Saturs
Liela daļa notiekošo debašu par veselības aprūpes reformu Amerikas Savienotajās Valstīs ir koncentrētas uz veselības apdrošināšanas izmaksām. The Pacientu aizsardzības un pieņemamas aprūpes likums (daļa no ACA, kas pazīstama arī kā Obamacare), kas 2010. gada 23. martā tika parakstīta likumā, pievērsās visspilgtākajām nevienlīdzībām veselības apdrošināšanas sistēmā un miljoniem amerikāņu palielināja piekļuvi veselības aizsardzībai.Bet summa, ko cilvēki maksā par savu veselības segumu, joprojām ievērojami atšķiras atkarībā no dažādiem faktoriem. Kur tu dzīvo, cik tev gadu, cik tu nopelni, vai tev ir pieeja darba devēja atbalstītam plānam un, ja jā, cik dāsns ir šis plāns - visiem šiem ir nozīme, cik maksā tavs segums un cik visaptverošs tas ir.
Personas slimības vēsturei vairs nav nozīmes veselības apdrošināšanas atbilstībā vai izmaksās, pateicoties ACA (dažos apdrošināšanas veidos joprojām var izmantot medicīnisko apdrošināšanu, piemēram, īstermiņa veselības apdrošināšanu un Medigap polises, kas iegādātas pēc personas sākotnējā Medigap reģistrācijas loga beigām ).
Cilvēki ASV saņem informāciju par veselību no dažādiem avotiem, kas ietilpst trīs galvenajās kategorijās. Pārklājuma izmaksas dažādās kategorijās ievērojami atšķiras, un katrā kategorijā tiek piemēroti dažādi cenu faktori:
- Veselības apdrošināšanu nodrošina darba devējs. Lielākā daļa lielo un vidējo uzņēmumu ASV nodrošina veselības apdrošināšanu kā darbinieku pabalstu. Aptuveni puse no visiem amerikāņiem saņem veselības apdrošināšanu, izmantojot darba devēja atbalstītu plānu, padarot to par vienīgo lielāko apdrošināšanas kategoriju. Sākot ar 2019. gadu vidējais rādītājs darba devēja atbalstītajā veselības plānā kopējās prēmijas bija aptuveni 600 USD mēnesī vienam darbiniekam un vairāk nekā 1700 USD mēnesī ģimenei. Darba devēji maksā lielāko daļu no šīm izmaksām, bet atskaitītā algas daļa (ti, daļa, ko maksā darbinieks) katram darba devējam ievērojami atšķiras. A
- Veselības apdrošināšana, ko iegādājaties pats. Ja esat pašnodarbināts vai strādājat mazā uzņēmumā, kas nenodrošina veselības apdrošināšanu, jums būs jāpērk sava apdrošināšana. To var izdarīt, izmantojot veselības apdrošināšanas biržu savā valstī (izveidojusi ACA), vai arī jūs varat iegādāties plānu tieši no apdrošināšanas sabiedrības (DC, plāni ir pieejami tikai ar biržas starpniecību). 2019. gadā biržās segums bija vairāk nekā 10 miljoniem cilvēku. Vidējā mēneša prēmija bija 593 ASV dolāri (gandrīz tieši tāda pati kā vidējā mēneša prēmija par darba devēja atbalstītu segumu), bet 87% apmaiņas dalībnieku saņēma prēmiju subsīdijas (prēmiju nodokļu kredīti) ), kas vidēji bija USD 514 mēnesī (un tādējādi sedza lielāko daļu vidējās prēmijas).
- Veselības apdrošināšana, ko nodrošina valdība. Ja esat 65 gadus vecs vai vecāks, esat invalīds vismaz divus gadus vai esat diagnosticējis nieru slimības beigu stadiju (nieru mazspēju) vai amiotrofisko laterālo sklerozi (ALS), jūs, iespējams, kvalificēsieties Medicare, kas ir valsts mēroga valdības vadīta veselība apdrošināšanas programma.Medicare atbilstība nav atkarīga no ienākumiem, un ikmēneša prēmijas par Medicare segumu, kā arī papildu papildu segums, ko cilvēki var iegādāties (privātā plāna iespējas atšķiras atkarībā no apgabala). Medicaid un CHIP ir arī valdības vadītas veselības apdrošināšanas programmas, lai gan tās kopīgi vada federālā valdība kopā ar katru štatu, tāpēc atbilstības noteikumi dažādās valstīs ir atšķirīgi. Parasti Medicaid nodrošina veselības aprūpi cilvēkiem ar zemiem ienākumiem (CHIP ienākumu attiecināmība pārsniedz augstāku līmeni), lai gan dažās valstīs ir papildu atbilstības noteikumi, kas ierobežo segumu cilvēkiem ar zemiem ienākumiem, kuri ir arī vecāka gadagājuma cilvēki, grūtnieces, invalīdi, bērns, vai ļoti maznodrošināta nepilngadīga bērna aprūpētāja. Lielākajā daļā štatu Medicaid nav prēmiju, lai gan daži štati uzliek mazas ikmēneša prēmijas. Medicare un Medicaid / CHIP kopā nodrošina veselības aizsardzību vairāk nekā trešdaļai visu amerikāņu. VA pārklājums un Indijas veselības pakalpojumu pārklājums ir arī valdības pārvaldīta veselības pārklājuma piemēri.
