Saturs
- Kā jūs saņemat veselības apdrošināšanu?
- Kā izvēlēties veselības plānu
- Darba devēja atbalstīta veselības apdrošināšana
- Individuālā veselības apdrošināšana
- Sargieties no plāniem, kas neatbilst ACA
Jums vajadzētu saņemt veselības apdrošināšanu tā paša iemesla dēļ, kas jums ir auto apdrošināšana vai māju īpašnieku apdrošināšana, lai aizsargātu jūsu ietaupījumus un ienākumus. Bet jums ir nepieciešama arī veselības apdrošināšana, lai nodrošinātu, ka jums būs pieejama dārga medicīniskā aprūpe, kad un kad jums tā būs nepieciešama. Slimnīcām, kas pieņem Medicare (kas ir lielākā daļa slimnīcu), federālais likums nosaka, ka tām jānovērtē un jāstabilizē ikviens, kas parādās viņu neatliekamās palīdzības nodaļās, ieskaitot sievieti, kas strādā aktīvā stāvoklī. nav prasība, ka slimnīcas sniedz aprūpi cilvēkiem, kuri par to nevar samaksāt. Tātad veselības apdrošināšanas trūkums var būt būtisks šķērslis aprūpes saņemšanai.
Kā jūs saņemat veselības apdrošināšanu?
Atkarībā no jūsu vecuma, darba statusa un finansiālā stāvokļa, veselības apdrošināšanu var iegūt daudzos veidos, tostarp:
- Veselības apdrošināšanu nodrošina darba devējs. Lielajiem uzņēmumiem ASV ir jānodrošina veselības apdrošināšana par pieņemamu cenu kā darbinieka pabalstu (vai arī jāsoda sods), un daudzi mazie darba devēji arī piedāvā saviem darbiniekiem apdrošināšanu. Jums, iespējams, būs jāmaksā kāda daļa no ikmēneša prēmijas vai veselības apdrošināšanas izmaksas, it īpaši, ja plānam pievienojat savu ģimeni.
- Veselības apdrošināšana, ko iegādājaties pats. Ja esat pašnodarbināts vai strādājat mazā uzņēmumā, kas nenodrošina veselības apdrošināšanu, jums tas būs jāpērk patstāvīgi. To var iegūt, izmantojot veselības apdrošināšanas biržu savā valstī vai tieši no apdrošināšanas kompānijas, taču piemaksu subsīdijas (lai samazinātu summu, kas jums jāmaksā par jūsu segumu) un izmaksu dalīšanas subsīdijas (lai samazinātu summu, kas jums jāmaksā) kad nepieciešama medicīniska aprūpe) ir pieejamas tikai tad, ja apmaiņas laikā jūs saņemat informāciju.
- Veselības apdrošināšana, ko nodrošina valdība. Ja esat 65 gadus vecs vai vecāks, esat invalīds vai ja jums ir maz ienākumu vai bez tiem, jūs varat pretendēt uz veselības apdrošināšanu, ko apmaksājusi valdība, piemēram, Medicare un Medicaid.
Ja jums nav veselības apdrošināšanas vai nepietiekamas veselības apdrošināšanas, jūs būsiet atbildīgs par visu savu veselības aprūpes rēķinu apmaksu, ja vien jūs nevarat piekļūt aprūpei labdarības klīnikā. Pacientu aizsardzības un pieejamās aprūpes likums (ACA), kas tika pieņemts 2010. gada martā, nodrošina, ka lielākajai daļai amerikāņu ir pieejama pieejama veselības apdrošināšana.
Tomēr ir daži izņēmumi. Daži no tiem ir ACA dizaina kļūdu rezultāts, tostarp ģimenes kļūme un fakts, ka piemaksu subsīdijas ir ierobežotas līdz 400% no nabadzības līmeņa, kā rezultātā dažiem cilvēkiem ar ienākumiem ir tikai nedaudz pārsniedzis šo robežu. Bet daži no tiem ir noteikumu, tiesas lēmumu un pretestības ACA rezultāts, tostarp Medicaid pārklājuma plaisa, kas pastāv 14 valstīs, kuras ir atteikušās pieņemt federālo finansējumu Medicaid paplašināšanai.
Kā izvēlēties veselības plānu
Izvēloties veselības apdrošināšanu, jāņem vērā daudzi faktori. Šie faktori var atšķirties, ja izvēlaties vienu no vairākām darba devēja veselības plāna iespējām vai pērkat savu veselības apdrošināšanu.
