Kas jums jāzina, pirms pērkat īstermiņa veselības apdrošināšanu

Saturs

• Kas ir ACA neatbilstoši plāni?
• 364. dienu ilgums atkal ir atļauts no 2018. gada beigām
• Kas man jāzina par īstermiņa plāniem?

Ārpus atvērtas uzņemšanas iespēja reģistrēties veselības apdrošināšanas sfērā vai pāreja no viena plāna uz otru ir ierobežota. Lielākajai daļai cilvēku ir nepieciešams kvalifikācijas pasākums, lai reģistrētos individuālā vai darba devēja atbalstītā plānā ārpus atklātas reģistrācijas, lai gan vietējie amerikāņi apmaiņas laikā var reģistrēties plānā visu gadu, un visi, kas ir tiesīgi saņemt Medicaid vai CHIP, var uzņemt jebkurā gada laikā.

Ierobežotas uzņemšanas iespējas individuālajā tirgū attiecas gan uz biržu, gan ārpus tās. Bet joprojām ir daži pārklājuma veidi, kas ir pieejami visu gadu. Plānus, kurus ACA neregulē, var iegādāties jebkurā laikā, un tie bieži ir diezgan lēti, salīdzinot ar ACA atbilstošu galveno medicīnisko pārklājumu. Bet, apsverot plānu, kas neatbilst ACA, ir svarīgi zināt sīkās drukas.

Kas ir ACA neatbilstoši plāni?

Neatbilstošie plāni ietver kritisko slimību plānus (ti, plānu, kas sniedz priekšrocības, ja jums tiek diagnosticētas noteiktas slimības), dažus ierobežotu pabalstu atlīdzības plānus, nelaimes gadījumu papildinājumus (ti, plānus, kas maksā ierobežotu summu, ja esat ievainots negadījums), zobārstniecības / redzes plāniem (bērnu zobu pārklājumu regulē ACA, bet pieaugušo zobu segums nav) un īstermiņa veselības apdrošināšana.

Lielākā daļa šo pārklājuma iespēju nekad netika izstrādātas kā atsevišķs pārklājums - tās bija domātas kā papildinājums galvenajam medicīniskās veselības apdrošināšanas plānam. Tātad persona ar lielu pašrisku varētu izvēlēties arī piemaksu par nelaimes gadījumu, kas segs viņas atskaitījumu traumas gadījumā, bet nelaimes gadījuma piemaksa pati par sevi būtu pilnīgi nepiemērota, ja to iegādājas kā vienīgo personu.

364. dienu ilgums atkal ir atļauts no 2018. gada beigām

Īstermiņa apdrošināšana ir paredzēta, lai kalpotu kā atsevišķs segums, lai arī tikai uz īsu laiku. Pirms 2017. gada federālā valdība īstermiņa apdrošināšanu definēja kā polisi, kuras ilgums bija līdz 364 dienām, lai gan daži štati to ierobežoja līdz sešiem mēnešiem, un lielākā daļa visā valstī pieejamo plānu tika pārdoti ar maksimālo sešu mēnešu ilgums.

Bet, sākot ar 2017. gadu, īstermiņa plānus varēja pārdot tikai ar ilgumu līdz trim mēnešiem. Tas bija saistīts ar noteikumiem, kurus HHS pabeidza 2016. gada beigās, un to ieviešana sākās 2017. gada aprīlī.

Tomēr Trampa administrācijas laikā noteikumi atkal mainījās. 2017. gada oktobrī prezidents Tramps parakstīja izpildrakstu, kurā dažādām federālajām aģentūrām tika uzdots "apsvērt iespēju ierosināt noteikumus vai pārskatīt likumam atbilstošus norādījumus, lai paplašinātu" īstermiņa veselības apdrošināšanas "pieejamību.

Atbildot uz šo izpildrakstu, 2018. gada februārī Darba, Valsts kases un Veselības un cilvēkresursu departamenti izdeva ierosinātus noteikumus īstermiņa plāniem, tostarp atgriešanos pie iepriekšējās "īstermiņa" definīcijas kā plānu ar termiņš nav ilgāks par 364 dienām.