Kādas ir veselības apdrošināšanas izmaksas
Ir daudzi faktori, kas nosaka, cik daudz mēnesī jums izmaksās veselības apdrošināšana un medicīniskā aprūpe.
Prēmijas
Piemaksa ir ikmēneša maksa, kas tiek maksāta apdrošināšanas sabiedrībai vai veselības plānam, lai nodrošinātu veselības segumu, ieskaitot samaksu par ar veselību saistītiem pakalpojumiem, piemēram, ārstu apmeklējumiem, hospitalizācijām un medikamentiem. Piemaksa ir jāmaksā katru mēnesi neatkarīgi no tā, vai izmantojat kādu medicīnisko aprūpi.
Ja jums ir ar darbu saistīta apdrošināšana, darba devējs vai nu pats apdrošinās, vai maksā ikmēneša prēmiju apdrošināšanas sabiedrībai, lai iegādātos jūsu apdrošināšanu. Visticamāk, jūsu uzņēmums pieprasīs, lai jūs maksātu daļu no ikmēneša prēmijas, kas tiks atskaitīta no jūsu algas, lai gan darba devēji mēdz segt lielāko daļu ikmēneša prēmiju izmaksu.
Ja esat pašnodarbināts vai pērkat pats savu veselības apdrošināšanu, jūs maksājat visu ikmēneša prēmiju.
Neatkarīgi no tā, vai jūs saņemat veselības apdrošināšanu darbā vai iegādājaties savu apdrošināšanu, jūsu prēmija var būt lielāka vai mazāka atkarībā no tā, kāda veida apdrošināšanas plānu izvēlaties. Plāniem, kuriem ir augstas izmaksas no kabatas (atskaitāmie līdzekļi, kopapdrošināšana un līdzmaksājumi), parasti ir zemākas prēmijas, un plāniem ar zemām izmaksām ārpus kabatas - arī veselības plāns (piemēram, HMO) kas prasa, lai jūs izmantotu noteiktu ārstu tīklu, un slimnīcām parasti ir zemāka prēmija. Jūs maksāsiet vairāk arī par veselības apdrošināšanu, kas sedz jūsu ģimenes locekļus.
Ja jūs pērkat privātu apdrošināšanu sev (vai citiem ģimenes locekļiem), prēmijas tiek noteiktas, pamatojoties uz jūsu vecumu, pasta indeksu un to, vai jūs lietojat tabaku vai nē (dažas valstis nepieļauj tabakas vērtējumu). Kamēr jūs pērkat savu plānu, izmantojot valūtas maiņu savā valstī, piemaksu subsīdijas (prēmiju nodokļu kredīti) ir pieejamas, pamatojoties uz jūsu mājsaimniecības ienākumiem (ACA specifisks koriģēto koriģēto bruto ienākumu aprēķins). Neatkarīgi no tā, vai plānu iegādājaties biržā vai tieši no apdrošināšanas kompānijas, medicīniskā parakstīšana vairs netiek izmantota jauniem individuāliem nozīmīgiem medicīniskiem plāniem, kas nozīmē, ka jūsu medicīniskā vēsture netiek izmantota, lai noteiktu jūsu atbilstību vai prēmijas (pirms ACA, tas bija ļoti svarīgs faktors gandrīz katrā valstī).
Izdevumi ārpus kabatas
Izdevumi no kabatas, kurus bieži dēvē par izmaksu dalīšanu, ir tie, ko jūs maksājat par ar veselību saistītiem pakalpojumiem, pārsniedzot ikmēneša piemaksu. Atkarībā no jūsu veselības plāna šie izdevumi var ietvert gada atskaitījumu, kopapdrošināšanu un ārsta apmeklējumu un recepšu medikamentu apmaksu. Jums ir jāmaksā prēmijas katru mēnesi (neatkarīgi no tā, vai izmantojat medicīniskos pakalpojumus), lai jūsu segums būtu spēkā, taču izmaksu summas maksāsiet tikai tad, kad saņemat medicīnisko aprūpi.
