Saturs
- Cik izplatīta ir privātā veselības apdrošināšana?
- Vai apdrošinātāja peļņa ir nepamatota?
- Cik nopelna veselības apdrošinātāji?
- Secinājums par privāto apdrošināšanas sabiedrību peļņu: saprātīgs vai nepamatots?
Cik izplatīta ir privātā veselības apdrošināšana?
Pirms pievērsties jautājumam par peļņu, ir svarīgi izpētīt, cik privāta veselības apdrošināšana patiesībā ir Amerikas Savienotajās Valstīs. Citiem vārdiem sakot, cik daudz cilvēku šis jautājums varētu ietekmēt.
Saskaņā ar Kaizera ģimenes fonda datiem 2018. gadā aptuveni trešdaļai amerikāņu bija valsts veselības apdrošināšana (galvenokārt Medicare un Medicaid). Vēl 9 procenti bija neapdrošināti, bet pārējiem bija privāta veselības apdrošināšana, kuru viņi vai nu iegādājās atsevišķi. tirgus (6 procenti) vai darba devēja nodrošināto pārklājumu (49 procenti). Gandrīz pusei amerikāņu apdrošināšanu nodrošina darba devējs, lai gan 60 procentiem no viņiem ir segums, kuru daļēji vai pilnībā pats finansē darba devējs (tas nozīmē, ka darba devējam ir savs fonds medicīnisko izmaksu segšanai, nevis veselības apdrošināšanas iegāde pārvadātājs; vairumā gadījumu darba devējs noslēdz līgumus ar komerciālu apdrošināšanas sabiedrību par pabalstu administrēšanu, tāpēc dalībniekiem varētu būt plāna ID kartes, piemēram, Humana vai Himna, bet tā ir darba devēja nauda, kas tiek izmantota atlīdzību apmaksai, pret apdrošināšanas sabiedrības naudu).
Bet daudziem Medicare un Medicaid saņēmējiem ir arī pārklājums, ko nodrošina privāta veselības apdrošināšanas kompānija, neskatoties uz to, ka viņi ir iekļauti valsts finansētos veselības aprūpes plānos. Trīsdesmit trīs procenti Medicare saņēmēju ir reģistrēti Medicare Advantage plānos, kurus vada privāti veselības apdrošināšanas pārvadātāji. Trīsdesmit deviņi štati ir Medicaid pārvaldījuši aprūpes līgumus ar privātiem pārvadātājiem, lai segtu dažus vai visus viņu Medicaid dalībniekus. Pat starp Original Medicare saņēmējiem ceturtdaļai ir Medigap plāni, kas iegādāti no privātajiem veselības apdrošināšanas pārvadātājiem, un šis skaitlis palielinās (tikai no 2016. gada līdz 2017. gadam tas palielinājās par 2 procentiem).
Kad mēs to visu saliekam kopā, ir skaidrs, ka ievērojamam skaitam amerikāņu ir veselības aizsardzība, ko nodrošina vai pārvalda privāta veselības apdrošināšanas kompānija. Un privātajām veselības apdrošināšanas sabiedrībām ir tendence uz sliktu repu, kad runa ir par veselības aprūpes izmaksām.
Vai apdrošinātāja peļņa ir nepamatota?
Cilvēki, kuri mēģina atrast pārklājumu atklātas uzņemšanas periodos, ir uzrakstījuši daudzus rakstus. Daži no tiem, šķiet, sajauc ieņēmumus ar peļņu, kas palielina neskaidrības. Protams, lielākajiem veselības apdrošināšanas pārvadātājiem ir ievērojami ieņēmumi, ņemot vērā, ka viņi iekasē prēmijas no tik daudziem apdrošinātajiem.
Bet neatkarīgi no tā, cik lielu ienākumu pārvadātāji iekasē prēmijās, viņiem ir jāiztērē lielākā daļa medicīnisko prasību un veselības aprūpes kvalitātes uzlabošanai. Un, lai gan izplatīta kritika ir tāda, ka veselības apdrošināšanas sabiedrības saviem vadītājiem maksā pārāk daudz, tas vairāk atspoguļo faktu, ka izpilddirektoru algu pieaugums pēdējās desmitgadēs kopumā ir krietni apsteidzis kopējo algu pieaugumu. Starp 40 firmām, kuru vadītāji ir visvairāk apmaksāti, nav pārstāvēti veselības apdrošināšanas pārvadātāji, lai gan ir vairākas farmācijas kompānijas.
