Saturs
- Kas ir atskaitījums?
- Kas ir Coinsurance?
- Atskaitāms salīdzinājums ar līdzapdrošināšanu - kā viņi atšķiras?
- Kā atskaitāmā un līdzapdrošināšana ir līdzīga?
Pašriska un līdzapdrošināšana ir veselības apdrošināšanas izmaksu dalīšanas veidi; jūs maksājat daļu no savas veselības aprūpes izmaksām, un jūsu veselības plāns sedz daļu no jūsu aprūpes izmaksām. Viņi atšķiras pēc tā, kā viņi strādā, cik jums ir jāmaksā un kad jums tas ir jāmaksā.
Kas ir atskaitījums?
Pašrisks ir fiksēta summa, ko maksājat katru gadu, pirms tiek pilnībā uzsākta veselības apdrošināšana (Medicare A daļas gadījumā - par stacionāro aprūpi - atskaitījums attiecas uz "pabalstu periodiem", nevis uz gadu). Kad esat samaksājis atskaitījumu, veselības plānā sāk iekasēt daļu no jūsu veselības aprūpes rēķiniem. Lūk, kā tas darbojas.
Jums ir atskaitāms 2000 USD. Jūs saslimstat ar gripu janvārī un apmeklējiet ārstu. Ārsta rēķins ir 200 ASV dolāri pēc tam, kad jūsu apdrošināšanas sabiedrība to ir pielāgojusi, lai tā atbilstu ar jūsu ārstu noslēgtajai likmei. Jūs esat atbildīgs par visu rēķinu, jo šogad vēl neesat samaksājis savu atskaitāmo summu (šajā piemērā mēs pieņemam, ka jūsu plānā nav kopiju par biroja apmeklējumiem, bet tā vietā maksa tiek ieskaitīta jūsu atskaitījumā) . Pēc tam, kad esat samaksājis 200 USD ārsta rēķinu, jums paliek 1800 ASV dolāri, lai ieturētu gada atskaitījumu.
[Ņemiet vērā, ka ārsts, iespējams, izrakstīja rēķinu vairāk nekā 200 USD. Bet, tā kā tā ir jūsu apdrošinātāja ar jūsu ārstu noteiktā likme, jums jāmaksā tikai 200 USD, un tas ir viss, kas tiks ieskaitīts jūsu atskaitījumā; pārējo vienkārši noraksta ārsta birojs kā daļu no līguma ar jūsu apdrošinātāju.]
Martā jūs nokrītat un salauzat roku. Pēc tam, kad tiek piemērotas jūsu apdrošinātāja noteiktās likmes, rēķins ir 3000 USD. Jūs samaksājat 1800 USD no šī rēķina, pirms esat sasniedzis gada atskaitījumu 2000 USD (200 USD no gripas ārstēšanas, plus 1800 USD no salauztās rokas izmaksām). Tagad jūsu veselības apdrošināšana sāk darboties un palīdz samaksāt atlikušo rēķinu. Jums joprojām būs jāmaksā daļa no pārējā rēķina, pateicoties coinsurance, kas sīkāk aplūkots turpmāk.
Aprīlī jūs noņemat dalībniekus. Rēķins ir 500 USD. Tā kā jūs jau esat izpildījis savu gada atskaitījumu, jums vairs nav jāmaksā jūsu pašrisks. Jūsu veselības apdrošināšana maksā pilnu šī rēķina daļu, pamatojoties uz jebkādu jūsu plāna kopapdrošināšanas sadalījumu (piemēram, 80/20 kopapdrošināšanas sadalījums nozīmētu, ka jūs maksājat 20% no rēķina, un jūsu apdrošinātājs maksās 80%, pieņemot, ka jūs vēl neesat izpildījis sava plāna maksimālo cenu).
Lielākajā daļā plānu jums būs jāmaksā garantija un / vai kopijas pēc tam, kad būsit izpildījis savu pašrisku. Tas turpināsies līdz brīdim, kad būsit sasniedzis maksimālo gada kabatas līmeni.
Kas ir Coinsurance?
Kopapdrošināšana ir vēl viens izmaksu dalīšanas veids, kad jūs maksājat par daļu no jūsu aprūpes izmaksām, un veselības apdrošināšana apmaksā daļu no jūsu aprūpes izmaksām. Bet ar nodrošinājumu jūs maksājat procentu no rēķina, nevis noteiktu summu. Lūk, kā tas darbojas.