Administrācija jaunos noteikumus pabeidza 2018. gada augusta sākumā, un tie stājās spēkā 2018. gada oktobrī. Jaunais noteikums veic trīs lietas:

• Ļauj īstermiņa plāniem sākotnēji noteikt termiņus līdz 364 dienām.
• Atļauj atjaunot īstermiņa plānus, taču plāna kopējais ilgums (ieskaitot sākotnējo termiņu un visus atjaunojumus) nedrīkst pārsniegt 36 mēnešus.
• Pieprasa, lai apdrošinātāji, kas pārdod īstermiņa plānus, iekļauj informācijas atklāšanu par plānu, paskaidrojot, ka segums, ko neregulē ACA, un tas, iespējams, neattiecas uz dažādām medicīniskām vajadzībām, kādas personai varētu būt.

Bet valsts regulatoriem un likumdevējiem joprojām ir galīgais vārds attiecībā uz katrā valstī atļauto. Trampa administrācijas noteikumi bija skaidri, norādot, ka štatiem būs atļauts noteikt stingrākus noteikumus (bet ne saudzējošākus noteikumus) nekā federālie noteikumi. Tātad paziņo, ka aizliegti īstermiņa plāni, un valstis, kas tos ierobežo līdz sešiem vai trim mēnešiem ilgumā varēja turpināt to darīt.

Kopš Trampa administrācija atviegloja noteikumus (vairākas citas ir atvieglojušas savus noteikumus, lai tos saskaņotu ar jaunajiem federālajiem noteikumiem), vairākas valstis ir pastiprinājušas īstermiņa plānu noteikumus. Pirms Obamas administrācija ieviesa jaunus noteikumus īstermiņa plāniem, bija pieci štati, kur štatu noteikumu dēļ nebija pieejami īstermiņa plāni. Bet no 2020. gada ir 11 valstis, kurās īstermiņa plānus nevar iegādāties vai nu tāpēc, ka tie ir aizliegti, vai arī tāpēc, ka valsts noteikumi ir pietiekami stingri, ka īstermiņa apdrošinātāji ir izvēlējušies neveikt uzņēmējdarbību šajās valstīs.

Kas man jāzina par īstermiņa plāniem?

Īslaicīgā veselības apdrošināšana, ņemot vērā daudzos ierobežojumus (aprakstīti turpmāk), ir daudz lētāka nekā tradicionālā galvenā medicīniskā veselības apdrošināšana. Kaut arī īstermiņa apdrošināšana nav pieejama visās valstīs, vairumā valstu tā ir pieejama visu gadu (atšķirībā no regulāras nozīmīgas medicīniskās palīdzības, ko var iegādāties tikai atklātas reģistrācijas laikā vai īpašā uzņemšanas periodā, ko izraisa kvalificēta persona notikums).

Bet īstermiņa apdrošināšanu ACA neregulē. Rezultātā ir jāapzinās vairākas lietas, kuras apsverat īstermiņa plāna iegādi.

