Saturs
- Kā darbojas ģimenes pašrisks
- Piemērs piecu cilvēku ģimenei
- Izmaksu apsvērumi
- Kas nav iekļauts pašriskā
- Dažos ar augstu pašrisku saistītos veselības plānos tiek izmantota atšķirīga pieeja
Kā darbojas ģimenes pašrisks
Lielākajai daļai ģimenes veselības apdrošināšanas polisi ir gan individuāli, gan ģimenes atskaitījumi. Katru reizi, kad kāds ģimenes loceklis maksā par savu atskaitāmo summu, šī summa tiek ieskaitīta arī ģimenes pašrisks.
Izmantojot ģimenes atskaitījumu, segums sākas katram atsevišķam loceklim, tiklīdz tiek izpildīts viņa vai viņas pašrisks. Kad ģimenes pašrisks ir izpildīts, visi ģimenes locekļi tiek segti, pat ja netiek izpildīti viņu individuālie atskaitījumi.
Ir divi veidi, kā ģimenes veselības apdrošināšanas polise sāks maksāt pabalstus par konkrētu personu ģimenē.
- Ja indivīds izpilda savu individuālo atskaitāmo summu, sākas atskaitāmie pabalsti un sāk maksāt veselības aprūpes izdevumus par tikai tas indivīds, bet ne citiem ģimenes locekļiem.
- Ja tiek izpildīts ģimenes pašrisks, tiks ieskaitīti pēcnodokļa pabalsti katrs dalībnieks neatkarīgi no tā, vai viņi ir vai nav izpildījuši savus individuālos atskaitījumus.
Šāda veida ģimenes atskaitāmo sistēmu sauc par iegulto pašrisku, jo atsevišķi atskaitījumi ir iegulti iekšienē un ieskaita lielākas ģimenes atskaitāmo summu.
Līdz šim visizplatītākais plāna dizains ir ģimenes pašrisks, kas ir vienāds ar divkāršu individuālo pašrisku. Tātad, lai arī atskaitījumi katrā plānā ievērojami atšķiras, reti tiek novērota politika, kurā visai ģimenei viena gada laikā būtu jāmaksā vairāk nekā divi atsevišķi atskaitījumi (acīmredzami tas neattiecas, ja ģimenes locekļiem ir sava atsevišķa politika).
Piemērs piecu cilvēku ģimenei
Pieņemsim, ka piecu cilvēku ģimenei ir individuāls atskaitījums 1000 USD un ģimenes pašrisks 2000 USD:
Janvārī:
- Tētis maksā 1000 USD atskaitāmās izmaksas.
- Tētis ir izpildījis savu individuālo pašrisku.
- Ģimenes pašrisks ir ieskaitīts 1 000 ASV dolāru apmērā, bet 1000 ASV dolāru - pirms to izpildes.
- Veselības plāns tagad maksā tēva veselības aprūpi pēc atskaitāmiem pabalstiem (atkarībā no tā, kā plāns tiek veidots, tas parasti ietvers izmaksu dalīšanu, kas, visticamāk, būs līdzapdrošināšana, līdz tiks sasniegts maksimālais maksimums).
- Veselības plānā mammai un bērniem pagaidām nav jāmaksā atskaitāmi pabalsti (visi ACA saderīgie plāni pilnībā ietver noteiktu profilaktisko aprūpi pirms pašriska un, atkarībā no plāna noformējuma, tas var maksāt daļu no dažādu pakalpojumi (piemēram, biroja apmeklējumi, receptes un steidzamas aprūpes vizītes pirms pašriska).
Februārī:
- Viens bērns maksā atskaitāmas izmaksas 700 USD.
- Ģimenes pašrisks tagad ir ieskaitīts 1700 ASV dolāru apmērā, 300 ASV dolāru apmērā, pirms tas tiek izpildīts.
- Bērnam vienam vēl ir 300 ASV dolāri, lai ieturētu, pirms tiek izpildīts pašrisks, tāpēc tētis joprojām ir vienīgais ģimenes loceklis, kura pašrisks ir izpildīts, tāpēc veselības plāns turpina maksāt pēc atskaitāmus pabalstus tikai tētim.
- Veselības plāns vēl nemaksā mammai vai kādam no bērniem pēc atskaitāmiem pabalstiem.
Aprīlī:
- Mamma maksā 300 USD atskaitāmās izmaksas.
- Ģimenes pašrisks tagad ir izpildīts (1000 USD par tēti + 700 USD par vienu bērnu + 300 USD par mammu = kopā 2 000 USD).
- Tēvs ir vienīgais, kurš izpildījis savu individuālo pašrisku, bet veselības plānā tagad sāk maksāt pašrēķina pabalstus par visiem ģimenes locekļiem.
Tā kā ģimenes pašrisks ir izpildīts, veselības plānā sāka maksāt pēc atskaitāmus pabalstus visiem ģimenes locekļiem, kaut arī četri no viņiem vēl nebija izpildījuši savus individuālos atskaitījumus, ieskaitot divus bērnus, kuriem vispār nebija radušies nekādi izdevumi viņu individuālie atskaitījumi.
Izmaksu apsvērumi
Iespējams, ka veselības plānā ir ģimenes atskaitīšana, kas ir vairāk nekā divas reizes lielāka par individuālo atskaitījumu. Jūs vēlaties pārbaudīt sava plāna priekšrocību un pārskatu kopsavilkumu, lai pārliecinātos, ka saprotat, kā darbojas jūsu ģimenes plāns. Piemēram, jūs varat uzzināt, ka ģimenes pašrisks ir trīs reizes lielāks par individuālo.
