Saturs
- Veids, kāds tas bija agrāk
- Kāpēc pacientiem arvien biežāk tiek izrakstīti rēķini?
- Kas man jādara, ja slimnīca pieprasa samaksu jau iepriekš?
- Vai slimnīcas var atteikt aprūpi, pamatojoties uz maksātspēju?
- Pašrisku palielināšana liek pacientiem un slimnīcām stingrā stāvoklī
- Apsveriet HSA, ja jums ir piekļuve HDHP
Veids, kāds tas bija agrāk
Agrāk tika vispārpieņemts, ka pacientiem bija paredzēts samaksāt kopijas apkalpošanas laikā, bet par maksu, kas tika ieskaitīta atskaitījumā, rēķins tiktu iekasēts pēc fakta. Tātad, ja jūsu veselības plānā būtu 20 USD kopija biroja apmeklējumam, ārsta birojs to savāktu, kad ieradīsities uz tikšanos. Bet, ja jūsu plānā būtu atskaitāms 2000 ASV dolāru apmērā un jūs dotos uz operāciju, operācijas laikā jūs neko nemaksātu, bet dažas nedēļas vēlāk no slimnīcas saņemtu rēķinu.
Pirmkārt, viņi nosūtīs prasību jūsu apdrošinātājam, kur tiks aprēķināta tīkla sarunu likme un norakstītas summas.Tad apdrošinātājs samaksātu viņu daļu un paziņotu slimnīcai par pacienta rēķina daļu. Tajā brīdī slimnīca nosūtīs jums rēķinu par jūsu atskaitījumu un visu piemērojamo nodrošinājumu.
6 bezmaksas vai zemu izmaksu veselības apdrošināšanas iespējas
Kāpēc pacientiem arvien biežāk tiek izrakstīti rēķini?
Lielākā daļa slimnīcu joprojām izmanto tradicionālo gaidīšanas metodi, lai nosūtītu jums rēķinu, līdz brīdim, kad jūsu procedūra būs pabeigta un jūsu apdrošināšanas sabiedrība būs apstrādājusi jūsu rēķinu. Bet arvien biežāk slimnīcas pieprasa daļēju vai pilnu samaksu pirms plānotā medicīniskā pakalpojuma sniegšanas.
Tas ir saistīts ar dažādiem faktoriem, tostarp palielinot medicīniskās izmaksas un palielinot pašrisku un kopējās izmaksas no savas kabatas. Bet kopumā ideja ir tāda, ka slimnīcas nevēlas iestrēgt ar neapmaksātiem rēķiniem. Viņi zina, ka pēc procedūras pabeigšanas pacienti var maksāt vai nemaksāt parādu daļu. Slimnīca var nosūtīt pacientus uz kolekcijām, taču samaksa par avansu ir efektīvāka metode, kā nodrošināt rēķina apmaksu.
7 veselības apdrošināšanas koncepcijas, kas jums jāsaprotKas man jādara, ja slimnīca pieprasa samaksu jau iepriekš?
Ideālā gadījumā tas ir kaut kas, ko vēlaties apspriest ar slimnīcas norēķinu biroju krietni pirms procedūras. 18 stundas pirms operācijas uzzināt, ka slimnīca vēlas, lai jūs uzreiz samaksātu atskaitījumu par 4000 ASV dolāriem, maigi izsakoties, ir stresa situācija.
Ja plānojat medicīnisko procedūru, kurai tiks piemērots jūsu atskaitījums, jau no paša sākuma vaicājiet par slimnīcas politiku. Runājiet ar savu apdrošinātāju, lai uzzinātu, vai viņiem ir sarunas par līgumu ar slimnīcu, kas prasa, lai rēķins pirms pacienta rēķina tiktu nosūtīts apdrošinātājam. Ja nē, slimnīca var ļoti vēlēties, lai jūs samaksātu vismaz daļu no atskaitāmās summas priekšā.