Veiciet mājasdarbus, pirms iegādājaties jebkuru veselības apdrošināšanas polisi! Pārliecinieties, ka zināt, par ko maksās jūsu veselības apdrošināšanas plāns ... un ko nē.
Darba devēja atbalstīta veselības apdrošināšana
Ja jūsu darba devējs piedāvā veselības apdrošināšanu, iespējams, varēsiet izvēlēties kādu no vairākiem veselības apdrošināšanas plāniem. Visbiežāk šie plāni ietver kāda veida pārvaldītu aprūpes plānu, piemēram, veselības uzturēšanas organizāciju (HMO) vai vēlamo pakalpojumu sniedzēju organizāciju (PPO). Ja izvēlaties HMO, plāns parasti maksā par aprūpi tikai tad, ja šī plāna tīklā izmantojat ārstu vai slimnīcu. Ja izvēlaties PPO, plāns parasti maksās vairāk, ja veselības aprūpi saņemsiet plāna tīklā. PPO joprojām maksās daļu no jūsu aprūpes, ja dodaties ārpus tīkla, taču jums būs jāmaksā vairāk.
Jūsu darba devējs var piedāvāt vairākus dažādus veselības plānus, kuru izmaksas ir lielākas vai mazākas atkarībā no jūsu kabatas izmaksu apjoma, kas jums katru gadu ir. Šīs izmaksas var ietvert apmaksu katru reizi, kad apmeklējat ārstu vai saņemat izrakstītu recepti, kā arī gada atskaitījumu, kas ir summa, kuru jūs maksājat par veselības aprūpes pakalpojumiem katra gada sākumā, pirms tiek uzsākta veselības apdrošināšana.
Parasti plānam, kas prasa izmantot tīkla pakalpojumu sniedzēju un kuram ir augsts atskaitāms un liels līdzmaksājums, būs zemākas prēmijas. Plānam, kas ļauj izmantot jebkuru pakalpojumu sniedzēju, un kuram ir mazākas pašriskas un zemākas līdzmaksāšanas maksas, būs lielākas prēmijas.
Ja esat jauns, jums nav hronisku slimību un dzīvojat veselīgu dzīvesveidu, varat apsvērt iespēju izvēlēties tādu veselības plānu, kuram ir lielas atskaitīšanas un iemaksas, jo maz ticams, ka jums būs nepieciešama aprūpe, un jūsu ikmēneša prēmijas var būt mazākas.
Ja esat vecāks un / vai Jums ir hroniska slimība, piemēram, diabēts, kurai nepieciešama daudz ārstu apmeklējumu un recepšu zāļu, varat apsvērt veselības plānu ar zemu pašrisku un līdzmaksājumiem. Jūs varat maksāt vairāk par katru mēnesi par savu prēmijas daļu, taču to var kompensēt mazākas izmaksas visu gadu. Salieciet numurus, lai uzzinātu, cik daudz jūs varētu maksāt no kabatas (pievērsiet uzmanību šeit norādītajai maksimālajai summai, ja domājat, ka jums būs nepieciešama liela medicīniskā aprūpe), un pievienojiet to kopējās prēmijas, lai jūs varētu salīdzināt vairākus plānus. Jūs nevēlaties tikai pieņemt, ka augstāku izmaksu plāns (vai, atkarībā no situācijas, zemāku izmaksu plāns) izdosies labāk.
Ja viena no pieejamajām iespējām ir HSA kvalificēts plāns, kad vēlaties izlemt, kuru plānu izvēlēties, kā arī jebkuru pieejamo darba devēja iemaksu HSA, jūs vēlaties iekļaut HSA nodokļu priekšrocības. Ja jūsu darba devējs piedāvā iemaksu darbinieku HSA, tas būtībā ir brīva nauda, taču jūs to varat saņemt tikai tad, ja izvēlaties HSA kvalificētu veselības plānu. Un, ja jūs reģistrējaties HSA kvalificētam plānam un pats veicat iemaksas kontā, šīs iemaksas netiek apliktas ar nodokli. Līdz 2020. gadam maksimāli pieļaujamās HSA iemaksu summas (ieskaitot darba devēju iemaksas) būs 3550 USD, ja jums ir pašpārklājums saskaņā ar HSA kvalificētu plānu, un 7100 USD, ja jūsu plāns attiecas arī uz vismaz vienu citu ģimenes locekli. Ja jūs iemaksājat maksimālo summu un atkarībā no jūsu ienākumu līmeņa, tas var radīt ievērojamus nodokļu ietaupījumus. Tātad, ja viens no variantiem ir HSA kvalificēts plāns, šie faktori būs jāiekļauj plānu salīdzinājumā.