Tātad, lai gan septiņu vai astoņu ciparu izpilddirektora alga vidējam darbiniekam šķiet absurda, tas noteikti atbilst korporatīvajai normai. Un veselības apdrošināšanas kompānijas vadītāji nav vieni no visvairāk atalgotajiem lielo uzņēmumu vadītājiem. Fakts joprojām ir tāds, ka algas ir daļa no administratīvajām izmaksām, kuras veselības apdrošināšanas sabiedrībām ir jāierobežo saskaņā ar Affordable Care Act medicīnisko zaudējumu koeficienta (MLR) noteikumiem. Tāpat arī peļņa.
Saskaņā ar MLR noteikumiem apdrošinātājiem, kas pārdod individuālās un mazās grupas veselības apdrošināšanas segumu, vismaz 80 procenti no prēmijām ir jāiztērē medicīniskām prasībām un dalībnieku kvalitātes uzlabošanai. Ne vairāk kā 20 procentus no prēmiju ieņēmumiem var iztērēt kopējām administratīvajām izmaksām, ieskaitot peļņu un algas. Apdrošinātājiem, kas pārdod lielu grupu pārklājumu, minimālais MLR slieksnis ir 85 procenti. Apdrošinātājiem, kuri neievēro šīs vadlīnijas (ti, jebkādu iemeslu dēļ administratīvajām izmaksām tērē vairāk par atļauto procentuālo daļu), ir jāsūta atlaides saviem biedriem. Laikā no 2012. līdz 2019. gadam saskaņā ar MLR noteikumu ieviešanu apdrošinātāji patērētājiem atlaida 5,3 miljardus dolāru.
Cik nopelna veselības apdrošinātāji?
Ja mēs aplūkojam vidējās peļņas normas nozarēs, veselības apdrošināšanas sabiedrības ir ar vienu ciparu. Perspektīvā juristu, nekustamā īpašuma un grāmatvedības nozarēs vidējā peļņas norma pārsniedz 17 procentus. Ciktāl tas attiecas uz veselības aprūpi, noteikti ir dažas ļoti ienesīgas nozares, tostarp medicīnas un diagnostikas laboratorijas un farmācijas nozare. Valdības grāmatvedības birojs uzrāda peļņas normu, kas pārsniedz 15 procentus no 2006. līdz 2015. gadam.
Bet veselības apdrošināšanai nav tāda rentabilitātes, kādu šie nozares segmenti spēj radīt, daļēji tāpēc, ka veselības apdrošināšana ir daudz regulētāka. Kā aprakstīts iepriekš, ACA faktiski ierobežo apdrošinātāju gūto peļņu, ierobežojot kopējās administratīvās izmaksas (ieskaitot peļņu) procentos no ieņēmumiem. Bet slimnīcām, ierīču ražotājiem vai zāļu ražotājiem nav līdzīgu prasību.
Secinājums par privāto apdrošināšanas sabiedrību peļņu: saprātīgs vai nepamatots?
Veselības aprūpes izmaksas ir noteicošais faktors veselības apdrošināšanas prēmijās. Ir taisnība, ka privātās veselības apdrošināšanas kompānijas maksā saviem vadītājiem konkurētspējīgas algas un viņiem ir jāpaliek rentabliem, lai turpinātu uzņēmējdarbību. Bet viņu peļņa ir neliela, salīdzinot ar daudzām citām nozarēm.
Noteikti ir pamatots arguments par labu peļņas motīvu atcelšanai no veselības aprūpes, kas palielina atbalstu vienam maksātājam ASV. Viena maksātāja sistēmas atbalstītāji parasti apgalvo, ka veselības aprūpe pēc būtības atšķiras no citām nozarēm, un nevajadzētu balstīties uz peļņu. No otras puses, uz peļņu balstītas veselības aprūpes sistēmas atbalstītāji uzskata, ka peļņa ir būtiska, lai veicinātu inovācijas un kvalitātes uzlabojumus.
Pašlaik veselības apdrošinātāji ir vienīgais veselības aprūpes nozares segments, kurā peļņa tiek tieši ierobežota. Pārējā nozarē (ti, slimnīcās, ierīču ražotājos, farmācijā utt.) Tiek izmantota brīvā tirgus pieeja. Noteikti ir jāizvirza arguments par veselības apdrošināšanas nozarē gūtās peļņas likvidēšanu vai turpmāku samazināšanu, taču ir līdzīgs arguments par peļņas samazināšanu vai likvidēšanu veselības aprūpē kopumā.
Ja pēc izlasīšanas par peļņu jums ir vēl kādi jautājumi, uzziniet par labākajiem resursiem, lai atrastu informāciju par veselības apdrošināšanu un veselības politiku.