Saturs
- Pieaugoša izmantošana
- Kā viņi strādā
- Iesaistītās valstis: spēkā esošās programmas
- Tikko apstiprinātas un gaidāmas pārapdrošināšanas valstis 2020. un 2021. gadā
Īpaša informācija par pārapdrošināšanas programmas darbību dažādās programmās būs atšķirīga, taču pamatkoncepcija ir tāda, ka pārapdrošināšanas programma uzņem daļu izmaksu, nevis apdrošinātājam tās jāmaksā. Tas nozīmē zemākas apdrošināšanas prēmijas, tāpēc vairāk cilvēku var atļauties veselības apdrošināšanu.
Pieaugoša izmantošana
Likumā par pieņemamu cenu tika iekļauta pagaidu valsts pārapdrošināšanas programma atsevišķam tirgum, taču tā ilga tikai līdz 2016. gadam. Tomēr valstis var izveidot savas ilgāka termiņa pārapdrošināšanas programmas, un vairākas no tām to ir izdarījušas.
Valstis arvien vairāk pievēršas pārapdrošināšanas programmām, cenšoties stabilizēt savus individuālos apdrošināšanas tirgus (t.i., segumu, ko cilvēki pērk paši, izmantojot biržu vai ārpus biržas, nevis ar darba devēja vai valdības starpniecību).
Aļaska sāka darboties štata pārapdrošināšanas programmā 2017. gadā, un sekoja vēl seši štati: Oregona, Minesota, Viskonsina, Meina, Merilenda un Ņūdžersija. Vairāki citi štati, tostarp Kolorādo, Delavēra, Montana, Ziemeļdakota, Pensilvānija , un Rodas sala ir vai nu tikko uzsākusi savas pārapdrošināšanas programmas 2020. gadā, vai arī gaida, kad tās stāsies spēkā 2021. gadā.
Kā viņi strādā
Valstis tehniski varēja izvēlēties pilnībā finansēt savas pārapdrošināšanas programmas, taču, ja to darītu, tās atstātu uz galda daudz federālās naudas. Tā vietā valstis izmanto 1332 atbrīvojumus, lai nodrošinātu, ka daļu no viņu pārapdrošināšanas finansējuma saņem federālā valdība. Lai arī 1332 atbrīvojumus var izmantot dažādām novatoriskām izmaiņām, faktiski visi iesniegtie 1332 atbrīvojuma priekšlikumi ir iesniegti pārapdrošināšanas programmu izveidošanai.
Īsumā, ideja ir tāda, ka pārapdrošināšanas programma samazina veselības apdrošināšanas izmaksas, kas nozīmē, ka prēmiju subsīdijām nav jābūt tik lielām, lai segums būtu pieņemams, un tas ietaupa federālās valdības naudu (jo prēmiju subsīdijas ir finansē federālā valdība). Izmantojot atbrīvojumu no 1332. gada, valsts var saglabāt uzkrājumus un izmantot tos pārapdrošināšanas programmas finansēšanai. Šī nauda tiek saukta par “caurlaidīgiem” uzkrājumiem, jo tā tiek nodota valstij.
Valstīm parasti pašām jānāk ar daļu no pārapdrošināšanas naudas, tāpēc bieži tiek veikts novērtējums par apdrošināšanas plāniem valstī, lai palielinātu ieņēmumus, kas valstij nepieciešami, lai finansētu savu pārapdrošināšanas programmu. Bet valstis var izmantot radošu pieeju, lai nonāktu pie vajadzīgā finansējuma.
Kad viss ir pateikts un izdarīts, pārapdrošināšanas programma rada zemākas prēmijas, jo apdrošinātāji zina, ka dažus no viņu augsto izmaksu atlīdzinājumiem segs pārapdrošināšanas programma. Kad prēmijas ir zemākas, vairāk cilvēku var atļauties iegādāties veselības apdrošināšanu, un tas jo īpaši attiecas uz cilvēkiem, kuri nepieder prēmiju subsīdijām, jo viņiem pašiem jāmaksā visas seguma izmaksas.
