Saturs
- Likmju izmaiņas individuālajam tirgum
- Kopumā pret etalonu prēmijām
- Ko tas nozīmē 2019. gada prēmijām
- Faktori, kuru dēļ likmes ir augstākas
- Faktori, kuru dēļ likmes samazinās
- Daudzi citi faktori
Kā izrādās, abi virsrakstu komplekti dažās jomās ir patiesi, prēmijas samazinās dažādu iemeslu dēļ. Bet lielākajā daļā jomu prēmijas ir arī būs augstāks nekā citādi, iespējams, būtu bijis bez dažādiem valdības lēmumiem. Kārtosim visu troksni un izdomāsim, kas patiesībā notiek ar jūsu veselības apdrošināšanas prēmijām.
Likmju izmaiņas individuālajam tirgum
Iesācējiem lielākā daļa redzamo virsrakstu attiecas uz veselības apdrošināšanu, ko cilvēki iegādājas individuālajā tirgū. Tas var būt veselības apdrošināšanas biržā vai ārpus biržas (ti, iegādāts tieši no veselības apdrošināšanas sabiedrības), taču tas neietver apdrošināšanu, ko cilvēki saņem no darba devēja, kā arī neietver Medicare, Medicaid vai Bērnu veselības apdrošināšanu Programma.
Amerikas Savienotajās Valstīs individuālajā tirgus veselības apdrošināšanā ir reģistrēti mazāk nekā 16 miljoni cilvēku. Tas veido mazāk nekā 5 procentus no ASV iedzīvotājiem. Tātad, lai arī lielākā daļa amerikāņu saņem veselības apdrošināšanu vai nu no darba devēja, vai no valdības vadītas programmas (Medicare, Medicaid, CHIP, VA utt.), Virsrakstos, kurus redzat, nemaz nav kaut kas saistīts ar šiem plāniem. Tā vietā virsraksti mēdz atsaukties uz atsevišķu tirgu.
Tas ir tirgus, kuram pirms Affordable Care Act visvairāk bija nepieciešama reforma, un tieši tirgus segmentu visvairāk ietekmēja ACA (mazās grupas veselības apdrošināšanas tirgū arī notika dažas būtiskas reformas, bet ne tik daudz kā individuālajā tirgū. ). Nav pārsteidzoši, ka tas ir arī tirgus, kurā pēdējo gadu laikā ir notikušas vislielākās izmaiņas, un katru gadu, kad tiek paziņotas par likmju izmaiņām, uzmanības centrā.
Kopumā pret etalonu prēmijām
Aplūkojot vidējās prēmijas visā individuālajā tirgū visā valstī, tās 2019. gadam nedaudz palielinās.
Dažās valstīs likmes vēl nav pabeigtas, bet vidējais pieaugums ir nedaudz vairāk par 3 procentiem. Tas ir ievērojami mazāks nekā vidējais likmes pieaugums 2017. gadā (aptuveni 25 procenti) un 2018. gadā (apmēram 30 procenti).
Lai gan visā valstī ir neliels vidējais pieaugums, likmju izmaiņas dažādās jomās ievērojami atšķiras. Piemēram, Merilendā vidējās individuālās tirgus prēmijas samazinās par aptuveni 13 procentiem. Bet Vašingtonas štatā tie palielinās vidēji par gandrīz 14 procentiem.
Šie aprēķini ir balstīti uz to, kā likmes mainītos, ja visi saglabātu savu pašreizējo politiku 2019. gadā, kas ir maz ticams - ievērojams skaits reģistrēto personu katru gadu iepērkas atklātas reģistrācijas laikā un pārslēdz plānus, ja ir pieejama labāka iespēja. Bet bez plāna izmaiņām mēs skatāmies uz nelielu valsts vidējo prēmiju pieaugumu 2019. gadā.
Tad kāpēc mēs dzirdam, ka vidējie rādītāji samazinās? Izrādās, ka vidējais etalons prēmijas (pretstatā vispārējām vidējām prēmijām) valstīs, kas izmanto HealthCare.gov, 2019. gadam nedaudz samazinās. Etalona plāns ir definēts kā otrais zemāko izmaksu sudraba plāns katrā apgabalā (tas ir arī termins, ko lieto, lai aprakstītu pamatkomplektu pabalstiem, kas jāaptver katrā jomā, bet tā nav definīcija, par kuru mēs šeit runājam).
2018. gada oktobrī federālā valdība publicēja datus, kas parādīja, kā 2019. gadā mainītos vidējās etalona prēmijas 39 štatos: tās samazinās vidēji par 1,5 procentiem, lai gan tas svārstās no 26 procentu samazināšanās Tenesī līdz 20 pieaugumam procenti Ziemeļdakotā.
