Saturs
- Nav atsevišķu prasību pamatotu svārstību
- Vecās dienas: medicīniskā parakstīšana
- ACA reitingu reformas
- Lielas grupas prēmijas ir atkarīgas no grupas prasījumu vēstures
- Izmantojiet savu plānu, taču nepārlieciet to par daudz
Bet tas tā nav, un tas tā nebija pat pirms Affordable Care Act reformēja veselības apdrošināšanas tirgu.
Nav atsevišķu prasību pamatotu svārstību
Pat pirms 2014. gada, kad veselības apdrošināšana individuālajā tirgū tika medicīniski parakstīta gandrīz katrā valstī, nebija noteikumu, lai koriģētu konkrēta apdrošinātā prēmiju, pamatojoties uz prasību. Kad persona bija apdrošināta, nebija rīcības brīvības pielāgot šīs personas likmi neatkarīgi no pārējās riska grupas.
Vecās dienas: medicīniskā parakstīšana
Pirms 2014. gada veselības apdrošinātājiem bija jābūt elastīgiem visās valstīs, izņemot piecas sākotnējais likmes, pamatojoties uz pieteikuma iesniedzēja medicīnisko vēsturi. Tātad pretendentam ar iepriekšējiem apstākļiem, iespējams, tika piedāvāts plāns, bet ar piemaksu, kas bija augstāka par standarta likmēm.
Šī bija alternatīva iepriekšējiem nosacījumu izslēgumiem, kur iepriekšējais stāvoklis vienkārši netika pilnībā segts, un sākotnējais pieauguma temps parasti svārstījās no 10% līdz 100% atkarībā no stāvokļa smaguma (un aptuveni 13 % pretendentu līdz 2014. gadam vispār nevarēja iegūt plānu privātpersonu tirgū).
Bet, tiklīdz esat apdrošināts, nākotnes atlīdzības rezultātā likme nepalielināsies tikai pēc jūsu plāna. Ja jūsu plānā būtu iekļauts sākotnējais likmes palielinājums, tas paliktu pie jums. Tātad, ja parakstīšanas procesā jūsu prēmija tiktu koriģēta par 25%, tā turpmākajos gados joprojām būtu par 25% augstāka nekā standarta likme. Bet, ja jums vēlāk būtu prasība, pat ļoti lielas likmes izmaiņas nākamajā gadā būtu tādas pašas kā likmes izmaiņas visiem pārējiem, kuriem ir tāds pats plāns jūsu ģeogrāfiskajā apgabalā. [Tas bija papildus likmju izmaiņām, kas tiek piemērotas, pamatojoties uz vecumu; pastāvēja un turpina pastāvēt vecuma klasifikācijas sistēma, kas, ievērojot vecumu, piemēro nozīmīgākus uz vecumu balstītus piemaksu pieaugumus. Bet atkal tas ir vienāds visiem apdrošinājuma ņēmējiem un nemainās atkarībā no prasījumiem.]
Likmju paaugstināšanu vienmēr ir izraisījušas atlīdzības, taču kopējās atlīdzības tiek sadalītas starp visiem apdrošinātajiem noteiktā portfelī, kurā parasti ietilpst citi cilvēki ar tādu pašu plānu tajā pašā apgabalā. Tātad, ja daudziem riska grupā esošajiem cilvēkiem būtu būtiskas pretenzijas, nākamajā gadā visu likmes varētu strauji pieaugt. Bet tie palielināsies par tādu pašu procentuālo daļu visiem šajā konkrētajā riska grupā, neatkarīgi no tā, vai viņiem bija liela prasība, maza prasība vai vispār nebija prasījumu.
ACA reitingu reformas
Saskaņā ar Pieņemamās aprūpes likumu veselības plāniem, kas iegādāti individuālo un mazo grupu tirgos, apdrošinātājiem vairs nav elastības pielāgot likmes, pamatojoties uz pretendenta medicīnisko vēsturi vai dzimumu. Tarifi šajos tirgos var atšķirties tikai atkarībā no vecuma, ģeogrāfiskā apgabala (ti, jūsu pasta koda) un tabakas lietošanas (11 štati un Kolumbijas apgabals ir spēruši šo soli tālāk un aizlieguši vai vēl vairāk ierobežojuši tabakas piemaksas par veselības apdrošināšanas plāniem. ).
Tāpēc šodien pieteikuma iesniedzējs, kurš atrodas vēža ārstēšanas vidū, maksās tādu pašu cenu kā cits pretendents, kurš ir pilnīgi vesels, ja vien viņš izvēlas vienu plānu, dzīvo vienā apgabalā, ir gan viena vecuma, gan arī ar tādu pašu tabaku statuss.