Ja vien jūsu ģimene nav maza, ģimenes pašrisks parasti ir mazāks nekā visu individuālo pašrisku summa. Divu cilvēku ģimenei ģimenes pašrisks parasti ir vienāds ar individuālo pašrisku summu.
Ģimenes atskaitījums palīdz labāk pārvaldīt kopējās izmaksas, īpaši lielākai ģimenei. Piemēram, pieņemsim, ka jums ir pieci ģimenes locekļi, individuālais atskaitījums 1500 USD un ģimenes atskaitījums 3000 USD. Ja nebija ģimenes atskaitīšanas un katram ģimenes loceklim bija jāapmierina individuālais atskaitījums, pirms veselības plāns sāka maksāt pēc atskaitāmus pabalstus, jūsu piecu cilvēku ģimene samaksāja 7500 ASV dolārus, pirms visa pašnodarbinātā veselības apdrošināšana sākās.
Tomēr, tā kā pēc atskaitāmiem pabalstiem sākas visa ģimene, kad tiek izpildīts ģimenes atskaitījums 3000 USD apmērā, ģimene ietaupa līdz 4500 USD atskaitāmu izmaksu, ja viņiem nāktos saskarties ar gadu, kurā katram ģimenes loceklim nepieciešama plaša medicīniska palīdzība.
Kas nav iekļauts pašriskā
Lietas, uz kurām neattiecas jūsu veselības apdrošināšana, netiks ieskaitītas jūsu atskaitījumā, pat ja jūs tās maksājat no savas kabatas. Piemēram, tauku atsūkšana parasti netiek segta ar veselības apdrošināšanu. Ja jūs maksājat 1500 USD par tauku atsūkšanu, šie 1500 USD netiks ieskaitīti jūsu personas vai ģimenes atskaitīšanai, jo tas nav iekļauts jūsu veselības plāna priekšrocībā.
Dažiem profilaktiskās aprūpes pakalpojumiem nav nepieciešama atskaitīšana, iemaksa vai līdzapdrošināšana, pateicoties Affordable Care Act (ACA). Tie ietver tādas lietas kā mammogrammas, gripas šāvieni vai bērnības vakcīnas, pat ja jūs vēl neesat izpildījis savu pašrisku.
Kopijas biroja apmeklējumiem un receptēm parasti netiek ieskaitītas jūsu atskaitījumā, bet, kad jums ir kopija, tas nozīmē, ka jūsu apdrošinātājs maksā daļu no rēķina, un jūs saņemat šo pabalstu pat pirms esat izpildījis savu pašrisku. Kā vienmēr veselības apdrošināšanā, informācija var atšķirties atkarībā no plāna. Zvaniet savam apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējam un runājiet ar klientu pārstāvi, ja neesat pārliecināts, kas ir vai nav iekļauts.
Dažos ar augstu pašrisku saistītos veselības plānos tiek izmantota atšķirīga pieeja
Ja jums ir augsti atskaitāms veselības plāns (HDHP), jūsu ģimenes atskaitījums var darboties citādi. Daži HDHP izmanto agregēto atskaitāmo daļu, nevis iepriekš aprakstīto iegulto atskaitāmo sistēmu. Tas ir daudz retāk nekā agrāk, bet tas joprojām ir iespējams, it īpaši HDHP, kuriem ir atskaitījumi pieļaujamā spektra apakšējā galā. Citiem vārdiem sakot, jūsu HDHP, iespējams, ir iestrādāti atskaitījumi tāpat kā jebkura cita veida veselības plāns, taču tas, iespējams, nav, un jūs vēlēsities pārliecināties, ka saprotat konkrēto informāciju par pārklājumu, kas attiecas uz jūsu ģimenes plānu.
Ņemiet vērā, ka jūsu plāns var nebūt HDHP tikai tāpēc, ka jūsu pašrisks šķiet patiešām liels. HDHP ir īpašs veselības plāna veids, ne tikai aprakstošs termins. Tā kā reģistrēšanās HDHP ļauj personai veikt iemaksas ar nodokļiem labvēlīgā veselības uzkrājuma kontā, pastāv īpaši IRS noteikumi, kas šos plānus atšķir no veselības plāniem, kas nav HDHP.
Kopš 2016. gada veselības plāniem, kas nav bijuši vectēvi, visiem ģimenes veselības plāna dalībniekiem jāpiemēro ACA atbilstošas individuālās maksimālās iespējas, pat ja tas ir HDHP ar kopēju ģimenes atskaitījumu.
Līdz 2020. gadam Veselības un cilvēkresursu departaments ir ierobežojis individuālās izmaksas no kabatas 8 150 ASV dolāru apmērā. Tātad ģimenes HDHP kopējais ģimenes atskaitījums, piemēram, var būt 8 000 ASV dolāru, taču tam nevar būt kopējais ģimenes atskaitījums 10 000 ASV dolāru apmērā, jo tas varētu prasīt, lai viens ģimenes loceklis pirms pabalstu saņemšanas saskaņā ar plānu samaksātu 10 000 USD, un tas vairs nav atļauts.
2021. gadam Veselības un cilvēkresursu departaments ir ierobežojis individuālās izmaksas no kabatas 8550 ASV dolāru apmērā. Arī turpmāk tiks piemēroti noteikumi, kas ierobežo atsevišķa ģimenes locekļa izmaksas līdz šai summai.