Dati neietvēra informāciju par etalona plāna izmaiņām DC un 11 valstīm, kas vada savas apmaiņas platformas, kas veido apmēram ceturto daļu no visām reģistrētajām apmaiņas iespējām valstī.
Ko tas nozīmē 2019. gada prēmijām
Etalona prēmijas ir svarīgas, jo piemaksu subsīdijas ir balstītas uz etalona plāna izmaksām. Ideja ir tāda, ka etalona plāna izmaksas, atskaitot piemaksu subsīdijas, rada tīro prēmiju, kas tiek uzskatīta par pieejamu, pamatojoties uz dalībnieku ienākumiem.
Kad etalona plāna izmaksas noteiktā apgabalā pieaug, ir jāpaaugstina arī piemaksu subsīdijas šajā apgabalā, lai saglabātu neto prēmijas pieņemamā līmenī. Bet, kad etalona plāna izmaksas samazinās, samazinās arī piemaksu subsīdijas, jo subsīdijai nav jābūt tik lielai, lai etalona plāna neto prēmiju samazinātu līdz pieņemamam līmenim.
Katram dalībniekam specifiskais ir atkarīgs no viņu izvēlētā plāna izmaksām un etalona plāna izmaksām šajā apgabalā (etalonu plāni katrā valstī ievērojami atšķiras). Bet kopumā piemaksu subsīdijas samazinās, kad samazinās etalona plāna prēmija.
Tātad mēs varam sagaidīt nelielu piemaksu subsīdiju vērtības kritumu 2019. gadā, divus gadus pēc kārtas, kad vidēji palielinājās subsīdiju subsīdiju apjoms. Bet izmaksas jūsu konkrētā veselības apdrošināšanas polise varētu iet uz augšu vai varētu samazināties, atkarībā no tā, vai jūs saņemat piemaksu subsīdiju (lielākā daļa apmaiņas dalībnieku saņem, bet visi, kas reģistrējas ārpus biržas, maksā pilnu cenu) un cik daudz mainās jūsu plāna cena.
Ja jūs esat tiesīgs saņemt subsīdijas un jūsu plāna cena nedaudz palielinās, bet piemaksu subsīdija jūsu reģionā nedaudz samazinās, jūs 2019. gadā iegūsiet lielāku neto prēmiju nekā 2018. gadā.
No otras puses, ja jums nav tiesību uz subsīdiju, jums vienkārši jāaplūko, cik daudz mainās jūsu plāna regulārā prēmija - tā dažādās jomās un apdrošinātājos ļoti atšķiras.
Nav vienas atbildes, kas attiektos uz visiem. Dažreiz izmaiņas, kas šķiet vienmērīgi labas, dažiem dalībniekiem faktiski var radīt lielākas prēmijas. Tenesī ir labs piemērs tam: divi jauni apdrošinātāji pievienojas biržai uz 2019. gadu, divi esošie apdrošinātāji paplašina pārklājuma zonu un divi apdrošinātāji pazemina cenas par divciparu procentiem.
Tas viss ir lielisks jaunums. Bet vidējā etalona prēmija samazinās nedaudz vairāk nekā vidējā kopējā prēmija. Tas nozīmē, ka subsīdiju summas samazināsies vairāk nekā vidējās prēmiju summas, un cilvēki, kuri atvērtās reģistrācijas laikā nepērk uzmanīgi, varēja konstatēt, ka viņu segums pēc subsīdiju piemērošanas 2019. gadā ir dārgāks nekā 2018. gadā.
Faktori, kuru dēļ likmes ir augstākas
Daži faktori, kas izraisa likmes pieaugumu, nav saistīti ar neseno valdības iejaukšanos, tostarp tādi kā vispārējs medicīniskās aprūpes un recepšu medikamentu izmaksu pieaugums. Bet visu 2018. gadu mēs esam dzirdējuši par to, kā Kongress un Trampa administrācija izraisīja, ka prēmijas 2019. gadā bija lielākas nekā citādi. Un tas ir taisnība, neskatoties uz to, ka vidējās prēmijas kopumā ir tikai nedaudz zemākas.
Individuālā mandāta soda atcelšana
Šeit ir divi galvenie jautājumi. Pirmais ir gaidāmā ACA individuālā mandāta soda atcelšana. Sods tika atcelts kā daļa no Nodokļu samazināšanas un darbavietu likuma, kas tika pieņemts 2017. gada beigās, lai gan soda atcelšana stājas spēkā tikai 2019. gada 1. janvārī.
