Kā iegūt dzīvības apdrošināšanu, ja Jums ir HIV

Saturs

• Dzīvības apdrošināšana kā diskriminācija
• Kāpēc apdrošinātāji pretojas apdrošināšanai
• Individuālās dzīvības apdrošināšanas iespējas
• Trūkumi un apsvērumi
• Citas dzīvības apdrošināšanas iespējas

Dzīvības apdrošināšana ir svarīgs līdzeklis, lai aizsargātu savus tuviniekus jūsu nāves gadījumā. Atrast pieejamu politiku bieži var būt sarežģīti, ja esat vecāks vai ja jums nav vislabākās veselības. Dažiem cilvēkiem ar hronisku vai jau esošu stāvokli tas var šķist gandrīz neiespējami.

Tā tas ir ar HIV inficētiem cilvēkiem. Neatkarīgi no tā, cik veselīgs jūs esat vai kā jūs ievērojat ārstēšanu, jūsu iespējas šodien ir maz un daudzas reizes dārgākas, nekā varētu sagaidīt vidusmēra cilvēks.

Tas nenozīmē, ka jūs nevarat saņemt dzīvības apdrošināšanu; Dažos gadījumos jūs varat. Bet skarbā realitāte ir tāda, ka HIV dzīvības apdrošināšana var būt ļoti dārga, pat pārmērīga, padarot šo jautājumu ne tik daudz par pieejamību, bet gan par pieejamību.

Dzīvības apdrošināšana kā diskriminācija

Sāksim, sakot, kā tas ir: Apdrošināšana ir un vienmēr ir bijusi diskriminējoša. Apdrošināšanas sabiedrības savas izmaksas un kvalifikāciju pamato ar aktuāra risku, nosakot statistikas līniju par to, kurš ir un kurš nav labs risks. Viņi neuzskata jūs kā indivīdu, bet drīzāk to faktoru apvienojumu, kas, iespējams, izraisīt nāvi agrāk, nekā vajadzētu.

Garums un īsums ir tas, ka dzīvības apdrošināšana ir derību spēle, un lielākajai daļai apdrošinātāju cilvēki ar HIV ir vienkārši slikta likme.

Bet vai tas atspoguļo faktus vai nepamatotu aizspriedumu, kas aktīvi diskriminē visu HIV populāciju? Objektīvi aplūkojot izdzīvošanas statistiku, mēs to noteikti zinām:

• Saskaņā ar Ziemeļamerikas AIDS kohorta sadarbības pētījumu un dizaina (NA-ACCORD) pētījumiem 20 gadus vecs HIV pozitīvs cilvēks, kurš lieto antiretrovīrusu terapiju, tagad var sagaidīt savu dzīvi 70 gadu sākumā.
• 2014. gada pētījums, ko veica daudzcentru AIDS kohortas pētījums (MACS), vēl vairāk atbalstīja šos apgalvojumus, secinot, ka cilvēkiem, kuri agri sāk terapiju (kad viņu CD4 skaits pārsniedz 350), paredzamajam dzīves ilgumam jābūt vienādam vai pat lielākam par vispārējā populācija.

Salīdzinājumam - cilvēki, kas smēķē, vidēji skuj 10 gadus no savas dzīves. Lai gan tas nenozīmē, ka apdrošinātāji viņus nesodīs, viņiem automātiski netiks liegta vai pakļauta tādas pašas debesīm paredzētās prēmijas, kādas būtu veselīgam nesmēķētājam ar HIV.

Kāpēc apdrošinātāji pretojas apdrošināšanai

Apdrošinātāji to neredz tāpat. Viņu mērķis ir pārvaldīt riskus un nenoteiktību, kas var ietekmēt abas bilances puses, un, viņuprāt, statistika smagi ietekmē cilvēkus ar HIV. Apsveriet to:

• Neskatoties uz paredzamā dzīves ilguma pieaugumu, cilvēki ar HIV biežāk saslimst ar HIV nesaistītas slimības gadus pirms viņu neinficēto kolēģu. Piemēram, sirdslēkmes parasti novēro 16 gadus agrāk nekā vispārējā populācijā, bet ne -HIV saistītie vēži tiek diagnosticēti jebkur no 10 līdz 15 gadiem agrāk.
• Lai gan agrīnas antiretrovīrusu terapijas rezultātā ir sasniegti normāli dzīves ilgumi, joprojām pastāv milzīga atšķirība to cilvēku skaitā, kuri spēj noturēt nenosakāmu vīrusu slodzi. Mūsdienās tikai aptuveni 30% no tiem, kuriem diagnosticēta HIV, spēj panākt vīrusu nomākšanu, bet mazāk nekā puse paliek diagnozē.