Ja rodas šaubas, ir ieteicams arī sazināties ar savas valsts apdrošināšanas departamentu, lai uzzinātu, vai viņiem ir kāds padoms par štata noteikumiem un noteikumiem, kas attiecas uz medicīnisko norēķinu praksi. Jo vairāk jūs zināt, jo labāk varēsit orientēties sistēmā (ņemiet vērā, ka valsts apdrošināšanas noteikumi neattiecas uz pašapdrošināto grupu plāniem, jo tos federāli regulē ERISA).
Cik daudz jūs patiesībā atmetīsit?
Palūdziet slimnīcai sniegt aprēķinu par to, kas jums būs parādā, paturot prātā, ka sarunās noteiktās medicīniskās izmaksas mēdz būt daudz zemākas nekā mazumtirdzniecības izmaksas. Piemēram, pieņemsim, ka jūsu pašrisks ir 5000 ASV dolāru, jūs plānojat MRI, un jūs vēl neko neesat samaksājis par savu atskaitījumu par gadu. Vidējās MRI izmaksas ASV ir aptuveni 1120 USD, lai gan dažādās slimnīcās vai attēlveidošanas centros tās ievērojami atšķiras. Neatkarīgi no summas, ko maksā iespēja, visticamāk, tā būs nedaudz augstāka par sarunu likmi, kas jūsu apdrošinātājam ir ar šo iespēju. Jūsu slimnīca var izrakstīt rēķinu par 2000 ASV dolāriem, bet, piemēram, apdrošinātāja līgumā noteiktā likme varētu būt USD 1050. Tādā gadījumā summa, kas jums būtu jāmaksā par atskaitāmo summu, būtu USD 1050, nevis 2000 USD.
Tas patiešām nav jautājums, ja jums ir procedūra, kas ir daudzkārt dārgāka nekā jūsu pašrisks. Ja jūs gatavojaties veikt ceļa locītavas nomaiņu, kuras vidējais lielums ir aptuveni 34 000 USD, un jūsu pašrisks ir 5000 USD, jums būs jāmaksā pilna pašriska summa. Slimnīca var lūgt jums samaksāt visu vai daļu no tā jau iepriekš, vai arī viņi var izrakstīt rēķinu pēc tam, kad viņi iesnieguši prasību jūsu apdrošinātājam, taču nav iespējams izvairīties no tā, ka jums būs jāmaksā pilni 5000 USD.
Iepriekšējā piemērā par MRI faktiskā summa, kas jums būs jāmaksā, nav droša, kamēr jūsu apdrošinātājs nav apstrādājis prasību. Ja slimnīca prasa, lai jūs iepriekš samaksātu daļu no jūsu atskaitāmās summas un nav skaidrs, cik daudz jūs patiesībā esat parādā, pārliecinieties, ka pirms naudas piešķiršanas slimnīcai pārrunājat situāciju ar savu apdrošinātāju. Vienā vai otrā veidā jūs vēlaties pārliecināties, ka jūs maksājat tikai summu, kuru jūsu apdrošinātāja EOB galu galā saka parādā, nevis summu, kuru slimnīca iekasē.
Vai ir pieejams maksājumu plāns?
Slimnīcas arvien vairāk sadarbojas ar bankām, lai izveidotu maksājumu plānus pacientiem, kuriem tie ir nepieciešami, bieži vien bez intereses un pieejamības, kas nav atkarīga no pacienta kredītvēstures. Ja slimnīca lūdz jums samaksāt atskaitījumu pirms medicīniskās procedūras un nav reālu veidu, kā to izdarīt, jautājiet viņiem par apmaksas plāna iespējamību.
Slimnīca vēlas, lai jūs saņemtu nepieciešamo aprūpi un izārstētos, taču viņi arī nevēlas būt aizķerti ar sliktiem parādiem, ja jūs nevarat apmaksāt savu rēķina daļu. Maksājuma plāns, kas ļauj pacientiem izrakstīt rēķinu vairāku mēnešu vai pat gadu laikā, ir vēlams, nekā pacients, kurš dodas bez aprūpes vai slimnīcā nemaksā. Ja jūs nevarat samaksāt summu, kuru viņi lūdz, iesakiet summu, kuru varat samaksāt, un jautājiet, vai viņi ļaus jums ieplānot pārējos maksājumus.