Pieņemsim, ka par recepšu medikamentiem jums jāmaksā 30% nodrošinājums. Jūs aizpildāt recepti zālēm, kuru cena ir 100 ASV dolāru (pēc tam, kad tiek piemēroti apdrošinātāja sarunas ar aptieku). Jūs maksājat 30 USD no šī rēķina; jūsu veselības apdrošināšana maksā 70 USD.
Tā kā kopapdrošināšana ir procentuāla daļa no jūsu aprūpes izmaksām, tad, ja jūsu aprūpe ir patiešām dārga, jūs maksājat daudz. Piemēram, ja jums hospitalizācija ir 25% apmērā no slimnīcas un jūsu slimnīcas rēķins ir 40 000 ASV dolāru, jūs, iespējams, būtu parādā 10 000 ASV dolāru kopapdrošināšanu, ja jūsu veselības plāna maksimālais vāciņš ļautu tik lielu summu. Bet Affordable Care Act reformēja mūsu apdrošināšanas sistēmu no 2014. gada, gandrīz visiem plāniem uzliekot jaunus kabatas ierobežojumus.
Šāda lieluma kopapdrošināšanas izmaksas vairs nav atļautas, ja vien jums nav vectēva vai vecmāmiņas veselības plāna. Visiem pārējiem plāniem ir jānosaka katras personas kopējās izmaksas (ieskaitot atskaitījumus, kopijas un kopapdrošināšanu) par būtiskiem veselības ieguvumiem tīklā, kas nav lielāks par to, kāds ir individuālais maksimālais maksimums šajā gadā. Šī summa katru gadu tiek indeksēta, pamatojoties uz medicīnisko izmaksu inflāciju; 2020. gadam tas ir 8 150 USD vienam cilvēkam. 2021. gadam tas būs 8550 ASV dolāri. Bet tas ietver visu izmaksu dalīšanu par būtiskiem veselības ieguvumiem no tīkla pakalpojumu sniedzējiem, ieskaitot jūsu atskaitāmo un kopiju, tāpēc 10 000 ASV dolāru garantija par 40 000 ASV dolāru slimnīcas rēķinu vairs nav atļauta nevienā plānā, nav vectēva vai vecmāmiņas. Laika gaitā pieļaujamie ārpus kabatas ierobežojumi varētu atkal sasniegt šo līmeni, ja likumdevēji nemainīs noteikumus (perspektīvā, ārpus kabatas limits 2014. gadā bija 6350 USD, tāpēc tas palielinājās par gandrīz 35% no 2014. līdz 2021. gadam).
Atskaitāms salīdzinājums ar līdzapdrošināšanu - kā viņi atšķiras?
Pašrisks beidzas, bet kopapdrošināšana turpinās un turpinās (līdz jūs sasniegsiet maksimālo cenu, kas nav kabatā).
Kad esat izpildījis savu atskaitījumu par gadu, jums vairs nav jāmaksā atskaitāmi maksājumi līdz nākamajam gadam (vai Medicare A daļas gadījumā līdz nākamajam pabalsta periodam). Jums, iespējams, joprojām būs jāmaksā cita veida izmaksu dalīšana, piemēram, iemaksas vai līdzapdrošināšana, taču jūsu atskaitījums tiek veikts par gadu.
Katru reizi, kad saņemat veselības aprūpes pakalpojumus, jūs joprojām būsiet parādā. Vienīgā reize, kad apdrošināšana tiek pārtraukta, ir tad, kad jūs sasniedzat savas veselības apdrošināšanas polises maksimālo robežu. Tas ir neparasts un notiek tikai tad, ja jums ir ļoti augstas veselības aprūpes izmaksas.
Pašrisks ir fiksēts, bet kopapdrošināšana ir mainīga.
Jūsu pašrisks ir fiksēta summa, bet jūsu nodrošinājums ir mainīga summa. Ja jums ir atskaitāms 1 000 USD, tas joprojām ir 1 000 USD neatkarīgi no tā, cik liels ir rēķins. Reģistrējoties veselības plānā, jūs precīzi zināt, cik liels būs jūsu atskaitījums.