Atskaitāms
Pašrisks ir summa, kas jums katru gadu jāmaksā no savas kabatas par noteiktiem ar veselību saistītiem izdevumiem, pirms sāk maksāt apdrošināšanas polise. Gandrīz visos veselības plānos ir ieturēti atskaitījumi. 2019. gadā starp darba devēju sponsorētiem plāniem ar atskaitījumiem vidējais atskaitījums vienam darbiniekam bija 1 655 USD. Medicare ir atsevišķi atskaitāmi A daļas (stacionārā aprūpe), B daļas (ambulatorā aprūpe) un medikamentu saskaņā ar Medicare D daļu. Medicare stacionārais atskaitījums tiek iekasēts par pabalsta periodu, nevis par gadu.
Līdzapdrošināšana
Dažas veselības apdrošināšanas gadījumā jums jāmaksā procentuālā daļa no segto ar veselību saistīto pakalpojumu izmaksām pēc tam, kad esat izpildījis gada atskaitījumu. To sauc par līdzapdrošināšanu, un tas parasti ir aptuveni 20% no tā, ko apstiprina jūsu veselības plāns.
Lūk, piemērs: Dž. Džonsam ir veselības plāns ar ikgadēju 2 000 dolāru atskaitījumu un 20% līdzapdrošināšanu. Februārī viņam vajag šuves rokā; rēķins sasniedz 1800 USD (pēc tam, kad viņa apdrošinātājs samazina izmaksas, pamatojoties uz tīkla līgumu ar slimnīcu). Jūnijā Džonss kungs izjūt sāpes krūtīs un dodas uz neatliekamās palīdzības nodaļu, kur rēķins sasniedz 2400 USD. Džonss maksās pirmos 200 USD no tā, lai izpildītu savu 2000 ASV dolāru atskaitījumu (200 USD plus 1800 USD no šuvēm februārī). Par pārējiem 2200 ASV dolāriem Džonss maksās 20% (kopā 440 USD), bet viņa apdrošinātājs maksās 80% (kopā 1760 USD).
Līdzmaksājums
Līdzmaksājums ir fiksēta maksa vai noteikta summa, kas, iespējams, būs jāmaksā par konkrētu ar veselību saistītu pakalpojumu. Pārmaksājumi ir ļoti izplatīti pārvaldītajos aprūpes plānos (piemēram, HMO un PPO) un zāļu plānos, piemēram, Medicare Part D.
Piemēram, parastās iemaksas var būt 25 USD vai 50 USD par ārsta apmeklējumu, 75 USD vai 150 USD par neatliekamās palīdzības dienesta apmeklējumu un 10–50 USD par recepšu medikamentiem (atkarībā no tā, vai jūsu recepte ir paredzēta ģenēriskām zālēm vai firmas zālēm). .
Ko maksā vidējais amerikānis
Šis ir sarežģīts jautājums, jo ir tik daudz dažādu mainīgo, kas iekļauj cenu, kuru cilvēki maksā par savu veselības apdrošināšanu, un to medicīnisko izmaksu daļu, kuru sedz viņu veselības plāni.
Vairāk nekā trešdaļa no visiem amerikāņiem saņem veselības apdrošināšanu caur valdību, ieskaitot Medicare, Medicaid, veterānu pabalstus un militārpersonas (gan aktīvos, gan pensionārus). Dažiem no šiem plāniem (ieskaitot Medicaid lielākajā daļā valstu) nav ikmēneša prēmijas un ļoti zemas medicīniskās aprūpes izmaksas no kabatas. Bet Medicare, kas aptver vairāk nekā 62 miljonus amerikāņu, ikmēneša prēmija 2020. gadā ir vismaz 144,60 USD (un daudzi reģistrētie maksā papildu prēmijas par papildu segumu).
Lielākā daļa amerikāņu, kuriem ir privāta veselības apdrošināšana, to saņem no sava darba devēja, un summa, ko darbinieki maksā par apdrošināšanu, katram darba devējam ir ļoti atšķirīga.
Cilvēkiem, kuri iegādājas savu individuālo veselības apdrošināšanu, ienākumi ir vissvarīgākais prēmiju faktors, jo prēmiju nodokļu kredīti (prēmiju subsīdijas) kompensē lielu prēmiju izmaksu daļu cilvēkiem, kuru mājsaimniecības ienākumi nepārsniedz četras reizes lielāku nabadzības līmeni. Tiem, kas nav tiesīgi saņemt prēmiju nodokļu kredītus, vecums un atrašanās vieta ir galvenie faktori, kas nosaka prēmijas, un dažās jomās izmaksas ir daudz lielākas nekā citās, un vecākiem pieaugušajiem jāmaksā līdz pat trīs reizēm vairāk nekā 21 gadu vecs.