Pārapdrošināšanas programmas gala rezultāts ir tāds, ka prēmijas štata individuālajā tirgū ir zemākas, nekā tās būtu bijušas citādi, un vairāk cilvēkiem ir nodrošinājums. Štatos, kas ir īstenojuši pārapdrošināšanas programmu, prēmijas vai nu ir samazinājušās, vai arī ir pieaugušas tikai ļoti pieticīgi. Dažās valstīs tas ir krasi kontrastējis ar ļoti ievērojamu likmju pieaugumu iepriekšējos gados.
Iesaistītās valstis: spēkā esošās programmas
Aļaska
Aļaska bija pirmā valsts, kas izveidoja pārapdrošināšanas programmu, kas stājās spēkā 2017. gadā. To tajā gadā finansēja valsts, bet Aļaska nodrošināja federālo pārejas finansējumu viņu pārapdrošināšanas programmai, sākot ar 2018. gadu.
Saskaņā ar Aļaskas pārapdrošināšanas programmas nosacījumiem 100% no individuālajiem tirgus prasījumiem tiek segta pārapdrošināšanas programmā, ja reģistrētajiem (izmantojot viņu medicīniskās norādes) tiek konstatēts, ka viņiem ir vismaz viens no 33 dārgiem medicīniskiem apstākļiem.
Saskaņā ar Aļaskas atbrīvojumu no 1332. gada štats saņēma 76 miljonus ASV dolāru federālā pārejas finansējumā 2020. gada kalendārajam gadam.
Meina
Meinai bija pārapdrošināšanas programma 2012. gadā (pirms ACA pagaidu pārapdrošināšanas programma stājās spēkā 2014. gadā), un tā tika atjaunota 2019. gadā. Meinas garantētās piekļuves pārapdrošināšanas asociācija (MGARA) pieprasa vai ļauj apdrošinātājiem nodot MGARA polises, ja apdrošinātajam ir augsts -risku medicīnisko stāvokli.
Cedēšana ir obligāta, ja apdrošināto prasījumi norāda, ka viņiem ir vismaz viens no astoņiem dārgiem veselības traucējumiem (dzemdes vēzis; metastātisks vēzis; prostatas vēzis; hroniska obstruktīva plaušu slimība (HOPS); sastrēguma sirds mazspēja; HIV infekcija; nieru mazspēja un reimatoīdais artrīts). Bet apdrošinātājiem ir arī iespēja brīvprātīgi atteikties no seguma, ja apdrošinātājiem ir citi dārgu apstākļu apstākļi.
Kad polise tiek nodota MGARA, apdrošinātājs pārskaita MGARA 90% no prēmijas (ko maksā apdrošinājuma ņēmējs un / vai prēmiju subsīdijas, ja plāns tika iegādāts biržā). Savukārt MGARA paceļ cilni dažām prasījumu izmaksām atkarībā no tā, cik augsta ir prasība.
Par cedētajām politikām MGARA maksās 90% no prasījumiem, kas ir no 47 000 līdz 77 000 USD, un 100% no prasījumiem, kas svārstās no 77 000 USD līdz 1 miljonam USD. MGARA arī palīdzēs segt prasības, kuru summa pārsniedz 1 miljonu USD, sadarbībā ar federālo federālo zemi riska korekcijas programma (riska korekcija segs 60% prasījumu, kuru summa pārsniedz USD 1 miljonu 2019. gadā, tāpēc MGARA paredz pārējos 40% segt šajā situācijā).
Saskaņā ar Meinas atbrīvojumu no 1332. gada štats federālajam pārejas finansējumam 2020. gadā saņēma 26 miljonus ASV dolāru.
Merilenda
Merilendas pārapdrošināšanas programmu pārvalda Merilendas Veselības pabalstu birža (ti, valsts pārvaldīta veselības apdrošināšanas birža Merilendā), un tā stājās spēkā 2019. gadā. Programma apmaksās 80% no individuālajām tirgus atlīdzībām, kas ir no 20 000 līdz 250 000 USD. 20 000 USD piesaistes punkts ir daudz zemāks nekā lielākā daļa citu štatu ir izmantojuši, tāpēc Merilendas programma segs daudz vairāk atlīdzību nekā citu valstu pārapdrošināšanas programmas.