Lai gan jūs zināt, kāda ir jūsu līdzapdrošināšana procentu likme Kad reģistrējaties veselības plānā, jūs nezināt, cik daudz naudas esat parādā par konkrētu pakalpojumu, kamēr nesaņemat šo pakalpojumu un rēķinu. Tā kā jūsu kopapdrošināšana ir mainīga summa - procentuālā daļa no rēķina - jo lielāks ir rēķins, jo vairāk jūs maksājat ar kopapdrošināšanu. Tas padara apdrošināšanu riskantāku jums, jo to ir grūtāk plānot. Piemēram, ja jums ir rēķins par operāciju 20 000 ASV dolāru apmērā, jūsu 30% nodrošinājums būs milzīgs 6000 ASV dolāru. Bet atkal, kamēr jūsu plāns nav vecmāmiņa vai vectēvs, jūsu Kopā izmaksas no kabatas 2020. gadā nevar pārsniegt 8 150 USD, ja vien jūs uzturaties tīklā un ievērojat apdrošinātāja noteikumus attiecībā uz tādām lietām kā nosūtīšana un iepriekšēja atļauja.
Kā atskaitāmā un līdzapdrošināšana ir līdzīga?
Gan atskaitījumi, gan līdzapdrošināšana ir veids, kā nodrošināt, ka jūs maksājat daļu no savas veselības aprūpes izmaksām. Pašrisks un līdzapdrošināšana samazina summu, ko veselības plāns maksā jūsu aprūpei, liekot jums uzņemt daļu no cilnes. Tas nāk par labu jūsu veselības plānam, jo viņi maksā mazāk, bet arī tāpēc, ka jums ir mazāka iespēja saņemt nevajadzīgus veselības aprūpes pakalpojumus, ja jums ir jāmaksā daļa no savas naudas rēķinā.
Jūs maksājat, pamatojoties uz diskontēto likmi, nevis uz rēķina likmi.
Lielākā daļa veselības plānu apspriež atlaides no ārstiem un citiem veselības aprūpes sniedzējiem viņu pakalpojumu sniedzēju tīklā. Gan jūsu pašrisks, gan jūsu nodrošinājums tiek aprēķināts pēc diskontētās likmes, nevis parastās likmes.
Piemēram, pieņemsim, ka parastā MRI skenēšanas likme ir 500 ASV dolāri. Jūsu veselības plānā tiek panākta vienošanās par diskontētu likmi 350 USD. Saņemot MRI, ja vēl neesat izpildījis savu pašrisku, jūs maksājat par MRI 350 USD. Šie 350 ASV dolāri tiek ieskaitīti jūsu gada atskaitījumā. Ja jūs jau esat izpildījis savu pašrisku, bet esat parādā 20% nodrošinājumu, jūs esat parādā 70 USD (tas ir 20% no 350 USD diskonta likmes). Pārējos 150 ASV dolārus MRI sniedzējs noraksta un neuzrāda summu, kas jums ir parādā, vai summu, kas jums vēl ir jāmaksā, lai sasniegtu maksimālo summu, kas nav jūsu kabatā.
Tāpēc ir svarīgi gaidīt, kamēr samaksājat medicīniskos rēķinus, līdz brīdim, kad tie būs nosūtīti jūsu apdrošinātājam apstrādei (kopijas ir atšķirīgas; jūs parasti maksājat tās pakalpojuma sniegšanas laikā, jo tā ir noteikta summa, kuru jūs noteikti apmeklējat parādā, neatkarīgi no tā, cik daudz norēķinu procesā norakstījis jūsu apdrošinātājs). Jūsu apdrošinātājs apstrādās rēķinu un noteiks, cik daudz vajadzētu norakstīt, cik daudz jums būtu jāmaksā (pret jūsu atskaitāmo summu vai kā jūsu kopapdrošināšanas daļu) un cik daudz, ja tāds ir, būtu jāmaksā apdrošinātājam. Šī informācija tiks nosūtīta gan jums, gan medicīnas pakalpojumu sniedzējam, un pēc tam jums vajadzētu saņemt rēķinu no medicīnas pakalpojumu sniedzēja, pamatojoties uz apdrošinātāja aprēķiniem.