Galu galā apdrošinātāji apgalvo, ka neatkarīgi no tā, cik "labs" ir atsevišķs kandidāts, viņi nevar kontrolēt vienu lietu, kas saistīta ar ilgu mūžu, neatkarīgi no tā, vai persona dzers savas tabletes.

Dažos veidos tas ir novecojis arguments, ņemot vērā, ka HIV terapija ir daudz efektīvāka un piedodošāka nekā agrāk. Tomēr apdrošinātāja acīs hroniska slimības ārstēšana HIV klasificē tajā pašā riska kategorijā kā cilvēki, kas dzīvo ar sastrēguma sirds mazspēju.

Vienīgā atšķirība ir tāda, ka jums nav jāslimo ar hronisku stāvokli, lai jūs nevarētu saņemt apdrošināšanu; jums vienkārši ir ir HIV.

Individuālās dzīvības apdrošināšanas iespējas

Šodien viena no nedaudzajām apdrošināšanas sabiedrībām ASV piedāvā individuālu visu un ilgtermiņa dzīves segumu cilvēkiem ar HIV. AEQUALIS, kas izveidota sadarbībā ar Fortune 500 gigantu Prudential Financial, ir neatkarīga organizācija, kas koncentrējas uz finanšu pakalpojumu sniegšanu nepietiekami apkalpotām kopienām, kas dzīvo ar šo slimību.

Pašlaik AEQUALIS piedāvā četrus dažādus apdrošināšanas transportlīdzekļus, kuriem katram ir atšķirīgs segums, ierobežojumi un kvalifikācijas kritēriji:

• Individuāla termiņa un pastāvīga dzīvības apdrošināšana, kuras segums svārstās no USD 100 000 līdz USD 4 000 000
• Tūlītējas izsniegšanas termiņa apdrošināšana, kurai nav nepieciešams medicīniskais eksāmens un kura apdrošināšana ir no 25 000 līdz 300 000 USD
• Tūlītēja visa dzīvības apdrošināšana, kas tiek uzskatīta par sākuma politiku, kas nodrošina segumu no 5000 līdz 35 000 ASV dolāriem, nepalielinot prēmiju maksājumus
• Vienkāršota emisijas termiņa dzīvības apdrošināšana bez medicīniskās eksāmena vai laboratorijas darba, kuras segums svārstās no 25 000 līdz vairāk nekā 350 000 ASV dolāru

Trūkumi un apsvērumi

Lai arī cik tas viss varētu izklausīties, AEQUALIS piedāvājumā ir maz atrunu:

• Pirmkārt, sagaidiet dūšīgu prēmiju. Iesniedzot piedāvājumu pastāvīgai dzīvības apdrošināšanas polisei, mēs pieprasījām 250 000 ASV dolāru segumu 55 gadus vecam HIV pozitīvam vīrietim, kurš ārstējās un kuram nebija slimības anamnēzē, nesmēķēja un bija ilgstoši nenosakāma vīrusu slodze. Telefoniskā cena bija nedaudz virs 650 ASV dolāriem mēnesī jeb aptuveni piecas reizes lielāka nekā vīrietim būtu jāmaksā, ja viņš būtu HIV negatīvs.
• Otrkārt, pieņemšanas kritēriji nav tik vienkārši, kā šķiet. Sarkanie karogi tiks pacelti, ja jums kādreiz ir bijusi neveiksmīga ārstēšana vai esat ilgstoši dzīvojis ārzemēs. Tas pats attiecas uz gadījumiem, kad jūsu CD4 skaits kādreiz bija mazāks par 200, ja Jums ir bijis B vai C hepatīts (pat ja esat ārstēts) vai ja Jums kādreiz ir bijusi nopietna oportūnistiska infekcija.

Kaut arī šīs lietas tehniski nav jāatklāj, iespējams, to nav iespējams slēpt. Pat ja esat izvēlējies “bez medicīniskās pārbaudes” politiku, jums nevajadzētu pieņemt, ka apdrošinātājs jūs uzņems.

