dažkārt tiek izslēgts ģimenes HDHP pārklājumā. Tradicionāli HDHP nesāks maksāt pabalstus par jebkuru ģimenes locekli, kamēr nav izpildīts ģimenes atskaitījums. Bet saskaņā ar jaunajiem noteikumiem, kas stājās spēkā 2016. gadā, pabalsti sākas atsevišķam ģimenes loceklim, tiklīdz viņš vai viņa sasniedz attiecīgā gada limitu ārpus savas kabatas, pat ja plānā tiek izmantots kopējs ģimenes atskaitāms modelis un ģimenes atskaitāms vēl nav izpildīts.

Turpretī ar plānu, kas nav HDHP, ģimenes atskaitījumu nevar segt tikai ar viena ģimenes locekļa veselības aprūpes izdevumiem. Lai sasniegtu ģimenes atskaitījumu, nepieciešami vismaz divu ģimenes locekļu kopējie atskaitījumi.

Noteikumi tika mainīti 2016. gadā

Veselības un cilvēkresursu departaments ir nedaudz pārveidojis noteikumus par veselības plāniem, kas nav bijuši vectēti, izmantojot kopējo atskaitījumu. Tas ietekmē lielāko daļu ģimenes HDHP veselības plānu. Pievienotā grumbiņa ir šāda: veselības plānā nevar prasīt, lai indivīds maksā atskaitījumu, kas ir lielāks par federālo limitu maksimālajam ārpus kabatas individuālajam segumam, pat ja šī persona ir pakļauta kopējam ģimenes atskaitījumam. 2019. gadam privātpersonas maksimālais ārpus kabatas ierobežojums ir 7900 USD; 2020. gadā tas būs 8150 ASV dolāri (valdība katru gadu paaugstina maksimālo maksimālo robežu ārpus kabatas, lai ņemtu vērā inflāciju, un publicē jaunos skaitļus ikgadējā paziņojumā par pabalstiem un maksājumu parametriem).

Piemērs: Pieņemsim, ka kopējais jūsu 2019. gada ģimenes plāna atskaitījums ir 12 000 USD. Kad kāds atsevišķs ģimenes loceklis ir samaksājis 7900 USD kopējās atskaitāmās summas segšanaikonkrētais indivīds jāsāk, neprasot turpmāku izmaksu dalīšanu, piemēram, kopijas vai kopapdrošināšanu, pat ja plānā izmantots kopējs atskaitāms modelis. Šīs personas pārklājums sākas, jo viņi tagad ir sasnieguši likumīgo ierobežojumu privātpersonai. Tomēr pārējo jūsu ģimenes locekļu pārklājums joprojām netiks aktivizēts, kamēr nav izpildīts viss ģimenes kopējais atskaitījums.

Kā jūs zināt, kādā veidā darbojas jūsu ģimenes atskaitījums?

Daži HDHP izmanto ģimenes atskaitāmo sistēmu, kurā nav individuālu atskaitījumu un neviens ģimenē nesaņem pabalstus, kamēr nav izpildīts ģimenes pašrisks. Tas ir pazīstams kā kopējais atskaitāms.

Bet atkal tas tagad ir atkarīgs no tā, vai ģimenes atskaitījums ir lielāks vai zemāks par maksimālo individuālās pārklājuma limitu ārpus kabatas konkrētajā gadā. Piemēram, ja ģimenes HDHP ir 6000 dolāru ģimenes pašrisks, vienam ģimenes loceklim var prasīt, lai tas pilnībā izpildītu pašrisku 2019. gadā. Bet, ja ģimenes pašrisks ir 10 000 ASV dolāru, vienam ģimenes loceklim pirms pārklājuma nevajadzētu tērēt vairāk nekā 7900 ASV dolāru sāktu šai personai 2019. gadā, neskatoties uz to, ka ģimenes atskaitījums vēl nav izpildīts. Tātad tas, vai šis jaunais noteikums kaut ko maina jūsu ģimenes pārklājumā, ir atkarīgs no tā, cik augsts ir jūsu pašrisks.

Lielākajā daļā veselības plānu, kas nav HDHP, tiek izmantota sistēma, kurā pabalsti sākas personām, kuras izpilda savu individuālo atskaitījumu, pirms tiek izpildīts ģimenes pašrisks. Tas ir pazīstams kā iegultais pašrisks. Jūs varat atcerēties šo terminu, ja domājat par to kā vairākus atsevišķus atskaitījumus, kas iestrādāti lielākās ģimenes pašriskā.

Jūsu veselības plāna literatūrā vajadzētu pastāstīt, kā darbojas jūsu ģimenes atskaitīšana. Tajā var izmantot piemērus vai izmantot terminus agregētais atskaitāms vs iegultais atskaitāms. Ja tas nav skaidrs, zvaniet veselības plānam un jautājiet vai, ja tā ir uz darbu balstīta veselības apdrošināšana, sazinieties ar savu darbinieku pabalstu nodaļu.

Ja jūsu HDHP priekšrocību un pārskata kopsavilkumā ir uzskaitīti abi a atskaitāms viens summa un a ģimenes pašrisks ne tikai pieņem, ka tā izmanto iegulto atskaitāmo sistēmu. Vienīgais atskaitījums varētu būt paredzēts personām, kuras nepieraksta visu ģimeni, nevis personām ģimenes politikas ietvaros.

Kas ir labāks, kopējais pašrisks vai iegultais pašrisks?

Parasti iegultie atskaitījumi mēdz ietaupīt ģimenes no kabatas izmaksām, jo ​​dažu ģimenes locekļu veselības aizsardzība sākas, pirms tiek izpildīts visas ģimenes pašrisks. Tā rezultātā slimākajiem ģimenes locekļiem veselības apdrošināšanas pabalsti sākas ātrāk ar iegultu ģimenes atskaitījumu, nekā viņiem būtu saskaņā ar HDHP metodi kā kopēju ģimenes atskaitījumu.

Tomēr tas, kā katras ģimenes locekļi izmanto veselības aprūpes pakalpojumus, ir unikāls. Spriediet, kura sistēma jūsu ģimenei darbojas labāk, pamatojoties uz ģimenes veselības apdrošināšanas lietošanas paradumiem.

Uzmanieties - ne visi ar lielu pašrisku plāni ir HDHP

Nedomājiet, ka, tā kā jums ir liels pašrisks, jums ir jābūt ar augstu veselības aprūpes plānu. HDHP ir īpašs veselības apdrošināšanas veids (kvalificēts ar HSA), ne tikai jebkurš plāns ar patiešām lielu pašrisku. Tā kā HDHP pārklājums dod jums tiesības piedalīties nodokļu atvieglotā veselības uzkrājuma kontā, viņiem ir citi īpaši noteikumi, kas tos atšķir no plāniem, kas nav HDHP. Lai gan jūsu HDHP varētu būt PPO, HMO, POS vai EPO, tas tomēr ievēros visus īpašos noteikumus, kas to padara par HDHP, ne tikai lielo pašrisku.

Ja jūsu plāns patiešām ir HDHP, jūsu veselības plāna literatūrā tas būtu jāatsaucas par HDHP vai augstu pašrisku veselības plānu. Turklāt tajā var būt atsauce uz jūsu veselības apdrošināšanas apvienošanu ar HSA.

Katastrofāls veselības pārklājums Vs HDHP-Vairs nav tas pats

• Dalīties
• Uzsist
• E-pasts