Pirms Kongress pieņēma tiesību aktus (kas ir tālejoši; individuālā mandāta soda atcelšana ir tikai niecīga daļa no tā), bezpartejiskais Kongresa Budžeta birojs prognozēja, ka individuālā mandāta soda atcelšana izraisīs prēmijas 10 atsevišķā tirgū. procentuāli augstāks visā nākamās desmitgades laikā salīdzinājumā ar to, kas būtu bijis, ja mandāta sods būtu atstāts vietā.
Protams, 2018. gada pavasarī un vasaras sākumā, kad apdrošinātāji sāka iesniegt savas ierosinātās likmes 2019. gadam, individuālā mandāta atcelšana gandrīz vispār tika uzskaitīta kā faktors, kas palielina prēmijas. Pat gadījumos, kad apdrošinātājs bija ierosinājis kopējo likmi samazināt, viņi parasti atzīmēja, ka likmes samazināsies vēl vairāk, ja netiktu atcelts mandāta sods.
DC, Ņūdžersijai un Masačūsetsai 2019. gadā būs savas individuālās pilnvaras (ar saistītajiem sodiem), kas mazina federālo mandātu soda atcelšanas ietekmi šajās valstīs. Vērmonta pievienosies tām 2020. gadā, un citas valstis nākamajos gados varētu izvēlēties izveidot savus individuālos mandātus.
Īstermiņa plānu un asociācijas veselības plānu paplašināšana
Otrs faktors, ko apdrošinātāju likmju pieteikumi bieži minēja kā pamatojumu augstākām prēmijām, ir Trampa administrācijas lēmums paplašināt piekļuvi īstermiņa veselības apdrošināšanas plāniem un asociācijas veselības plāniem.
Jaunie administrācijas noteikumi ļauj īstermiņa politikai ilgāk darboties un to var atjaunot, kā arī ļauj pašnodarbinātām personām iegādāties segumu atbilstoši asociācijas veselības plāniem. Abos gadījumos ideja ir tāda, ka šīm alternatīvām ir zemākas prēmijas (jo tās neaptver tik daudz un uz tām attiecas mazāk noteikumu), un tādējādi tās ir pievilcīgākas veseliem cilvēkiem, it īpaši, ja viņi nav tiesīgi saņemt piemaksu subsīdijas viņu valsts veselības apdrošināšanas birža.
Tas ir bijis ļoti pretrunīgi. No vienas puses, cilvēki šajā situācijā (ti, jāmaksā pilna cena par veselības apdrošināšanas polisi individuālajā tirgū, kas var viegli maksāt vairāk nekā 20 procentus no personas ienākumiem, ja viņi tikai nedaudz pārsniedz subsīdiju ienākumu robežu iespējas saņemt zemākas izmaksas. Un, ja viņi ir veseli, viņi ļoti labi var būt gatavi uzspēlēt azartspēles un samierināties ar mazāk stingru plānu, kuru vieglāk iekļaut viņu budžetā.
Bet, no otras puses, cilvēki, kas to dara, var nonākt starp akmeni un cietu vietu, ja viņi galu galā gūst nopietnus ievainojumus vai slimo, jo mazāk regulētajiem plāniem ir daudz trūkumu. Konkrēti, ACA būtiskie ieguvumi veselībai nav jāaptver, kas nozīmē, ka pārklājumā varētu būt nepilnības (tādas lietas kā recepšu medikamenti, maternitātes aprūpe, garīgās veselības aprūpe utt., Atkarībā no plāns).
Raugoties no visas iedzīvotāju perspektīvas, individuālajam tirgus riska grupai tiek nodarīts kaitējums, ja veseliem cilvēkiem tiek piedāvāta zemāku izmaksu alternatīva. Īstermiņa plāni parasti ir pieejami tikai veseliem cilvēkiem, jo viņi var vienkārši noraidīt pretendentus, pamatojoties uz slimības vēsturi. Asociācijas veselības plāni nevar noraidīt pretendentus vai pieprasīt no viņiem augstākas cenas, pamatojoties uz medicīnisko vēsturi, taču plānus var izstrādāt tā, lai tie patiešām nepiesaistītos cilvēkiem ar jau esošiem apstākļiem.
Paredzams, ka īstermiņa plānu un asociācijas veselības plānu paplašināšana ļaus veseliem cilvēkiem izkļūt no ACA atbilstoša riska kopuma (neapdrošinātos cilvēkus, iespējams, piesaista arī šīs zemāku izmaksu alternatīvas, kas nav slikti, ja daži ir apdrošināšana ir daudz labāka nekā tādas vispār nav).
