Saturs
- Kā salīdzināt plānus
- Ko nozīmē vērtība
- Ko jums būs jāmaksā
- Iemesli izvēlēties bronzas plānu
- Iemesli neizvēlēties bronzas plānu
To, vai plāns iekļaujas bronzas seguma līmenī, nosaka, pamatojoties uz aktuāra vērtību. Bronzas plāni ir pieejami gan individuālās, gan mazās grupas veselības apdrošināšanas tirgos, biržā vai ārpus biržas.
Kā salīdzināt plānus
Lai būtu viegli salīdzināt, cik lielu vērtību jūs saņemat par naudu, ko tērējat veselības apdrošināšanas prēmijām, Affordable Care Act standartizēja individuālo un mazo grupu veselības plānu vērtību līmeņus četros līmeņos. Šie līmeņi ir bronza, sudrabs, zelts un platīns.
Visi noteiktā līmeņa veselības plāni piedāvā tādu pašu kopējo vērtību, lai gan tie var svārstīties + 2 / -4 robežās (šo diapazonu sāka piemērot no 2018. gada; iepriekšējos gados tas bija + 2 / -2). Un bronzas plāniem ir plašāks de minimus diapazons + 5 / -4, kas bija daļa no tirgus stabilizācijas noteikuma, kuru HHS pabeidza 2017. gada aprīlī.
Bronzas līmeņa plāniem vidējā aktuārā vērtība ir aptuveni 60%. Bet ar pieļaujamo de minimus diapazonu plāni ar aktuāru vērtībām no 56% līdz 62% tiek uzskatīti par bronzas plāniem. Tātad, lai arī ACA metāla līmeņa apzīmējumi palīdz atvieglot plānu vispārēju salīdzināšanu, tas joprojām ir svarīgi lai apskatītu smalku druku, jo diviem bronzas plāniem var būt diezgan atšķirīgs ieguvumu dizains un pārklājuma līmenis.
Ko nozīmē vērtība
Vērtība jeb aktuārā vērtība norāda, cik procentu no segtajiem veselības aprūpes izdevumiem plāns paredzams segt visai standarta populācijai. Tas nenozīmē, ka jums personīgi būs tieši 60% no jūsu veselības aprūpes izmaksām, ko apmaksās jūsu bronzas plāns. Atkarībā no tā, kā jūs izmantojat savu veselības apdrošināšanu, jums varētu būt samaksāti daudz vairāk vai mazāk nekā 60% no jūsu izdevumiem.
Persona, kurai ir ļoti augstas veselības aprūpes izmaksas, acīmredzot maksās daudz mazāk nekā 40% no kopējām izmaksām, jo plāna maksimālais maksimālais daudzums ierobežos biedra apmaksāto summu. No otras puses, cilvēks ar ļoti zemiem kopējiem izdevumiem var sagaidīt tālu samaksu vairāk nekā 40% no kopējām izmaksām, jo viņš vai viņa, iespējams, pat nesamaksā gada atskaitījumu.
Nosakot veselības plāna vērtību, netiek segti veselības aprūpes izdevumi, kas nav segti. Arī ārpus tīkla izmaksas netiek ieskaitītas, un arī izmaksas par ārstēšanu, kas neietilpst ACA būtiskajās veselības pabalstu kategorijās.
Ko jums būs jāmaksā
Jums būs jāmaksā ikmēneša prēmijas par veselības plānu. Izmantojot veselības apdrošināšanu, jums būs jāmaksā arī izmaksu dalīšana, piemēram, atskaitījumi, kopapdrošināšana un kopijas. Ikmēneša bronzas plāna prēmijas mēdz būt lētākas nekā plāni ar lielāku vērtību, jo bronzas plāni paredz maksāt mazāk naudas jūsu veselības aprūpes rēķiniem.
Ja jūs pērkat savu apdrošināšanu veselības apdrošināšanas biržā savā valstī un esat tiesīgs saņemt piemaksu subsīdijas, jūs varētu uzzināt, ka pēc subsīdijas piemērošanas jūs varat saņemt bronzas plānu bez maksas. Tas ir saistīts ar veidu, kā apdrošinātāji vairumā valstu ir pievienojuši sudraba plāna prēmijām izmaksu dalīšanas samazinājumu izmaksas. Tā kā subsīdiju summas ir balstītas uz otrā zemākā izmēra sudraba plāna izmaksām, augstākas prēmijas par sudraba plāniem rada lielākas prēmiju subsīdijas. Tā kā šīs subsīdijas var attiecināt arī uz bronzas vai zelta plāniem, tās dažreiz ir pietiekami lielas, lai segtu visu prēmiju, atstājot reģistrēto bez ikmēneša prēmijas.