Merilendas pārapdrošināšanas programmas būtiskā ietekme ir redzama prēmiju izmaiņās, kuras apdrošinātāji veica 2019. gadā: pirms pārapdrošināšanas programmas apstiprināšanas apdrošinātāji bija ierosinājuši vidējo likmju paaugstināšanu par aptuveni 30%. Pēc pārapdrošināšanas programmas apstiprināšanas apdrošinātāji iesniedza jaunas likmes (kuras pēc tam apstiprināja regulatori), kas sasniedza vidējo prēmijusamazināt vairāk nekā 13%.
Saskaņā ar Merilendas 1332. gada atbrīvojumu no štata 2020. gadā federālais pārejas finansējums saņēma 447 miljonus ASV dolāru.
Minesota
Minesotas pārapdrošināšanas programma stājās spēkā 2018. gadā. Pārapdrošināšanas programma, kas pazīstama kā Minesotas Premium drošības plāns, segs 80% no individuālajiem tirgus prasījumiem no 50 000 līdz 250 000 USD.
Saskaņā ar Minesotas atbrīvojumu no 1332. gada štats saņēma gandrīz 86 miljonus ASV dolāru federālajam pārejas finansējumam 2020. gadam.
Ņūdžersija
Ņūdžersijas veselības apdrošināšanas prēmiju drošības plāns stājās spēkā 2019. gadā. Tas atlīdzinās atsevišķiem tirgus apdrošinātājiem 60% no atlīdzību izmaksām, kas ir no 40 000 līdz 215 000 USD.
Saskaņā ar Ņūdžersijas atbrīvojumu no 1332. gada štats federālajam pārejas finansējumam 2020. gadā saņēma 190 miljonus ASV dolāru.
Oregona
Oregonas pārapdrošināšanas programma stājās spēkā 2018. gadā, un tā apmaksās 50% no individuālajām tirgus atlīdzībām līdz USD 1 miljonam. Sākot ar 2019. gadu, pievienošanās punkts (ti, minimālā summa, kas prasībai jāsasniedz, lai varētu saņemt pārapdrošināšanas segumu) ) ir 90 000 USD.
Viskonsina
Viskonsinas veselības aprūpes stabilitātes plāns (WIHSP) stājās spēkā 2019. gadā. No 2020. gada tas segs 50% no individuālajiem tirgus apgalvojumiem, kas ir no 40 000 līdz 175 000 USD.
Saskaņā ar Viskonsinas atbrīvojumu no 1332. gada štats saņēma gandrīz 142 miljonus ASV dolāru federālajam pārejas finansējumam 2020. gadam.
Tikko apstiprinātas un gaidāmas pārapdrošināšanas valstis 2020. un 2021. gadā
Vairākas papildu valstis 2019. gadā ir pieņēmušas tiesību aktus, lai panāktu, ka pārapdrošināšanas programmās, kas stājās spēkā 2020. gadā vai kuras sāks darboties 2021. gadā, tiktu dota uzmanība:
Kolorādo
Kolorādo ir pieprasījis federālu apstiprinājumu 1332 atbrīvojumam, kas ļauj valstij īstenot pārapdrošināšanas programmu 2020. un 2021. gadā. Štata priekšlikums ir unikāls ar to, ka tas nodrošinās dažāda līmeņa pārapdrošināšanu dažādās štata teritorijās ar lielākajiem ieguvumiem uz jomām, kur prēmijas ir visaugstākās.
Piedāvātā pārapdrošināšanas programma atlīdzinātu vidēji 60% atlīdzību, kas ir no 30 000 līdz 400 000 USD. Bet apgabalos valstī, kur prēmijas ir visaugstākās, pārapdrošināšanas programma maksātu 84% no šiem atlīdzinājumiem, turpretī tā maksātu tikai 45% apgabalos, kur prēmijas pašlaik ir viszemākās.
Delavēra
Saskaņā ar Delaveras 1332. gada atbrīvojuma priekšlikumu štats ir plānojis pārapdrošināšanas programmu, kas segs 75% no atlīdzību pieteikumiem, kuru summa ir no 65 000 līdz 215 000 USD. Programma stājās spēkā 2020. gadā.
Montana
Saskaņā ar Montānas 1332. gada atbrīvojuma priekšlikumu paredzams, ka štata pārapdrošināšanas programma apdrošinātājiem atlīdzinās 60% atlīdzību, kas ir no 40 000 līdz aptuveni 101 750 ASV dolāriem. 1332 atbrīvojums ir apstiprināts no 2020. gada 1. janvāra līdz 2024. gada 31. decembrim.
