Saturs
- Lietošanas noteikumi
- ACA regula
- Minimālais būtiskais pārklājums
- Medicīnisko rēķinu segšana
- Papildu pārklājums
Fiksētās atlīdzības plānos var iekļaut pakalpojumu sniedzēju tīklus - tas nozīmē, ka apdrošinātie maksā mazāk, ja viņi izmanto tīkla pakalpojumu sniedzēju. Tomēr faktiskā naudas summa, ko maksā apdrošināšanas plāns, ir vienāda neatkarīgi no tā, kādu medicīnas pakalpojumu sniedzēju apdrošinātais izmanto.
Lai gan Amerikas Savienotajās Valstīs tas tiek izmantots kopīgs modelis, šādi plāni nav atbalstīti, jo ir palielinājušās veselības aprūpes izmaksas un apdrošinātāji ir koncentrējušies uz izmaksu pārvaldību, izmantojot tīkla pakalpojumus, ko viņi izveidojuši ar medicīnas pakalpojumu sniedzējiem.
Fiksētās atlīdzības plāni parasti tiek tirgoti, lai kalpotu kā papildu segums cilvēkiem, kuriem ir visaptveroša nozīmīga medicīniskā veselības aprūpe, bet ar diezgan augstām izmaksām.
Daži cilvēki izvēlas paļauties tikai uz fiksētu atlīdzību. Tas sākotnēji ļauj ietaupīt naudu, jo kopējās prēmijas ir zemākas. Tomēr tas var radīt ļoti ievērojamas izmaksas no kabatas, ja pacientam rodas nopietnas medicīniskas vajadzības.
Lietošanas noteikumi
Pēc definīcijas fiksētie atlīdzības plāni neietver pacienta izmaksas no kabatas, jo summa, ko maksās apdrošināšana, ir iepriekš noteikta (pamatojoties uz polises noteikumiem) un ir balstīta uz tādiem faktoriem kā dienu skaits, kad persona tiek hospitalizēts, viņu apmeklēto ārstu skaits, viņu veikto operāciju skaits un daudz kas cits. Fiksētais atlīdzības plāns neņem vērā kopējo rēķinu.
Tāpēc fiksētās atlīdzības plāni nav saderīgi ar Likumu par pieņemamu cenu (ACA), jo ACA pieprasa, lai visi atbilstošie veselības plāni segtu izmaksas no kabatas, lai saņemtu būtiskus ieguvumus veselībai. 2020. gadā augstākais ārpus kabatas esošais limits ka ACA saderīgs plāns varētu būt USD 8 150 indivīdam un $ 16 300 ģimenei. Tas ir tikai daļa no iemesla, kāpēc fiksētie atlīdzības plāni neatbilst ACA.
Fiksētās atlīdzības plāniem nav jāaptver visi būtiskākie ieguvumi veselībai, tie netiek garantēti izsniegti, un tie var ierobežot kopējo summu, ko viņi maksās gada vai mūža pabalstos, faktiski kopējo pabalstu ierobežošana ir neatņemama sastāvdaļa. daļa no fiksēta atlīdzības plāna projekta.
Fiksētā atlīdzības plānā var noteikt pieteikuma iesniedzēja medicīnisko vēsturi, nosakot tiesības uz apdrošināšanu.
ACA regula
Tā ir taisnība, ka vairumā gadījumu visiem jaunajiem plāniem, kas tiek pārdoti ar spēkā stāšanās datumu 2014. gada janvāris vai vēlāk, ir jāatbilst ACA. Tomēr ACA noteikumi neattiecas uz plāniem, kurus uzskata par "izņēmuma pabalstiem". Daži no noteikumiem neattiecas arī uz vecmāmiņu vai vectēvu plāniem.
Izņēmumi ir plāni, kas ir īpaši atbrīvoti no ACA noteikumiem. Lielākoties tie ir plāni, kas nav paredzēti, lai kalpotu kā atsevišķs pārklājums. Tie ietver tādas lietas kā zobu un redzes apdrošināšana (lai gan bērnu zobārstniecības apdrošināšana ir pakļauta dažiem ACA noteikumiem), kritisko slimību plāni, nelaimes gadījumu papildinājumi, īstermiņa veselības plāni un fiksēti atlīdzības plāni.
2014. gadā Veselības un cilvēkresursu departaments izdeva noteikumus, ar kuriem aizliedza pārdot fiksētas atlīdzības plānus cilvēkiem, kuriem nebija cita pārklājuma, kas nodrošinātu minimālo būtisko segumu. Departaments arī izvirzīja prasību, ka plānus pārdod ar brīdinājumu etiķete, kas informē pretendentus, ka plānu nevajadzētu uzskatīt par piemērotu aizstājēju galvenajai medicīniskajai veselības apdrošināšanai. Tiesvedības par šo jautājumu rezultātā tika atcelts aizliegums pārdot fiksētas atlīdzības plānus cilvēkiem bez cita pārklājuma.
Lai gan fiksētās atlīdzības plānos tomēr jāiekļauj informācija, kurā norādīts, ka apdrošināšana nav piemērota, lai kalpotu kā vienīgā personas veselības apdrošināšana, apdrošinātājiem nav aizliegts pārdot fiksētas atlīdzības segumu personai, kurai nav citas veselības apdrošināšanas.
Tomēr patērētājiem vajadzētu būt īpaši piesardzīgiem pret šo pieeju. Faktiskās medicīniskās izmaksas var būt pārmērīgas salīdzinājumā ar summām, kuras maksās fiksēts atlīdzības plāns, atstājot pacientu par milzīgām izmaksām ārpus kabatas.