Kad esat nokārtojis sākotnējo interviju, nākamais solis būtu pārbaudīt Medicīnas informācijas biroju (MIB) un pieprasīt primārās aprūpes sniedzējam pārbaudīt savu medicīnisko vēsturi. Lai saņemtu apstiprinājumu, jums būs jāparakstās, piekļūstot šiem un citiem medicīniskajiem dokumentiem.

Lai gan sarkanais karodziņš ne vienmēr nozīmē, ka jums atteiks, tas var palielināt jūsu ikmēneša prēmiju vai ierobežot piekļuvi noteiktiem apdrošināšanas produktiem.

Citas dzīvības apdrošināšanas iespējas

Ja tradicionālās dzīvības apdrošināšanas formas jums nav pieejamas, joprojām varat izpētīt vairākas iespējas. Parasti viņi jums nepiedāvās tik lielu nāves pabalstu kā individuāla politika, taču, ja nomirstat, tie var būt pietiekami, lai segtu noteiktas izmaksas (piemēram, bēru vai izglītības izdevumus).

Starp vispiemērotākajām iespējām:

• Darba devēja balstīta grupas dzīvības apdrošināšana Jūsu uzņēmums var piedāvāt gan darbiniekam, gan darbinieka laulātajam. Nāves pabalsti ir USD 10 000 darbiniekam un 5000 USD laulātajam. Kā grupas plāns, izmaksas mēdz būt pieejamākas.
• Darba devēja brīvprātīgā dzīvības apdrošināšana ir vēl viena iespēja, ko piedāvā lielāki uzņēmumi, ļaujot darbiniekiem (un dažreiz viņu dzīvesbiedriem) aptvert dzīvi bez pierādījumiem par apdrošināšanu. Daži no šiem plāniem piedāvā nāves pabalstus līdz 100 000 USD.
• Garantēta dzīvības apdrošināšana (pazīstama arī kā garantēta pieņemšanas politika) ir maza, visa mūža politika ar nāves pabalstiem, sākot no 5000 līdz 25 000 ASV dolāriem. Parasti jautājumu par veselību nav, un apstiprināšana tiek garantēta. Kā tādi, prēmijas būs augstas, un pilnīgas priekšrocības parasti nesasniegs gadu vai divus gadus pēc spēkā stāšanās datuma.

Ja visas citas iespējas neizdodas, varat pieteikties uz priekšapmaksas bēru plānu (pazīstams arī kā iepriekšējas nepieciešamības plāns). Tie galvenokārt tiek pārdoti apbedīšanas namos un ļauj jums maksāt vai nu vienreizēju maksājumu, vai arī nomaksas plānu. Dažās bēru mājās jūsu nauda tiks ievietota trasta fondā, kas tiks atbrīvots pēc jūsu nāves. Citos gadījumos apbedīšanas birojs noslēdz apdrošināšanas polisi par jūsu dzīvi un nosauc sevi par labuma guvējiem.

Vārds no Verywell

Ja saskaras ar dzīvības apdrošināšanas polises atteikumu, varat apsvērt iespēju pievērsties pensiju plānošanai. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, ja jums ir laba veselība un jūs joprojām strādājat.

Daudzas organizācijas ir sākušas piedāvāt programmas, kas attiecas uz HIV inficēto cilvēku ilgtermiņa finansiālo labsajūtu. Galvenais no tiem ir Manhetenā bāzētā New York Life, kas 2013. gadā uzsāka iniciatīvu "Pozitīva plānošana", lai apmācītu 11 000 savu aģentu par HIV iedzīvotāju finansiālajām vajadzībām.

Daudzas kopienas HIV organizācijas piedāvā līdzīgas programmas, ļaujot klientiem apmeklēt bezmaksas seminārus vai tikties ar finanšu speciālistiem individuāli. Varat arī pārbaudīt vietējās kopienas koledžas, no kurām daudzas piedāvā kursus par pensionēšanās plānošanu.

Neatkarīgi no tā, vai jūs varat saņemt dzīvības apdrošināšanu vai nē, visproduktīvākais, ko jūs varat darīt, ir iepriekš sagatavoties pietiekami tālu, lai pievērstos visiem jūsu pensijas aspektiem, ne tikai savai nāvei.