Laikam ejot, viņiem joprojām būs vienādas likmes, neatkarīgi no tā, vai kāds no viņiem iesniedz apdrošināšanas pieteikumus veselības apdrošināšanas sabiedrībai. Viņu likmes gandrīz noteikti pieaugs ar laiku, taču to nevajadzētu jaukt ar individualizētu likmes paaugstināšanu, ko izraisa prasība.
Pieaugot dalībnieku vecumam, viņu likmes pieaug. Vecums ir viens no faktoriem, ko veselības apdrošināšanas kompānijas joprojām var izmantot, lai noteiktu likmes, taču individuālās un mazās grupas veselības apdrošināšanas pārvadātāji vecākiem cilvēkiem nevar iekasēt maksu vairāk nekā trīs reizes vairāk nekā jaunākiem cilvēkiem (Vērmonta, Ņujorka un Masačūsetsa) noteikt stingrākas robežas).
Un kopējie likmes visiem plāna lietotājiem parasti pieaugs no viena gada uz nākamo, pamatojoties uz kopējām pretenzijām, kuras visi iesniedza par plānu. Bet tie paši procenti pieaugs cilvēkiem, kuri iesniedza lielas prasības, cilvēkiem, kuri iesniedza mazas prasības, un cilvēkiem, kuri neiesniedza prasības.
Kamēr jūsu plāns netiks pārtraukts, jūs varēsit turpināt tā atjaunošanu no viena gada uz nākamo (ņemiet vērā, ka tas neattiecas uz īstermiņa veselības apdrošināšanas plāniem), un jūsu atjaunošanas likmes netiks ietekmētas. pēc jūsu pretenzijām iepriekšējā gadā, tā vietā likme mainīsies par tādu pašu procentuālo daudzumu kā visi pārējie jūsu plāna ģeogrāfiskajā baseinā.
No pretējā viedokļa piemaksu pieaugums notiek gadu no gada, pat ja jūs vispār neiesniedzat prasības. Atkal jūsu likmju pieaugumu nosaka kopējie prasījumi par visu riska grupu; pat ja jums, iespējams, nebija pretenziju, citi cilvēki to darīja. Un, lai gan tas var šķist nomākts gados, kad jums nav prasību, jūs novērtēsiet faktu, ka likmes pieaugums netiek individualizēts (pamatojoties uz pretenzijām) gados, kad jums ir liela prasība.
Lielas grupas prēmijas ir atkarīgas no grupas prasījumu vēstures
Ierobežojumi piemaksu svārstībām individuālajā un mazo grupu tirgū neattiecas uz lielās grupas veselības apdrošināšanas tirgu (lielākajā daļā štatu tas nozīmē 50 vai vairāk darbiniekus, lai gan ir četri štati - Kalifornija, Kolorādo, Ņujorka un Vermonta - kur lielās grupās ir 100 vai vairāk darbinieku). Lielākā daļa ļoti lielu veselības apdrošināšanas plānu ir pašapdrošināti. Bet, kad lielie darba devēji iegādājas segumu no apdrošināšanas sabiedrības, apdrošinātājs var balstīt prēmijas uz darba devēja vispārējo atlīdzību vēsturi .
Lai precizētu, likmes katram darbiniekam nemainās, pamatojoties uz medicīniskām norādēm. Bet atšķirībā no individuālo un mazo grupu tirgiem (kur atlīdzību izmaksas jāsadala visā riska grupā, kurā ietilpst visi šī apdrošinātāja citi individuālie vai mazo grupu plāni), nosakot, var ņemt vērā viena darbinieka atlīdzību vēsturi. ka darba devēja prēmijas lielo grupu tirgū. Tomēr atkal nav paredzēts izdalīt darbinieku ar augstām izmaksām un palielināt šīs personas prēmijas neatkarīgi no pārējās grupas.
Izmantojiet savu plānu, taču nepārlieciet to par daudz
Šeit ir tas, ka jums nevajadzētu baidīties iesniegt prasību, kad tas ir nepieciešams. Jums nav jāuztraucas, ka rezultātā jūs saņemsiet lielāku veselības apdrošināšanas prēmiju.
Kad jūsu nākamā gada likmes tiks noteiktas, jūsu prasība būs daļa no jūsu veselības plāna kopējās atlīdzību kopas, tāpēc izvairīšanās no pārmērīgas izmantošanas (ti, tādas lietas kā, piemēram, došanās uz neatliekamās palīdzības numuru, kad pietiktu ar neatliekamo palīdzību vai primārās aprūpes ārsts), ir izdevīga jūsu riska grupa.