Saturs
- Kā darbojas īstermiņa invaliditātes apdrošināšana
- Ar ko atšķiras ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana?
- Kā atšķiras īstermiņa invaliditātes politikas
- Kā iegūt īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu
Dažiem cilvēkiem ir īstermiņa invaliditātes apdrošināšana, izmantojot darba devēju, arodbiedrību vai citu profesionālu organizāciju. Šāda veida politika ir pazīstama kā grupas pārklājums. Atsevišķu polisi var iegādāties arī tieši no apdrošināšanas kompānijas vai aģenta, lai gan patstāvīgi iegādāties segumu parasti būs dārgāk.
Kā darbojas īstermiņa invaliditātes apdrošināšana
Lielākajai daļai īstermiņa invaliditātes politikas vispārējais dizains ir vienāds. Jūs vai jūsu darba devējs maksājat ikmēneša prēmiju, kas jāsedz. Ja slimība vai traumas neļauj jums strādāt, jūs piesakāties pabalstam, runājot ar kādu sava uzņēmuma personāla nodaļā vai ar apdrošināšanas aģentu. Iespējams, jums būs jāmaksā nodokļi par naudu, ko saņemat no invaliditātes polises, atkarībā no tā, vai prēmijas par polisi maksājāt jūs vai jūsu darba devējs un vai tās tika maksātas ar pirmsnodokļu vai pēcnodokļu naudu.
Lielākajai daļai īstermiņa invaliditātes politiku ir nepieciešami ārsta pierādījumi, kas izskaidro jūsu stāvokli un aprēķina, cik ilgi jūs aiziet no darba. Visticamāk, starp datumu, kad atstājat darbu, līdz datumam, kad esat tiesīgs saņemt pabalstus, būs gaidīšanas periods, lai gan īstermiņa invaliditātes politika parasti sākas divu nedēļu laikā.
Jūsu darba devējs var pieprasīt, lai jūs izmantojat dažas vai visas savas slimības dienas, pirms sāk maksāt polise. Kad gaidīšanas periods ir beidzies, jūs parasti saņemat noteiktu procentuālo daļu no algas, ko saņēmāt pirms invaliditātes.
Piemēram, ja jums maksāja 1000 ASV dolāru nedēļā un jūsu polise maksā 60% no pirms invaliditātes saņemtajiem ienākumiem, jūs saņemsiet pabalstu 600 ASV dolāru nedēļā. Īstermiņa polises parasti maksā pabalstus no trim līdz sešiem mēnešiem, lai gan daži piedāvā segumu līdz pat gadam vai ilgāk (pabalsti beidzas, kad beidzas invaliditāte, ja tas notiek ātrāk, nekā polise citādi pārtrauks maksāt pabalstus) ). Ja jūs joprojām nevarat strādāt, kad beidzas jūsu īstermiņa invaliditātes pabalsti, jūs varat saņemt ilgtermiņa invaliditātes pabalstus, ja jums ir ilgtermiņa invaliditātes politika vai arī jūs varat pieteikties sociālās apdrošināšanas invaliditātes apdrošināšanai atkarībā no apstākļiem.
Grūtniecības un grūtniecības un dzemdību atvaļinājums ir ļoti izplatīts iemesls īstermiņa invaliditātes pieprasījumiem. Ģimenes un medicīnisko atvaļinājumu likuma (FMLA) noteikumi atļauj 12 nedēļas bezalgas atvaļinājumu, taču īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu var izmantot, lai nodrošinātu, ka jaunā māte vismaz daļu grūtniecības un dzemdību atvaļinājuma saņem procentus no parastās algas.
Saskaņā ar Pieejamās aprūpes likumu lielajiem darba devējiem ir jāpiedāvā veselības apdrošināšana pilna darba laika darba ņēmējiem, un pilna laika darbs tiek definēts kā 30 vai vairāk "darba stundu" nedēļā. 2015. gadā IRS paskaidroja, ka laiks, par kuru darbinieks saņem invaliditātes pabalstus (īstermiņa vai ilgtermiņa), tiek uzskatīts par "darba laiku", kas nozīmē, ka darba devējam ir jāturpina piedāvāt veselības apdrošināšanas pabalstus, kamēr darbinieks ir joprojām tiek uzskatīts par aktīvu darbinieku (ņemiet vērā, ka ACA nepieprasa darba devējiem piedāvāt jebkāda veida invaliditātes apdrošināšanu, bet, ja viņi to dara, un, ja darbinieks saņem invaliditātes pabalstus, šīs stundas joprojām tiek uzskatītas par darba stundām).