• Īstermiņa plāniem nav jāaptver ACA desmit būtiskie ieguvumi veselībai. Daudzi īstermiņa plāni neattiecas uz maternitātes aprūpi, uzvedības veselību vai profilaktisko aprūpi.
• Īstermiņa plāniem joprojām ir ieguvumu maksimums, pat attiecībā uz pakalpojumiem, kas saskaņā ar ACA tiek uzskatīti par būtiskiem ieguvumiem veselībai.
• Īstermiņa plānos joprojām tiek izmantota medicīniskā apdrošināšana un tie neattiecas uz jau esošiem apstākļiem. Pieteikumā joprojām tiek jautāts par slimības vēsturi, lai noteiktu atbilstību apdrošināšanai. Lai gan medicīnisko jautājumu saraksts īstermiņa apdrošināšanas pieteikumā ir daudz īsāks nekā to jautājumu saraksts, kas agrāk bija parastā galvenās medicīniskās apdrošināšanas lietojumprogrammā pirms 2014. gada, īstermiņa polises parasti izslēdz visu. iepriekšējie apstākļi. Īstermiņa apdrošinātāji regulāri izmanto arī pēc apdrošināšanas atlīdzības parakstīšanu, kas nozīmē, ka viņi gaida līdz brīdim, kad jums būs iesniegta prasība, lai veiktu plašu medicīniskās vēstures pārskatīšanu. Ja šī pārskatīšana norāda, ka jūsu pašreizējā atlīdzība ir saistīta ar stāvokli, kāds jums bija lai iekļautos īstermiņa plānā, viņi var noraidīt prasību vispār.
• Īstermiņa plāni netiek uzskatīti par obligāto obligāto segumu, tāpēc īstermiņa plāna izbeigšana nav kvalificējošs notikums atsevišķā tirgū. Ja jūsu īstermiņa plāns beidzas gada vidū un jūs neesat tiesīgs iegādāties cits īstermiņa plāns (kas būtu gadījumā, ja jums izveidotos nopietns jau pastāvošs stāvoklis, kamēr tas attiecas uz pirmo īstermiņa plānu, vai ja jūs atrodaties stāvoklī, kas ierobežo atpakaļejošo īstermiņa plānu iegādi. ilgtermiņa plāniem), jums nebūs iespējas reģistrēties parastā veselības apdrošināšanas plānā, līdz atkal sāksies atklāta uzņemšana (tomēr ņemiet vērā, ka īstermiņa plāna ir kvalifikācijas pasākums, kas ļaus jums pieteikties darba devēja plānā, ja šis pārklājums jums ir pieejams).
• Īstermiņa plāns var būt tikai uz ierobežotu laiku. Un, lai gan parasti jums būs iespēja iegādāties citu īstermiņa plānu, kad beidzas tā termiņš, ir svarīgi saprast, ka jūs sākat no jauna ar jaunu politiku, nevis turpināt iepriekšējo. Tas nozīmē, ka, reģistrējoties otrajā plānā, jums atkal tiks pakļauta medicīniskā apdrošināšana, un visi iepriekšējie apstākļi, kas izveidojās, kamēr jūs bijāt apdrošināts pirmajā plānā, uz otro plānu neattiecas. [Ja atrodaties stāvoklī, kas ļauj atjaunot īstermiņa plānus, un iegādāto politiku var atjaunot, to varēsiet atjaunot, nevis iegādāties jaunu plānu.Bet šī iespēja nav pieejama bezgalīgi - plāna kopējais ilgums nedrīkst pārsniegt 36 mēnešus. Un daudzi īstermiņa apdrošinātāji vai nu nepiedāvā atjaunošanu, vai arī ierobežo to līdz mazāk nekā 36 mēnešiem. Tāpēc vēlēsities rūpīgi pārbaudīt jebkura plāna noteikumus un nosacījumus.]

Tas nozīmē, ka ir dažas situācijas, kurās īstermiņa plānam ir jēga. Fakts, ka tos var iegādāties jebkurā gada laikā, noteikti ir izdevīgs dažiem pretendentiem:

• Jums ir jauns pārklājums, kas ir izveidots ar nenovēršamu sākuma datumu, piemēram, no darba devēja, Medicare vai ACA atbilstoša plāna, kas stājas spēkā gada sākumā, bet jums ir nepieciešams plāns, lai segtu plaisu pirms tā stājas spēkā. Šajā situācijā īstermiņa plāns varētu būt labs risinājums.
• Jūs nevarat atļauties ACA atbilstošu plānu. Varbūt tāpēc, ka esat iestrēdzis Medicaid pārklājuma plaisā vai cenu dēļ pārklājuma dēļ ģimenes traucējumu dēļ, vai arī nedaudz pārsniedzot ienākumu ierobežojumu piemaksu subsīdijām un ko ietekmē subsīdiju klints (pārliecinieties, ka esat vēlreiz pārbaudījis, vai pirms atteikšanās no pieejamā seguma jūs varat iegūt ienākumus atbilstoši subsīdiju saņemšanai).
• Jūs esat vesels (tātad īstermiņa plāna medicīniskā parakstīšana un iepriekšēju nosacījumu izslēgšana nebūs problēma) un jums nav svarīgi pakalpojumiem, uz kuriem neattiecas īstermiņa plāni. Bet paturiet prātā, ka jūsu tiesības iegādāties otro īstermiņa plānu, kad beidzas tā termiņš, ir atkarīgs no tā, vai esat vesels. Un pārliecinieties, ka jūs patiešām saprotat plāna ierobežojumus ... ja neesat lietojis zāles, šķiet, ka nav recepšu zāļu pārklājuma, bet ko jūs darītu, ja jums diagnosticētu slimību, kuru var diagnosticēt tikai ārstē ar ārkārtīgi dārgām zālēm?