Faktori, kuru dēļ likmes samazinās
Lai gan individuālā mandāta soda atcelšana, īstermiņa plānu un asociācijas veselības plānu paplašināšana kalpo tam, lai palielinātu prēmijas, nekā tas būtu citādi bijis 2019. gadā, ir arī citi faktori, it īpaši, ja mēs aplūkojam likmes valsts līmenī. pa valstīm, kas rada likmes zemāks nekā citādi būtu bijuši.
Likmes bija augstākas nekā tām vajadzēja būt 2018. gadā
Viena visaptveroša tēma, kas attiecas uz daudzām valstīm, ir fakts, ka daudzi apdrošinātāji pārspēj, nosakot prēmijas 2018. gadam. Paturiet prātā, ka situācija 2017. gada pavasarī / vasaras sākumā (kad tika noteiktas likmes 2018. gadam) bija īpaši neskaidra.
2017. gadā
- Kongress mēģināja atcelt ACA, un, lai gan tas nenotika, tikai rudenī bija skaidrs, ka ACA netiks atcelta 2017. gadā.
- Trampa administrācija atkārtoti draudēja pārtraukt finansējumu izmaksu dalīšanas samazinājumiem, un šis jautājums netika atrisināts līdz oktobrim, kad finansējums tika oficiāli likvidēts (apdrošinātāji lielākajā daļā valstu ir pievienojuši KSA izmaksas sudraba plāna prēmijām, kas, kaut arī tas palielina vidējās prēmijas, rada arī lielākas piemaksu subsīdijas un daudzām dalībniecēm pieejamākas pēcsubsidēšanas prēmijas).
- Individuālā mandāta statuss bija ļoti apšaubāms. Pat ja ACA rēķinu atcelšana nebija veiksmīga, apdrošinātāji nezināja, vai IRS turpinās izpildīt pilnvaras. Pat ja viņi to izdarītu, bija neskaidrība par to, vai sabiedrība to darīs uztvert ka mandāts netika izpildīts, kas varētu novest pie tā, ka mazāk veselīgu cilvēku iegādājas segumu.
Ņemot vērā milzīgo nenoteiktību, apdrošinātāji ierosināja ievērojamu likmju paaugstināšanu 2018. gadam. Lai gan dažu valstu regulatori dažus pieaugumus noraidīja, apstiprinātais vidējais likmju pieaugums 2018. gadā bija aptuveni 30 procenti visā atsevišķajā tirgū. Un tas bija papildus 25 procentu vidējam likmju pieaugumam, ko mēs redzējām 2017. gadā. Rezultāts bija īpaši augstas prēmijas cilvēkiem, kuri neattiecās uz piemaksu subsīdijām, un īpaši lielas piemaksu subsīdijas tiem, kas to izdarīja.
Tātad, lai gan reģistrācija ārpus biržas (kur subsīdijas nav pieejamas) ievērojami samazinājās, reģistrācija biržā tikai nedaudz samazinājās (11,8 miljoni, salīdzinot ar 12,2 miljoniem 2017. gadā), kaut arī atklāta uzņemšana bija uz pusi ilgāka nekā 2018. gadā iepriekšējos gados.
Apdrošinātāju rentabilitāte individuālajā tirgū sāka kļūt daudz plašāka 2017. un 2018. gadā. Un, lai gan rentabilitāte acīmredzami ir apdrošināšanas sabiedrību vēlamais mērķis, tās nedrīkst atļaut arī izdevīgi. Ja viņu kopējās administratīvās izmaksas (ieskaitot visus pieskaitāmos izdevumus plus peļņu) pārsniedz 20 procentus no iekasētajām prēmijām, viņiem ir jāsūta biedriem atlaides čeki. Tas ir ACA noteikums, kas nodrošina, ka veselības plāni lielāko daļu mūsu prēmiju tērē medicīniskajām izmaksām, nevis administratīvajām izmaksām un peļņai.
Tātad apdrošinātājiem nav izdevīgi tikai paaugstināt likmes un kabatās papildu prēmijas. Un, kad kļuva skaidrs, ka prēmijas 2018. gadam daudzos gadījumos bija noteiktas pārāk augstas, apdrošinātāju piedāvātā likme 2019. gadam samazinās (vai dažos gadījumos būtu ierosinājusi likmes samazinājumu, ja ne iepriekš aprakstītie faktori, kas paaugstina prēmijas) nekā citādi būtu bijis 2019. gadā).
Valsts pārapdrošināšanas programmas
Vairākas valstis ir izveidojušas vai drīz izveidos pārapdrošināšanas programmas, lai stabilizētu savus individuālos veselības apdrošināšanas tirgus. Ideja ir tāda, ka pārapdrošināšanas programma uzņem daļu no augsto izmaksu atlīdzībām, atstājot apdrošinātājiem mazāku kopējo risku un attiecīgi zemākas prēmijas.