Ar ko atšķiras ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana?
Ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana ir paredzēta arī, lai aizstātu daļu no jūsu ienākumiem, kad invaliditāte traucē strādāt, taču tā maksās pabalstus daudz ilgāk nekā īstermiņa invaliditātes plāns. Ilgtermiņa invaliditātes segums parasti to nedara sākt pabalstu maksāšana, kamēr jūs nevarat strādāt vismaz mēnesi, dažreiz pat gadu vai divus. Lielākajai daļai plānu ir 3-26 nedēļu ilgs gaidīšanas periods, bet pēc tam, kad pabalsti sākas, tie turpinās gadiem ilgi. Atkarībā no politikas tie var turpināties pat līdz pensijas vecuma sasniegšanai.
Daudziem darba ņēmējiem ir gan īstermiņa, gan ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana, jo abi produkti var darboties tandēmā, lai nodrošinātu, ka strādājošam invalīdam gandrīz visā invaliditātes laikā ir pieejama daļēja ienākumu aizstāšana.
Papildu politikas piemērs varētu būt īstermiņa invaliditātes politika ar divu nedēļu gaidīšanas periodu, kas pēc tam aizstāj 70 procentus no darba ņēmēja algas trim mēnešiem, apvienojumā ar ilgtermiņa invaliditātes politiku, kurai ir trīs mēnešu gaidīšanas periods un pēc tam aizstāj 60 procentus no darba ņēmēja ienākumiem līdz desmit gadiem (laika posms, kurā ilgtermiņa invaliditātes plāns izmaksās pabalstus, katrā plānā atšķiras, bet tas tiek mērīts gados, nevis nedēļās vai mēnešos) ..
Ilgtermiņa invaliditātes segums ir dārgāks nekā īstermiņa invaliditātes segums, jo iespējamās izmaksas ir daudz lielākas, ņemot vērā laika periodu, kurā persona varētu saņemt pabalstus.
Kā atšķiras īstermiņa invaliditātes politikas
Lai gan lielākajai daļai īstermiņa invaliditātes politikas ir līdzīgas iezīmes, katrai no tām var būt atšķirīga specifika.
Invaliditātes definīcija: Dažas īstermiņa invaliditātes politikas definē invaliditāti kā nespēju strādāt savā darbā. Tās ir pazīstamas kā invaliditātes definīcijas “pašu nodarbošanās”. Citas politikas definē invaliditāti kā nespēju strādāt jebkurā darbā, kas pazīstama kā definīcija “jebkura nodarbošanās”.
Pakalpojuma gaidīšana: Daži darba devēji piedāvās īstermiņa invaliditātes plānus tikai pēc tam, kad esat pie viņiem nostrādājis noteiktu laika periodu, piemēram, sešus mēnešus vai vienu gadu.
Gaidīšanas periods: To sauc arī par izslēgšanas periodu, un tas ir laiks starp brīdi, kad jūs saslimstat vai esat ievainots, līdz brīdim, kad sākas jūsu invaliditātes apdrošināšanas pabalsti. Lielākajai daļai īstermiņa invaliditātes plānu gaidīšanas periods ir no 0 līdz 14 dienām. Parasti polisēm ar ilgāku gaidīšanas periodu ir zemākas prēmijas. Daudziem īstermiņa invaliditātes plāniem dažāda veida invaliditātei ir atšķirīgi gaidīšanas periodi. Piemēram, plānā var būt septiņu dienu gaidīšanas periods slimības gadījumiem un nav gaidīšanas perioda nelaimes gadījumam, kas noticis ārpus darba.
Pabalstu likmes: Pabalstu likmes ir atšķirīgas, taču parasti tās ir no 40 līdz 80 procentiem no jūsu ienākumiem pirms invaliditātes. Ja vēlaties lielāku likmi, jums var nākties maksāt lielāku prēmiju. Dažas īstermiņa invaliditātes politikas pabalstu periodā maina pabalstu likmes. Piemēram, jūsu polise var maksāt 80% par pirmajām trim invaliditātes nedēļām un pēc tam 50% par atlikušo pabalsta periodu.
