Saturs
Iegultais pašrisks ir sistēma, kas ģimenes veselības apdrošināšanas polisē apvieno individuālos un ģimenes atskaitījumus. Augsti atskaitāmos veselības plānos bieži tiek izmantoti kopējie atskaitījumi, taču iegultie atskaitījumi ir kopīgi visiem pārējiem plāniem, ja plānā ir iekļauti vairāki ģimenes locekļi. kopā.Kad veselības plānā ir iestrādāti atskaitījumi, tas tikai nozīmē, ka vienam ģimenes loceklim nav jāpilda visas ģimenes atskaitāmā summa, lai sāktu pēcnodokļa pabalstus. Tā vietā personas pēcnodokļa pabalsti stāsies spēkā tiklīdz viņš vai viņa ir izpildījusi individuālo pašrisku, pat ja pārklājums ir saistīts ar ģimenes plānu.
Kopš 2016. gada uz programmu attiecas jauni noteikumi kopējās izmaksas no savas kabatas ka gada laikā jebkurai personai, kurai ir plāns, var pieprasīt samaksāt izmaksas no savas kabatas pašrisks joprojām ir atļautas, taču visos ģimenes plānos ir jābūt iestrādātām individuālām maksimālajām cenām. Tas nozīmē, ka 2020. gadā nevienam ģimenes loceklim gada laikā (tīklā) nevar pieprasīt samaksāt vairāk nekā 8150 USD no kabatas. Augšējā robeža 2021. gadā palielinās līdz 8550 USD, lai gan daudziem plāniem arī turpmāk būs ārpus kabatas noteiktie ierobežojumi, kas ir zemāki par likumā atļautajiem.
Kā tas strādā
Izmantojot iegulto atskaitījumu, jūsu veselības plānā tiks uzskaitīti divi dažādi veselības apdrošināšanas atskaitījumu veidi katram ģimenes loceklim: individuālais un ģimenes atskaitījums. Ģimenes pašrisks parasti ir divreiz lielāks nekā individuālais pašrisks. Ja ģimenes loceklim ir veselības aprūpes izdevumi, naudu, ko viņš maksā individuālajam pašriskam, ieskaita arī ģimenes pašriskā.
Ir divi veidi, kā segt sākumu, un veselības plāns sāks apmaksāt jebkura konkrēta ģimenes locekļa veselības aprūpes izdevumus:
- Ģimenes loceklim ir bijuši pietiekami personīgās veselības aprūpes izdevumi, ka viņš vai viņa ir izpildījis individuālo pašrisku. Šajā gadījumā veselības plānā sāk apmaksāt šīs personas izdevumus, bet ne citu ģimenes locekļu veselības aprūpes izdevumus (ja vien tā nav aprūpe, kas tiek segta pirms pašriska, piemēram, noteikta profilaktiskā aprūpe, vai ārstēšana, kas tiek segta ar kopiju, nevis tiek skaitīta) uz atskaitāmo daļu).
- Vairāki dažādi ģimenes locekļi katrs ir samaksājuši pietiekami daudzos atskaitījumos, kas kopā ir izpildīti. Šajā gadījumā veselības plānā tiek sākta veselības aprūpes izdevumu apmaksa visai ģimenei, kaut arī tie ģimenes locekļi, kuri vispār neko nav samaksājuši, veicot savu individuālo atskaitījumu.
Plusi un mīnusi
Iegultās ģimenes atskaitāmā problēma ir tā, ka vienīgais veids, kā apmierināt ģimenes pašrisku un saņemt segumu visai ģimenei, ir apvienot vairāku ģimenes locekļu (vai vismaz divu ģimenes locekļu, ja viņi abi satiek savu individuālo, atskaitāmos izdevumus) pašrisks). Tas neattiecas uz kopējo atskaitījumu; viena persona var izpildīt pašrisku ar kopējo atskaitījumu, pieņemot, ka tas ir pietiekami zems, lai persona nepārsniegtu maksimālās izmaksas no kabatas, kas atļautas saskaņā ar Affordable Care Act (ACA).