Trīs štatos - Aļaskā, Oregonā un Minesotā - jau ir pārapdrošināšanas programmas. Viskonsina, Meina, Merilenda un Ņūdžersija 2018. gadā saņēma federālo apstiprinājumu, lai izveidotu pārapdrošināšanas programmas, sākot ar 2019. gadu.
Nejauši Aļaskā, Minesotā, Viskonsīnā, Merilendā un Ņūdžersijā to visu vidējā prēmija samazināsies 2019. gadā. Oregonā un Menā vidējās likmes 2019. gadā būs augstākas, taču likmju paaugstināšana būtu bijusi daudz nozīmīgāka bez pārapdrošināšanas programmas.
Valsts noteikumi par īstermiņa plānu un / vai asociācijas veselības plānu ierobežošanu
Lai gan īstermiņa plānu paplašināšana ir faktors, kas 2019. gadā palielina vidējās individuālās tirgus prēmijas, jaunie federālie noteikumi dod valstīm iespēju ieviest stingrākus noteikumus, ja viņi to izvēlas.
Daudziem štatiem jau bija savi īstermiņa plānu noteikumi, kas turpina būt spēkā arī tagad, kad federālie noteikumi ir atviegloti. Un vairākas citas valstis ir strādājušas, lai 2018. gadā ieviestu stingrākus noteikumus īstermiņa plāniem (šeit ir pašreizējo valsts noteikumu saraksts, un šajā kartē varat noklikšķināt uz štata, lai redzētu sīkāku informāciju par to, kā šī valsts regulē īstermiņa veselības plānus). .
Daži štati ir arī pieņēmuši tiesību aktus vai noteikumus, lai ierobežotu īstermiņa plānu darbības jomu (piemēram, Kalifornijā ir pieņemti tiesību akti, kas aizliedz pašnodarbinātām personām pievienoties asociācijas veselības plāniem).
Štatos, kur noteikumi faktiski ierobežo īstermiņa plānu un / vai asociācijas veselības plānu paplašināšanu, jauno federālo noteikumu ietekme tiek izslēgta, kas nozīmē, ka prēmijas atsevišķā tirgū 2019. gadā būs zemākas nekā tās būtu, ja būtu jaunie federālajiem noteikumiem bija atļauts stāties spēkā.
Daudzi citi faktori
Kā redzat, ir daudzi faktori, kas ietekmē individuālās tirgus veselības apdrošināšanas prēmijas 2019. gadam. Daži no viņiem paaugstina likmes, bet citi - zemākas likmes nekā citādi.
Daudzos štatos abu pušu faktori darbojas vienlaikus. Kopējās vidējās likmes izmaiņas ir neliels pieaugums 2019. gadam, taču katrā valstī ir būtiskas atšķirības.
Un, lai arī vidēji etalons prēmijas nedaudz samazinās, tas tikai nozīmē, ka prēmiju subsīdijas 2019. gadā būs nedaudz mazākas. Tas nenozīmē, ka jūsu prēmijas būs mazākas 2019. gadā.
Dienas beigās cilvēkiem, kuriem ir individuāla veselības apdrošināšana, ir īpaši svarīgi rūpīgi iepirkties atklātā reģistrēšanās laikā šoruden (lielākajā daļā valstu no 1. novembra līdz 15. decembrim, lai gan DC un sešās valstīs ir pagarināts atvērto uzņemšanas periods).
Daudzās valstīs biržām pievienojas jauni apdrošinātāji, un neliels etalonu prēmiju samazinājums nozīmē, ka jūsu pēcsubsidēšanas prēmija varētu būt augstāka nekā 2018. gadā, ja jūs vienkārši saglabājat pašreizējo plānu. Pāreja uz zemāku izmaksu plānu varētu būt iespēja daudziem dalībniekiem, lai gan arī tur nav vienotas atbildes, jo tas būs atkarīgs no pakalpojumu sniedzēju tīkla, vispārējiem ieguvumiem un alternatīvo plānu aptvertajiem narkotiku sarakstiem. jūs apsverat.
Ja jums nepieciešama palīdzība, varat atrast brokeri, kuru ir apstiprinājusi birža, vai sazināties ar navigatoru jūsu reģionā. Bet gandrīz katrā štatā plāna izvēle būs jāpabeidz līdz 15. decembrim.
Uzziniet, kāpēc jūsu veselības apdrošināšanas prēmijas katru gadu palielinās