Minimālais būtiskais pārklājums
Tā kā fiksētas atlīdzības plāni tiek uzskatīti par izņēmuma pabalstiem, tie nenodrošina minimālo būtisko segumu. Lai būtu skaidrs, plāniem nav pilnībā jāatbilst ACA, lai nodrošinātu minimālo būtisko pārklājumu, ja vecmāmiņas un vecvecāki plāni nav pilnībā saderīgi ar ACA, un tomēr tie tiek uzskatīti par minimālo būtisko segumu. Izņēmuma pabalstus nekad neuzskata minimālais būtiskais pārklājums.
No 2014. gada līdz 2018. gada beigām cilvēkiem, kuriem nav obligāta būtiska seguma, piemēroja ACA individuālo pilnvaru sodu, ja vien viņi nav kvalificēti atbrīvojumam. Tāpēc cilvēki, kuri paļaujas tikai uz fiksētu atlīdzības plānu (bez citas politikas, kas nodrošina minimālo būtisko segumu), var konstatēt, ka viņiem ir jāmaksā soda nauda IRS.
Tomēr individuālā mandāta sods vairs netiek piemērots no 2018. gada beigām. Cilvēki, kuri nav apdrošināti 2019. gadā un pēc tam, vai arī uz kuriem attiecas tikai izņēmuma pabalsts, kas nenodrošina minimālo būtisko segumu, vairs netiek sodīti, ja vien viņi nav valsts, kurai ir savs individuālais mandāts.
Kā darbotos valsts individuālie mandāti?Medicīnisko rēķinu segšana
Tirgū ir dažādi fiksētas atlīdzības plāni, un to priekšrocības krasi atšķiras no tā, cik daudz tās sedz. Vislielākās bažas par fiksētajiem atlīdzības plāniem ir tas, ka ar tām netiek segtas izmaksas no savas kabatas, un to samaksātā summa ir balstīta uz viņu maksas grafiku, nevis uz faktiskajām aprūpes izmaksām, kuras pacients saņem.
Parasti ir redzami fiksēti atlīdzības plāni, kas par stacionāro hospitalizāciju maksās no 1000 līdz 5000 ASV dolāriem dienā, daži simti dolāru par neatliekamās palīdzības aprūpi, līdz pat vairākiem tūkstošiem dolāru par operāciju un, iespējams, 100 ASV dolāri par ārsta apmeklējumu, kamēr pacients tiek hospitalizēts. Tie izklausās pēc pienācīgas summas, līdz jūs saprotat, cik lieli slimnīcas rēķini var saņemt, lai cik īss apmeklējums būtu.
Piemēram, pieņemsim, ka personai ir augstas klases fiksētas atlīdzības plāns ar 5000 USD dienā hospitalizācijas pabalstu un 10 000 USD operācijas pabalstu. Ja īsa uzturēšanās slimnīcā un lauzta kaula operācija viņai izmaksā 70 000 USD, summa, ko maksās fiksētais atlīdzības plāns, nav daudz. Daļa no problēmas ir tā, ka cilvēki bieži nezina, cik lieli ir medicīnas rēķini, ja uz viņiem neattiecas apdrošināšana, kas ierobežo pacienta izmaksas.
Papildu pārklājums
Atsevišķa paļaušanās uz fiksētu atlīdzības plānu var būt finanšu katastrofas recepte, jo starpība starp slimnīcas izmaksām un plāna izmaksāto summu ir atšķirīga. Tomēr fiksētie atlīdzības plāni var kalpot kā lielisks papildinājums galvenajam medicīniskajam plānam, kam ir diezgan augstas izmaksas no savas kabatas.
Ja jums ir ACA atbilstošs galvenais medicīniskais plāns, jūsu izmaksas par aprūpi tīklā 2020. gadā var būt pat 8 150 USD (un vecmāmiņu un vectēvu plānu izmaksas no kabatas var būt lielākas). Tas noteikti ir labāk nekā maksāt par salauztu kaulu 70 000 USD, taču tā ir arī summa, kuras lielākajai daļai amerikāņu nav pieejama slimnīcas rēķina apmaksai.
Fiksēts atlīdzības plāns var palīdzēt daļēji vai pilnībā segt šīs izmaksas no savas kabatas atkarībā no tā, kas vispirms izraisīja medicīnisko prasību.
Pacients, kurš vairākas dienas pavada slimnīcā, varētu konstatēt, ka viņu fiksētais atlīdzības plāns viņiem maksā pietiekami, lai segtu visas viņu izmaksas no savas kabatas. No otras puses, pacients, kurš nonāk neatliekamās palīdzības nodaļā un, iespējams, vienu nakti pavada slimnīcā, var saņemt tikai no sava fiksētā atlīdzības plāna, lai segtu nelielu daļu no kabatas izmaksām, atkarībā no nosacījumiem. pārklājums.
Vārds no Verywell
Vissvarīgākais, kas jāsaprot par fiksētu atlīdzību plāniem, ir tas, ka, lai arī tie var būt diezgan noderīgi, lai kompensētu izmaksas, kas nav kabatā, un palīdzētu segt dažādus izdevumus, kamēr esat slims, tie nav reāli veselības apdrošināšanas plāni. Paļauties uz fiksētu atlīdzības plānu kā vienīgo seguma avotu nav ieteicams, jo jūs joprojām varat palikt parādā desmitiem vai pat simtiem tūkstošu dolāru par savu medicīnisko aprūpi, ja jums ir nopietna slimība vai traumas un jums nav lielas medicīniskās palīdzības. pārklājums.
Kas īsti ir papildu veselības apdrošināšana?