Izmantojot iegulto atskaitījumu, pat ja vienam ģimenes loceklim ir ļoti lieli veselības aprūpes izdevumi, vien šie izdevumi nebūs pietiekami, lai segtu ģimenes atskaitījumu. Kāpēc? Jo, tiklīdz šī persona atbilst zemākajam individuālajam atskaitījumam, viņa veselības aprūpes pabalsti, kurus var atskaitīt, sākas un sāk maksāt. Tad viņam var prasīt samaksāt cita veida izmaksu dalīšanu, piemēram, kopijas vai kopapdrošināšanu, taču šie citi izdevumi no savas kabatas netiek ieskaitīti ģimenes pašriskā (tomēr viņi tiek ieskaitīti ģimenes ārpuskopienas izdevumos) kabatas maksimums). Ģimenes pašriskam tiek ieskaitīta tikai nauda, ko viņš samaksāja individuālajam pašriskam.
Tā kā individuālais pašrisks ir mazāks nekā ģimenes pašrisks, viens ģimenes loceklis pats nevar apmierināt visas ģimenes pašrisku.
Tas nozīmē, ka vismaz vienam citam ģimenes loceklim gada laikā būs jāatbilst individuālajam pašriskam, lai tiktu izpildīts ģimenes atskaitījums un lai saņemtu pēcnodokļa pabalstus visiem segtajiem ģimenes locekļiem.
Iegultās ģimenes atskaitāmās priekšrocības ir tādas, ka pēc atskaitāmajiem veselības apdrošināšanas pabalstiem ģimenes slimniekiem sākas ātrāk nekā citiem ģimenes locekļiem. Tā kā šiem slimajiem ģimenes locekļiem ir lielāki veselības aprūpes izdevumi, viņi sasniedz savu individuālo atskaitāmo summu ātrāk, nekā tas būtu, ja plānā būtu noteikts atskaitījums, un veselības apdrošināšana pēc tam sāk apmaksāt visus vai lielāko daļu viņu veselības aprūpes izdevumu. Pateicoties iegultajai pašriska sistēmai, viņu apdrošināšanas pabalsti sākas un sāk maksāt, pirms nav izpildīts ģimenes pašrisks.
2016. gada izmaiņas
Viss iepriekš minētais joprojām ir spēkā, taču, sākot ar 2016. gadu, tika pievienota jauna prasība, nosakot, ka nevienam indivīdam nevar prasīt maksāt vairāk par izmaksām ārpus tīkla (tīklā), nekā maksimāli pieļaujamais no kabatas. tajā gadā. Kā minēts iepriekš, 2020. gadam tas ir 8 150 USD un 2021. gadā tas būs 8 550 USD.
Tā, piemēram, pirms 2016. gada bija iespējams izveidot veselības plānu, kurā nebija iestrādātu pašrisku vai iegulti maksimālie maksājumi. Pieņemsim, ka plānā bija atskaitāms 10 000 ASV dolāru liels ģimenes loceklis, un pēc tam 100% pārklājums (šāda veida plāna dizains bija izplatīts tikai ar augstiem pašriskajiem veselības plāniem). Ja gada laikā medicīnas izdevumi būtu radušies tikai vienam ģimenes loceklim, viņai pirms maksājuma uzsākšanas būtu bijis jāmaksā 10 000 ASV dolāru. Šāda veida plāna izstrāde vairs nav atļauta, jo viņai būtu jānosaka maksimālās izmaksas. pie 8 150 USD 2020. gadā. Plānā joprojām varētu būt ģimenes atskaitīšana 10 000 USD apmērā, taču vairāk nekā vienai personai būtu jāmaksā medicīniskie izdevumi, lai sasniegtu šo atskaitījumu.