Ziemeļdakota
Saskaņā ar Ziemeļdakotas 1332. gada atbrīvojuma priekšlikumu štata pārapdrošināšanas programma apmaksās 75% atlīdzību, kas ir no 100 000 līdz 1 000 000 ASV dolāru (tātad pirms pārapdrošināšanas programmas uzsākšanas Ziemeļdakotā atlīdzībām jābūt lielākām, taču tā turpinās maksāt vairākumu daudz lielākas summas nekā lielākajā daļā valstu pārapdrošināšanas programmās). Atteikšanās tika apstiprināta, un pārapdrošināšanas programma sākās 2020. gada 1. janvārī.
Pensilvānija
2020. gada februārī Pensilvānija iesniedza 1332 atlaišanas priekšlikumu ASV Medicare & Medicaid Services centriem (CMS), un pašlaik tā gaida apstiprinājumu.
Pensilvānija arī plāno pāriet uz valsts pārvaldītu veselības apdrošināšanas biržu (un pārtraukt HealthCare.gov lietošanu) 2021. gadā. Paredzams, ka tas ik gadu ietaupīs 40–50 miljonus ASV dolāru, ko valsts plāno izmantot savas izmaksu daļas finansēšanai. pārapdrošināšanas programmas.
Rodas sala
Rodas salas pārapdrošināšanas programmu apstiprināja CMS, un tā stājās spēkā 2020. gadā. Saskaņā ar Rodas salas 1332. gada atbrīvojuma priekšlikumu programma segs 50% atlīdzību, kas ir no 40 000 līdz 97 000 USD. Valsts lēš, ka pārapdrošināšanas programma radīs prēmijas kas ir par aptuveni 6% mazāk nekā 2020. gadā, nekā tas būtu bijis bez pārapdrošināšanas programmas.
Papildu valstis
Ir plaši sagaidāms, ka citas valstis nākamajos gados meklēs 1332 atbrīvojumus, lai īstenotu savas pārapdrošināšanas programmas. Pārapdrošināšanai parasti ir divpusējs atbalsts, un valstis, kuras to līdz šim ir īstenojušas, savos atsevišķos tirgos piedzīvo ievērojami lielāku stabilitāti, salīdzinot ar iepriekšējiem gadiem, prēmiju palielinājums (vai daudzos gadījumos samazinājums) ir daudz klusāks.
Viens šķērslis tomēr ir valsts finansējuma daļas nodrošināšana, kas nepieciešama pārapdrošināšanas apmaksai. Federālais caurlaides finansējums parasti sedz ievērojamu daļu izmaksu, lai gan tas dažādās valstīs atšķiras. Bet valstīm joprojām ir jāsedz daļa no izmaksām, un dažās jomās tas nav bijis iesācējs.
Piemēram, Kolorādo Senāts 2018. gadā noraidīja likumdošanu, kas ļautu valstij izveidot pārapdrošināšanas programmu, vairāk nekā bažas par to, ka nebūtu godīgi aplikt ar nodokli visus veselības apdrošināšanas plānus štatā, lai segtu štata daļu no valsts. pārapdrošināšanas izmaksas (Kolorādo Senātam tajā brīdī bija republikāņu vairākums, bet no 2019. gada tas ieguva demokrātisku vairākumu; likumdevēju centieni pieņemt pārapdrošināšanas tiesību aktus bija veiksmīgi, kad viņi mēģināja vēlreiz 2019. gadā).
Vaiomingas Apdrošināšanas departaments atbalstīja pārapdrošināšanas programmu, un, lai gan pārapdrošināšanas likumdošana Vaiomingas namā tika pieņemta 2019. gadā ar gandrīz vienprātīgu atbalstu, likumprojekts Senātā nomira, kad likumdevēji nevarēja piekrist 1% vērtējumam, ko programma būtu uzlikusi Vaiomingas apdrošināšanas sabiedrības.
Tātad universāla valstiskā pārapdrošināšana noteikti nav dots. Bet tas, visticamāk, tiks pieņemts vairākās valstīs, jo pārapdrošināšanas tirgus stabilizējošā ietekme kļūst skaidra agrīnās ieviešanas valstīs.
Kas nosaka veselības apdrošināšanas plāna izmaksas?