Pabalstu periodi: Īstermiņa invaliditātes politika ir paredzēta, lai aizstātu daļu no jūsu ienākumiem, ja nevarat strādāt samērā īsu laika periodu, parasti trīs līdz sešus mēnešus. Dažas īstermiņa invaliditātes politikas turpinās maksāt pabalstus līdz diviem gadiem, taču tās ir retāk sastopamas (ņemiet vērā, ka iepriekš aprakstītais ilgtermiņa invaliditātes segums ir cita veida politika, kas turpinās maksāt pabalstus līdz pat vairākiem gadiem saskaņā ar dažiem plāniem; ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana ir ievērojami dārgāka nekā īstermiņa invaliditātes apdrošināšana). Jūsu īstermiņa invaliditātes politika var ļaut jums atgriezties darbā izmēģinājuma kārtībā. Piemēram, jūsu politika var piešķirt divu nedēļu izmēģinājuma periodu. Ja jūs atgriezīsities darbā mazāk nekā divas nedēļas un pēc tam konstatēsiet, ka invaliditātes dēļ nevarat veikt savu darbu, politika ļautu turpināt izmantot jūsu pabalstus tā, it kā jūs nebūtu atgriezies darbā.
Izmaiņas jūsu prēmijā: Ja reģistrējaties “neatceļamai” īstermiņa invaliditātes politikai, apdrošināšanas sabiedrība nevar mainīt jūsu prēmijas vai pabalstus. Tomēr, ja jūs piesakāties uz garantētu atjaunojamu polisi, apdrošināšanas sabiedrībai ir atļauts mainīt jūsu prēmijas, bet tikai tad, ja viņi to maina visai apdrošinājuma ņēmēju grupai. Vislabāko nodrošinājumu nodrošina plāni, kurus gan nevar atcelt. un garantēta atjaunojama, taču šiem plāniem mēdz būt arī augstākas prēmijas.
Izslēgšana: Daudzas politikas neattiecas uz invaliditāti, ko izraisa pašnāvības mēģinājumi, narkotiku lietošana, karš vai mēģinājumi izdarīt noziegumu. Bieži tiek izslēgti arī iepriekšējie apstākļi. Netiek segtas arī traumas darba vietā, kuras apdrošina darba ņēmēju kompensācijas apdrošināšana.
Kā iegūt īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu
Reģistrēšanās grupas plānam
Jūsu darba devējs var piedāvāt īstermiņa invaliditātes plānu kā ar darbu saistītu pabalstu iespēju. Ja jūsu uzņēmums piedāvā īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu, varat reģistrēties plānam sākotnējā uzņemšanas periodā (kad pirmo reizi saņemat tiesības saņemt pabalstus) vai darba devēja ikgadējā atklātā uzņemšanas periodā.
Jums var prasīt, lai noteiktu laika periodu jums tiktu nodrošināta atbilstība, pirms tiek nodrošināts jau pastāvošs nosacījums (pazīstams kā izslēgšanas periods). ACA izslēdza iepriekšējo nosacījumu gaidīšanas periodu un izslēgšanu no veselības apdrošināšanas pabalstiem, taču tas nemainīja noteikumus par invaliditātes apdrošināšanu. Sīkāka informācija par to, kā tiek apstrādāti iepriekšējie apstākļi, būs īstermiņa invaliditātes apdrošināšanas informācijā, kuru sniedz jūsu darba devējs, tāpēc noteikti izlasiet smalko druku.
Noteikumi par īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu dažādās valstīs ir atšķirīgi. Ja domājat, ka jūsu uzņēmums vai apdrošinātājs neizturas pret jums godīgi, sazinieties ar savas valsts apdrošināšanas departamentu. Jūs varat piekļūt savas valsts apdrošināšanas departamentam, izmantojot Nacionālās apdrošināšanas komisāru asociācijas vietni.
Reģistrēšanās individuālai politikai
Ja esat pašnodarbināts vai strādājat pie darba devēja, kurš nepiedāvā īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu, varat apsvērt iespēju iegādāties individuālu polisi. Lai saņemtu individuālu īstermiņa invaliditātes plānu, jums būs jāveic medicīniskā apdrošināšana (atkal ACA par to neko nemainīja; veselības apdrošināšana ir garantēta problēma neatkarīgi no slimības vēstures, bet invaliditātes apdrošināšana nav). Iegādājoties individuālu polisi, meklējiet cienījamu uzņēmumu un noteikti izlasiet visu informāciju par savu polisi.
Apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju vērtējumus varat atrast šādās vietnēs:
- Moody's
- A.M. Labākais