Pajautājiet, vai slimnīcā ir lietu menedžeris vai sociālais darbinieks, kurš var palīdzēt pacientiem orientēties norēķinu un apmaksas procesā. Jums tas nav jāizdomā vienatnē, un var izrādīties, ka slimnīcas maksājuma prasības varētu būt elastīgākas, nekā tās sākotnēji parādās.
Atkarībā no jūsu finansiālā stāvokļa jums jājautā arī par slimnīcas labdarības programmu vai to, vai viņi var norakstīt daļu no jūsu izmaksām, pamatojoties uz jūsu ienākumiem.
Vai slimnīcas var atteikt aprūpi, pamatojoties uz maksātspēju?
Dažreiz pastāv nepareizs priekšstats par slimnīcu pienākumiem attiecībā uz aprūpes sniegšanu neatkarīgi no pacienta maksātspējas. Kopš 1986. gada Neatliekamās medicīniskās palīdzības un darba likums (EMTALA) pieprasa, lai visas slimnīcas, kuras pieņem Medicare (kas ir gandrīz visas slimnīcas ASV), sniedz skrīninga un stabilizācijas pakalpojumus visiem pacientiem, kuri ierodas neatliekamās palīdzības telpā, ieskaitot sievietes, kas aktīvi darbojas darbaspēks neatkarīgi no pacienta apdrošināšanas statusa vai spējas maksāt par aprūpi.
Neatliekamās palīdzības dienestam ir jāpārbauda visi pacienti, lai noteiktu, kāda ir problēma, un jāsniedz stabilizācijas pakalpojumi - līdzekļu trūkuma dēļ viņi nevar ļaut pacientam asiņot līdz nāvei. Bet viņiem nav jānodrošina nekas cits kā stabilizācija, ja viņi nav pārliecināti, ka pacients varēs par to samaksāt, un EMTALA neattiecas uz jebkādu aprūpi, kas pārsniedz neatliekamās palīdzības dienestus.
Tātad uz iepriekš ieplānotu medicīnisko procedūru neattieksies nekādi noteikumi, kas liek slimnīcām nodrošināt aprūpi neatkarīgi no pacienta maksātspējas.
Kāpēc jūs joprojām varat būt pakļauts pat pēc tikšanās ar veselības aprūpes pašriskuPašrisku palielināšana liek pacientiem un slimnīcām stingrā stāvoklī
Neapdrošināto likme ir zemāka nekā tā bija, kad tika ieviests Likums par pieņemamu aprūpi, lai gan Trampa administrācijas laikā tas ir pieaudzis. Saskaņā ar ASV tautas skaitīšanas datiem 2013. gadā neapdrošināti bija 14,5 procenti ASV iedzīvotāju. Tas līdz 2016. gadam bija samazinājies līdz 8,6 procentiem, bet 2017. gadā nedaudz pieauga līdz 8,7 procentiem. Lai gan 2018. gada tautas skaitīšanas dati vēl nav pieejami citi dati liecina, ka neapdrošināto likme kopš 2017. gada ir turpinājusi pieaugt, taču tā joprojām ir krietni zemāka par pirms ACA neapdrošināto likmi. Tomēr dažiem no šiem jaunapdrošinātajiem ir īpaši augstas izmaksas no savas kabatas.
ACA ierobežo to, cik augstas var būt tīkla izmaksas no kabatas, taču pati robeža ir diezgan augsta. 2019. gadā veselības aprūpes plānu izmaksas var būt pat 7900 ASV dolāri indivīdam un 15 800 ASV dolāri ģimenei. Un 2020. gadam šie augšējie ierobežojumi ir noteikti attiecīgi 8 150 un 16 300 ASV dolāri. Daudzi veselības plāni ir ārpus kabatas pieejamie limiti, kas ir krietni zem šīm summām, taču atskaitījumi par atsevišķiem tirgus plāniem bieži vien ir vairāki tūkstoši dolāru (izmaksu dalīšanas samazinājumi pazemina šos atskaitījumus cilvēkiem, kuri uz tiem var pretendēt, ja vien viņi biržā izvēlas sudraba plānu. ).