Lai uzzinātu vairāk par veselības plāna iespējām, tiekieties ar sava cilvēkresursu nodaļas pārstāvi vai izlasiet veselības plāna materiālus. Ja jūs un jūsu laulātais / partneris strādājat uzņēmumos, kas nodrošina veselības apdrošināšanu, jums vajadzētu salīdzināt katra uzņēmuma piedāvāto un izvēlēties jebkura uzņēmuma plānu, kas atbilst jūsu vajadzībām. Tomēr ņemiet vērā, ka daži uzņēmumi iekļauj piemaksu, ja jūsu laulātajam ir piekļuve viņu pašu darba devēja plānam, taču tā vietā nolēma pievienot jūsu plānam.
Individuālā veselības apdrošināšana
Ja esat pašnodarbinātais, jūsu darba devējs nenodrošina atbilstošu veselības apdrošināšanu vai esat neapdrošināts un neatbilstat valsts veselības apdrošināšanas programmai, jūs varat iegādāties veselības apdrošināšanu pats.
Jūs varat iegādāties veselības apdrošināšanu tieši no veselības apdrošināšanas kompānijas, piemēram, Anthem vai Kaiser Permanente, izmantojot apdrošināšanas aģentu, kurš pārstāv apdrošināšanas sabiedrību, vai izmantojot veselības apdrošināšanas biržu jūsu valstī. Konsultējieties ar savu apdrošināšanas aģentu, kurš varētu palīdzēt jums atrast veselības apdrošināšanu, kas atbilst jūsu vajadzībām.
Tā kā veselības plāna izvēlē bieži vien vissvarīgākais faktors ir izmaksas, atbildes uz šiem jautājumiem var palīdzēt izlemt, kuru plānu iegādāties.
- Cik maksā ikmēneša prēmija (pēc jebkuras piemērojamās prēmiju subsīdijas, ja jums ir tiesības to saņemt)?
- Cik jums būs jāmaksā, pirms tiek ieviests veselības plāns?
- Cik maksā ārsta apmeklējumu un recepšu medikamentu kopija?
- Ja izvēlaties PPO, cik daudz jums būs jāmaksā, ja ārstus vai slimnīcas izmantojat ārpus PPO tīkla? Ņemiet vērā, ka daudzās jomās individuālajā tirgū nav pieejami PPO plāni; jūs varat aprobežoties ar HMO un / vai EPO, kuri abi ārkārtas situācijās parasti attiecas tikai uz ārpus tīkla sniegtu aprūpi.
- Cik daudz jums būs jāmaksā no savas kabatas, ja galu galā būs nepieciešama liela aprūpe? Tas ir ierobežots visiem ACA saderīgajiem plāniem - 8 150 USD vienam cilvēkam 2020. gadā, lai gan daudziem plāniem ārpus kabatas ir zemāki ierobežojumi.
- Vai veselības plānā ir zāļu formulārs, kurā iekļauti jūsu lietotie medikamenti?
- Vai jūsu ārsts ir veselības plāna nodrošinātāju tīklā?
Sargieties no plāniem, kas neatbilst ACA
Visiem individuālajiem galvenajiem medicīniskās veselības plāniem, kuru spēkā stāšanās datums ir 2014. gada janvāris vai vēlāk, ir jāatbilst ACA. Tas attiecas uz katru valsti, un tas attiecas uz plāniem, kas tiek pārdoti biržā, kā arī plāniem, kas iegādāti tieši no veselības apdrošināšanas sabiedrībām.
Bet ir daudz plānu iespēju, kas neatbilst ACA. Dažreiz šie plāni tiek tirgoti ar apšaubāmu taktiku, liekot patērētājiem domāt, ka viņi iegādājas reālu veselības apdrošināšanu, ja patiesībā tā nav.
Ja skatāties uz īstermiņa plāniem, ierobežotu pabalstu plāniem, nelaimes gadījumu papildinājumiem, kritisko slimību plāniem, medicīnisko atlaižu plāniem vai jebkura cita veida neatbilstošiem plāniem, jūs vēlaties pievērst ļoti lielu uzmanību smalkai drukai un pārliecinieties, ka saprotat, ko patiesībā pērkat. Ņemiet vērā, ka šiem plāniem nav jāaptver ACA būtiskie ieguvumi veselībai, tiem nav jāaptver jau esošie apstākļi, tie var ierobežot jūsu kopējos ieguvumus gada laikā vai visā jūsu dzīves laikā, un parasti tiem ir garš pārklājuma izslēgšanas saraksts .