Tas, kā katrs plāns liek jums maksāt savu veselības aprūpes izdevumu daļu, būs atšķirīgs. Piemēram, vienā bronzas plānā var būt augstākās klases 7500 ASV dolāru atskaitījums, kas savienots ar zemu 10% garantiju. Konkurējošā bronzas plānā var būt zemāks 5000 USD atskaitījums pārī ar augstāku 35% nodrošinājumu un 45 USD kopija biroja apmeklējumiem (visiem ACA atbilstošajiem individuālajiem un mazo grupu plāniem ir augšējās robežas kopējām izmaksām, kas tiek piemērotas neatkarīgi no metāla līmenis; nevienam plānam nevar būt individuāli ārpus kabatas noteiktie ierobežojumi, ieskaitot atskaitāmo summu, kopiju un nodrošinājumu, kas 2020. gadā pārsniedz 8 100 USD).
Iemesli izvēlēties bronzas plānu
Izvēloties veselības plānu, ja vissvarīgākais faktors jums ir zema ikmēneša prēmija, bronzas līmeņa veselības plāns var būt laba izvēle. Ja jūs nedomājat daudz izmantot savu veselības apdrošināšanu vai ja bronzas plānam raksturīgā augstā izmaksu sadale jūs neuztrauc, rēķinam varētu atbilst bronzas veselības plāns.
Ja esat jaunāks par 30 gadiem (vai 30 gadus vecs un ar grūtībām atbrīvots no ACA individuālā mandāta) un nevarat pretendēt uz piemaksu subsīdijām, iespējams, atklāsiet, ka katastrofāls plāns piedāvā vēl zemāku ikmēneša prēmiju kopā ar nedaudz zemāku aktuārā vērtību (Katastrofāliem plāniem nav aktuāra vērtības mērķa, kā to dara metāla līmeņa plāniem; tiem vienkārši jābūt aktuāra vērtībām, kas mazākas par 60%, lai gan tiem jāaptver arī trīs primārās aprūpes apmeklējumi gadā un jāievēro tās pašas augšējās robežas kabatas izmaksas kā citi plāni).
Tomēr, ja jums ir 30 vai vairāk gadu, jūs nevarēsiet iegādāties katastrofālu plānu, ja vien jums nav grūtību atbrīvojuma no ACA individuālā mandāta. Un piemaksu subsīdijas nevar piemērot katastrofāliem plāniem, kas padara tos par sliktu izvēli lielākajai daļai cilvēku, kuriem ir tiesības uz piemaksu subsīdijām.
Iemesli neizvēlēties bronzas plānu
Neizvēlieties bronzas līmeņa veselības plānu, ja vēlaties plānu, kas sedz lielāko daļu jūsu veselības aprūpes izdevumu. Ja jūs plānojat daudz izmantot savu veselības apdrošināšanu vai ja nevarat atļauties lielas kopijas, kopapdrošināšanu un pašriskus, bronzas plāns var nebūt jums piemērots.
Tomēr nedomājiet, ka bronzas plāns ir slikta izvēle, ja zināt, ka jums būs nepieciešama plaša medicīniskā aprūpe. Dažos gadījumos kopējie izdevumi (izmaksas no kabatas plus prēmijas) galu galā ir zemāki ar bronzas plānu, pat ja uzņemtajam ir jāsasniedz pilns gada maksimums ārpus kabatas. Pirms lēmuma pieņemšanas vēlaties palaist numurus.
Ja jums ir tiesības uz izmaksu dalīšanas subsīdijām, jo jūsu ienākumi ir 250% no federālā nabadzības līmeņa vai mazāk, izmaksu dalīšanas subsīdijas varat iegūt tikai tad, ja izvēlaties sudraba līmeņa plānu. Jūs nesaņemsiet izmaksu dalīšanas subsīdijas, uz kurām pretendējat, ja izvēlaties bronzas plānu.
Izmaksu dalīšanas subsīdijas samazina jūsu atskaitāmo summu, kopijas un kopējo nodrošinājumu, tāpēc jūs maksājat mazāk, izmantojot veselības apdrošināšanu. Faktiski izmaksu dalīšanas subsīdija palielinās jūsu veselības plāna vērtību, nepalielinot ikmēneša prēmijas. Tas ir tāpat kā iegūt bezmaksas jauninājumu par vērtību. Jūs nesaņemsiet bezmaksas jaunināšanu, ja izvēlēsities bronzas plānu.