Darba devēju atbalstītajos plānos ir jāievēro arī ACA ierobežojums attiecībā uz izmaksām, kas nav kabatā, taču tām parasti ir atskaitāmas un no kabatas izmaksas, kas ir zemākas nekā atsevišķā tirgus izmaksas. 2018. gadā vidējais atskaitījums cilvēkiem ar darba devēja sponsorētu veselības apdrošināšanu bija 1350 USD, taču tajā bija iekļauti laimīgie 15 procenti no apdrošinātajiem darbiniekiem, kuriem vispār nebija pašriska. Kad mēs ņemam vērā tikai tos 81 procentus apdrošināto darba ņēmēju, kuriem bija pašrisks, viņu vidējais pašrisks bija lielāks par 1500 ASV dolāriem.
Tomēr federālās rezerves 2017. gadā ziņoja, ka 44 procenti aptaujāto mājsaimniecību ekonomikas un lēmumu pieņemšanas respondentu nespēs izdomāt 400 USD, lai segtu negaidītu rēķinu, vai arī viņiem kaut kas būs jāpārdod, lai segtu izmaksas. Tas rada apjukumu, kad cilvēkiem tiek veikta negaidīta, bet nepieciešama medicīniska procedūra un diezgan liela pašriska summa.
Tas arī rada problēmu slimnīcām, kuru uzdevums ir nodrošināt veselības aprūpi vietējiem iedzīvotājiem, taču tām ir arī jāiegūst pietiekami daudz ieņēmumu, lai saglabātu finansiālo dzīvotspēju. Nepieciešama avansa samaksa vismaz par daļu no pašriska ir viens veids, kā slimnīcas var izvairīties no situācijām, kad pacienti galu galā nespēj samaksāt rēķinus.
Apsveriet HSA, ja jums ir piekļuve HDHP
Ja jūsu darba devējs piedāvā ar HSA kvalificētu augsti atskaitāmu veselības plānu (HDHP) vai ja jūs pats iegādājaties savu veselības apdrošināšanu individuālajā tirgū, apsveriet iespēju reģistrēties HDHP. Tie nav piemēroti visiem, taču, ja uz jums attiecas HDHP, jūs varat ieguldīt naudu pirms nodokļu nomaksas HSA, un tā būs tur, ja jums tā būs nepieciešama.
2019. gadā jūs varat iemaksāt HSA līdz 7000 ASV dolāru, ja jums ir ģimenes segums ar HDHP, un līdz 3500 ASV dolāriem, ja jums ir tikai pašpārklājums zem HDHP (šīs summas 2020. gadā palielināsies līdz 7100 un 3550 ASV dolāriem). Pat ja jūs katru mēnesi varat iemaksāt tikai nelielu summu, tā laika gaitā tiks saskaitīta, un nav noteikumu "izmantojiet vai pazaudējiet" - nauda paliek jūsu kontā līdz brīdim, kad jums būs jāizņem. Kamēr jums ir pārklājums ar HDHP, jūs varat izveidot HSA spilvenu un vēlāk to izņemt, lai segtu nākotnes medicīniskos izdevumus, pat ja jums tajā brīdī vairs nav HDHP pārklājuma.
Līdz ar to šeit ir tas, ka, ja jums ir piekļuve HSA kvalificētam plānam, reģistrējoties tajā un veicot iemaksas HSA, būs vieglāk tikt galā ar iespējamo nākotnes situāciju, kurā slimnīca pēkšņi pieprasa jums samaksāt ievērojamu daļu naudas, pirms jūs varat saņemt medicīnisko aprūpi.
Ja jūsu darba devējs piedāvā FSA, tas ir arī labs risinājums, taču paturiet prātā, ka jūsu HSA neizmantotā nauda kontā paliks vienu gadu uz nākamo - tas nenotiek ar FSA līdzekļiem.